Durante anos, os pais usaram a carona de cartão de crédito para ajudar seus filhos a começar a ganhar crédito. O piggybacking do cartão de crédito refere-se a adicionar alguém como um usuário autorizado ao seu cartão de crédito para aumentar o crédito dele.
A carona do cartão de crédito passou por um escrutínio intenso na época da crise financeira de 2008 e do colapso das hipotecas. Empresas de reparo de crédito duvidosas e consumidores desonestos usaram o processo de pegar carona no crédito para aumentar artificialmente as contagens de crédito ruins para se qualificar para hipotecas que os proprietários de imóveis realmente não podiam pagar.
Por um tempo, parecia que os benefícios de pegar carona no crédito iriam desaparecer, mesmo para as pessoas que usavam a prática legitimamente.
Como funciona a carona de cartão de crédito?
O carona do cartão de crédito é muito parecido com o jogo infantil de ser carregado nas costas de outra pessoa – mas, em vez de ser carregado nas costas, você é carregado na conta do cartão de crédito de outra pessoa.
Um titular de cartão de crédito adiciona outra pessoa como usuário autorizado em sua conta de cartão de crédito. Um usuário autorizado é alguém adicionado a uma conta de cartão de crédito que pode usar o cartão para fazer compras. No entanto, o usuário autorizado não é o titular principal da conta no cartão.
Depois que um usuário autorizado é adicionado à conta, todo o histórico dessa conta de cartão de crédito aparece no relatório de crédito do usuário autorizado e incluído em sua pontuação de crédito. Nenhum dos outros cartões ou empréstimos do titular do cartão principal aparecerá no histórico de crédito do usuário autorizado, apenas um cartão.
Se você for adicionado como um usuário autorizado em um cartão de crédito e o titular do cartão principal tiver um histórico de pagamento positivo, você poderá notar um aumento em sua pontuação de crédito. Por outro lado, pagamentos atrasados e saldos elevados no cartão de crédito do titular do cartão podem prejudicar a pontuação de crédito do usuário autorizado.
Por outro lado, o titular do cartão principal que adicionou o usuário autorizado pode ver um acerto em sua pontuação de crédito se o usuário autorizado tiver um histórico de crédito ruim.
Observação
Verifique com a empresa de cartão de crédito e a agência de crédito para determinar se seus modelos de pontuação de crédito incluem usuários autorizados. Nem todas as empresas de cartão de crédito relatam contas de usuários autorizados às agências de crédito, em parte por causa do custo e em parte por causa da forma como a prática foi abusada.
Abuso de carona
Pegar carona tornou-se uma forma de pessoas com crédito ruim falsificarem contagens de crédito mais altas sem ter realmente feito o trabalho de construir crédito por conta própria. Como resultado, eles veriam um aumento em sua pontuação de crédito. Então, eles usariam a pontuação mais alta para se qualificar para empréstimos, cartões de crédito e taxas de juros que não seriam capazes de obter de outra forma.
Ao pegar carona, você não obtém acesso a um cartão de crédito físico ou às informações da conta, apenas o benefício do histórico do titular do cartão que aparece em seu relatório de crédito. Existem até empresas que cobram uma taxa para adicioná-lo como um usuário autorizado à conta de cartão de crédito positiva de um estranho.
Quando o colapso das hipotecas começou, os credores perceberam que haviam sido fraudados e criticaram a maneira como as contas de usuários autorizados podiam ser manipuladas para aumentar artificialmente as pontuações de crédito.
Em resposta, a FICO ajustou sua fórmula para ajudar os credores a prever melhor as contas fraudulentas de usuários autorizados. A empresa planejou originalmente remover contas de usuários autorizados do cálculo, mas felizmente para usuários autorizados legítimos, a FICO escolheu a rota mais amigável ao consumidor.
A carona é ilegal?
Há divergências sobre se o uso de carona de cartão de crédito é ilegal ou apenas enganoso.
A lei dos EUA diz que alguém que comete fraude bancária “intencionalmente executa, ou tenta executar, um esquema ou artifício para fraudar uma instituição financeira; ou para obter qualquer parte do dinheiro, fundos, créditos, ativos, títulos ou outros bens pertencentes a, ou sob a custódia ou controle de uma instituição financeira, por meio de pretensões, representações ou promessas falsas ou fraudulentas. ” O crime é punível com multa máxima de $ 1 milhão ou 30 anos de prisão ou ambos.
Com base na definição, o piggybacking de cartão de crédito pode ser considerado fraude bancária, mas, até o momento, não houve uma regulamentação oficial sobre a prática.
A carona ainda funciona?
Não é tão fácil aumentar artificialmente sua pontuação de crédito porque o setor de crédito fechou a brecha. Alguns emissores de cartão de crédito não relatam contas de usuários autorizados às agências de crédito ou apenas relatam a conta quando o usuário autorizado realmente tem um cartão de crédito na conta.
Os cálculos de pontuação de crédito se tornaram mais sofisticados, detectando quando uma conta de usuário autorizada é legítima e quando você foi adicionado à conta de um estranho com a finalidade de aumentar sua pontuação de crédito.