Se você tem os ativos financeiros para pagar sua hipoteca antecipadamente, mas opta por não fazê-lo, na verdade está escolhendo investir com dinheiro emprestado. Isso faria sentido se, depois de considerar o risco e os impostos, a taxa de retorno sobre os ativos investidos exceder o custo dos juros da hipoteca. Para a maioria das pessoas, esse não é o caso.
Prós para pagar sua hipoteca
Uma das vantagens de pagar sua hipoteca é que ela é um retorno garantido e sem risco. Você pode investir em investimentos seguros e livres de risco, como um certificado de depósitos segurados por um banco e títulos do tesouro, mas raramente terá um retorno maior sobre esses tipos de investimentos do que a taxa de juros que paga em sua hipoteca.
Se você estiver disposto a assumir riscos e abordar o investimento com uma perspectiva de longo prazo, precisará investir seu dinheiro em ações (de preferência fundos de índices de ações) para ter a melhor chance de obter um retorno que exceda o custo de sua hipoteca.
Ao fazer isso, você está pedindo dinheiro emprestado ao banco para investi-lo no mercado de ações; uma estratégia repleta de riscos – o principal risco é a má gestão desses investimentos. Por exemplo, os investidores médios obtêm retornos abaixo da média no mercado porque tomam decisões de investimento emocionais, não racionais.
Lembre-se de que a dívida é uma aposta em sua capacidade futura de pagar o dinheiro de volta. Embora a maioria das pessoas aceite o risco, há mais a se considerar do que apenas a taxa de juros. Se os acontecimentos da vida o deixassem em um lugar onde você não pudesse pagar a hipoteca, para onde você iria? E se você não pode trabalhar para gerar uma renda extra, suas opções são limitadas. Pagar sua hipoteca antes da aposentadoria é a opção menos arriscada para a maioria dos aposentados.
Estudo conclui que a maioria dos aposentados deve pagar suas hipotecas
Depois de considerar a quantidade de risco que um investidor teria que correr para ter uma expectativa razoável de obter um retorno maior do que o custo de sua hipoteca, o Center For Retirement Research concluiu em seu estudo intitulado “Você deve levar uma hipoteca para a aposentadoria” que, ao olhar em famílias aposentadas, “ todos, exceto esta pequena minoria, terão melhores condições de pagar suas hipotecas ”. A pequena minoria a que se referiam estava disposta a investir um valor em ações igual ou superior ao valor que havia emprestado para a hipoteca.Este estudo analisou os riscos e os impostos e concluiu que a maioria dos aposentados estaria melhor pagando suas hipotecas se tivessem os ativos financeiros para fazê-lo.
Contras para quitar a hipoteca
A maior desvantagem para o pagamento antecipado da hipoteca é a redução da liquidez. É muito mais fácil acessar fundos depositados em uma conta de investimento ou conta bancária do que acessar fundos na forma de home equity. Considere estabelecer uma linha de crédito de home equity assim que sua hipoteca for paga, para que você tenha liquidez adicional ou acesso aos seus fundos, se necessário.
Quais ativos você deve usar para pagar sua hipoteca?
Se você está aposentado e deseja pagar sua hipoteca antecipadamente, como proceder para liquidar ativos para fazê-lo? Na seguinte ordem:
- Em primeiro lugar, liquidar os investimentos sem risco em contas tributáveis. Por quê? Você está essencialmente trocando um investimento sem risco por outro; conta poupança bancária para uma casa não hipotecada, por exemplo.
- Em segundo lugar, liquidar investimentos mais arriscados em contas tributáveis. Aqui, você está lucrando com investimentos que têm potencial para obter retornos mais elevados e trocando-os por uma casa própria de graça e desimpedida.
- Terceiro, se você tiver mais de 59 anos e meio, pode considerar a retirada de investimentos de contas com imposto diferido para pagar uma parte de sua hipoteca sem multa, mas seja cauteloso ao fazer isso. Retiradas de contas com imposto diferido estão incluídas no seu imposto renda no ano em que você faz a retirada. Isso significa que se você tirar uma grande parte do dinheiro de um IRA ou 401 (k), a renda extra pode colocá-lo em uma faixa de impostos mais elevada. Você pode potencialmente evitar isso dividindo grandes retiradas em incrementos menores a serem retirados ao longo de vários anos civis.
Antes de pagar sua hipoteca antecipadamente, você também deve considerar os impactos fiscais de sua hipoteca.
The Balance não fornece serviços e consultoria tributária, de investimento ou financeiro. As informações são apresentadas sem levar em consideração os objetivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.