Muitas pessoas usam dívidas para financiar compras que, de outra forma, não seriam capazes de pagar, como uma casa ou um carro. Embora os empréstimos possam ser excelentes ferramentas financeiras quando usados de maneira adequada, eles também podem ser grandes adversários. Para evitar assumir muitas dívidas, você deve compreender como funcionam os empréstimos e como o dinheiro é ganho para os credores antes de começar a pedir dinheiro emprestado a credores ansiosos.
Os empréstimos são um grande negócio no mundo financeiro. Eles são usados para ganhar dinheiro para os credores – com isso em mente, nenhum credor quer emprestar dinheiro a alguém sem a promessa de algo em troca. Lembre-se disso ao pesquisar empréstimos para si ou para uma empresa – a forma como os empréstimos são estruturados pode ser confusa e causar grandes dívidas.
É importante saber como funcionam os empréstimos antes de pedir dinheiro emprestado. Com um melhor entendimento deles, você pode economizar dinheiro e tomar melhores decisões sobre dívidas – incluindo quando evitar adquirir mais ou como usá-las em seu benefício.
Elementos-chave do empréstimo
Antes de fazer um empréstimo, é aconselhável se familiarizar com alguns termos-chave associados a todos os tipos de empréstimos. Esses termos são principal, taxa de juros e prazo.
Diretor
Esse é o valor original que você está pegando emprestado de um credor – e concorda em pagar.
Prazo
Esse é o tempo que dura o empréstimo. Você deve devolver o dinheiro dentro desse prazo específico. Diferentes tipos de empréstimos têm condições diferentes. Os cartões de crédito são considerados empréstimos rotativos, o que significa que você pode pedir e pagar quantas vezes quiser sem solicitar um novo empréstimo.
Taxa de juro
Esse é o valor que o credor está cobrando pelo empréstimo. Geralmente é uma porcentagem do valor do empréstimo e é baseada na taxa que o Federal Reserve cobra dos bancos para tomar dinheiro emprestado entre si durante a noite. Isso é chamado de taxa de fundos federais, e é a taxa que os bancos baseiam em suas próprias taxas de juros desligado.
Diversas taxas são baseadas na taxa de fundos federais – como a taxa básica de juros, que é uma taxa mais baixa reservada para os tomadores de empréstimo com maior capacidade de crédito, como as corporações. As taxas médias e altas são então atribuídas àqueles com maior risco para o credor, como pequenas empresas e consumidores com diferentes pontuações de crédito.
Custos associados a empréstimos
Compreender os custos associados a um empréstimo pode ajudá-lo a descobrir qual deles escolher. Os custos nem sempre são anunciados antecipadamente ao assinar um empréstimo e geralmente estão em terminologia financeira e jurídica que pode ser confusa.
Custos de juros
Quando você pede um empréstimo, tem de pagar o valor emprestado acrescido de juros, que geralmente são distribuídos ao longo do prazo do empréstimo. Você pode obter um empréstimo no mesmo valor principal de diferentes credores, mas se um ou ambos a taxa de juros ou o prazo varia, então você estará pagando uma quantia diferente de juros totais.
Os custos para o mutuário podem ser muito enganadores quando as taxas são levadas em consideração. A taxa de porcentagem anual (APR) de um empréstimo é a mais popularmente anunciada pelos credores porque não leva em conta os juros compostos que são pagos ao longo de vários períodos.
É melhor procurar empréstimos com taxas de juros baixas e nenhuma ou taxas mínimas.
Por exemplo, se lhe for prometido um APR de 6% em um empréstimo de carro de quatro anos de $ 13.000 sem dinheiro para baixo, sem outras taxas, que aumentam mensalmente, você pagaria um total de $ 1.654,66 em juros. Seus pagamentos mensais podem ser maiores com um empréstimo de quatro anos – mas um empréstimo para automóveis de cinco anos custará $ 2.079,59 em juros.
Uma maneira simples de calcular os juros do empréstimo é multiplicar o principal pela taxa de juros e pelos períodos anuais do empréstimo. No entanto, nem todos os empréstimos são projetados dessa maneira, e você pode precisar usar uma calculadora para amortização do empréstimo ou taxas percentuais anuais para determinar quanto você acabará pagando durante o prazo do empréstimo.
Amortização é o termo usado para definir como o dinheiro é aplicado ao principal e ao saldo de juros do empréstimo. Você paga um valor fixo a cada período, mas o valor é dividido de forma diferente entre o principal e os juros para cada pagamento, dependendo dos termos do empréstimo. Com cada pagamento, seus custos de juros por pagamento diminuem com o tempo.
A tabela de amortização mostra um exemplo de como um pagamento mensal é aplicado ao principal e aos juros.
| Cronograma de Amortização | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Data de pagamento | Pagamento | Diretor | Interesse | Juros Total | Equilíbrio |
| Junho 20XX | $ 251,33 | $ 186,33 | $ 65,00 | $ 65,00 | $ 12.813,67 |
| Julho 20XX | $ 251,33 | $ 187,26 | $ 64,07 | $ 129,07 | $ 12.626,42 |
| Agosto 20XX | $ 251,33 | $ 188,19 | $ 63,13 | $ 192,20 | $ 12.438,22 |
Honorários
Às vezes, você também tem que pagar taxas de empréstimos. Os tipos de taxas que você pode ter que pagar podem variar dependendo do credor. Estes são alguns tipos comuns de taxas:
- Taxa de inscrição : paga pelo processo de aprovação de um empréstimo
- Taxa de processamento : semelhante a uma taxa de inscrição, cobre os custos associados à administração de um empréstimo.
- Taxa de originação : o custo de garantir um empréstimo (mais comum para hipotecas)
- Taxa anual : uma taxa fixa anual que você deve pagar ao credor (mais comum para cartões de crédito).
- Taxa de atraso : o que o credor cobra por pagamentos atrasados
- Taxa de pré-pagamento : O custo de pagar um empréstimo antecipadamente (mais comum para empréstimos para casa e carro).
Os credores dependem dos empréstimos para obter receitas de juros. Quando você paga o seu empréstimo antecipadamente, eles perdem o valor da receita pelo número de anos que você não vai pagar – a taxa de pré-pagamento é projetada para compensá-los por não receberem todos os juros que teriam se você não tivesse pago desligado.
Nem todos os empréstimos vêm com essas taxas, mas você deve ficar atento a elas e perguntar sobre elas ao considerar um empréstimo.
Fique atento a golpes de empréstimo de taxa antecipada. Os credores legítimos nunca exigirão que você pague uma taxa para “garantir” o seu empréstimo se você tiver um crédito ruim, nenhum crédito ou tiver pedido falência.
Qualificação para um empréstimo
Para obter um empréstimo, você precisa se qualificar. Os credores só fazem empréstimos quando acreditam que serão reembolsados. Existem alguns fatores que os credores usam para determinar se você é elegível para um empréstimo ou não.
Seu crédito é um fator chave para ajudá-lo a se qualificar, pois mostra como você usou empréstimos no passado. Se você tiver uma pontuação de crédito mais alta, é mais provável que obtenha um empréstimo a uma taxa de juros razoável.
Provavelmente, você também precisará mostrar que tem renda suficiente para pagar o empréstimo. Os credores costumam examinar sua relação dívida / renda – a quantidade de dinheiro que você emprestou em comparação com a quantidade que você ganha.
Se você não tiver um crédito forte ou se estiver pedindo muito dinheiro emprestado, também pode ter que garantir o empréstimo com garantia – também conhecido como empréstimo garantido. Isso permite que o credor pegue algo e venda se você não pode pagar o empréstimo. Você pode até precisar que alguém com bom crédito assine o empréstimo, o que significa que eles assumem a responsabilidade de pagá-lo se você não puder.
Solicitando um empréstimo
Quando você deseja pedir dinheiro emprestado, você visita um credor – seja online ou pessoalmente – e solicita um empréstimo. Seu banco ou cooperativa de crédito é um bom lugar para começar. Você também pode trabalhar com credores especializados, como corretores de hipotecas e serviços de empréstimo peer-to-peer.
Depois de fornecer informações sobre você, o credor avaliará sua aplicação e decidirá se concederá ou não o empréstimo. Se você for aprovado, o credor enviará fundos para você ou para a entidade que você está pagando – se você estiver comprando uma casa ou um carro, por exemplo, o dinheiro pode ser enviado a você ou diretamente ao vendedor.
Logo após o recebimento do financiamento, você começará a pagar o empréstimo em uma data recorrente acordada (geralmente uma vez por mês), com uma taxa de juros pré-determinada.
Em alguns casos, os credores restringirão como você pode usar os fundos. Certifique-se de estar ciente de quaisquer restrições sobre como usar o dinheiro emprestado para que você não tenha problemas jurídicos.