Os benefícios de aposentadoria da Previdência Social costumam ser um componente crítico de uma aposentadoria segura. A maioria dos especialistas em planejamento financeiro levará em consideração os benefícios da Previdência Social como fonte de renda ao ajudar os clientes a determinar quanto eles precisam economizar para despesas de aposentadoria.
O valor de um benefício futuro da Previdência Social é, por natureza, uma estimativa. Isso ocorre porque uma pessoa qualificada para o Seguro Social recebe um benefício mensal com base em dois fatores:
- Quanto dinheiro eles ganharam durante sua carreira profissional
- A idade que escolhem para começar a receber benefícios
Vejamos como cada um desses impacta quanto da Previdência Social você receberá na aposentadoria.
Seu histórico de trabalho
Em primeiro lugar, para ter direito aos benefícios de aposentadoria do Seguro Social, você ou seu cônjuge (ou seu ex-cônjuge ou cônjuge falecido) deve ter ganho um mínimo de 40 créditos ao longo de sua carreira profissional. A forma como esses créditos são calculados é bastante complexa, mas a maioria dos especialistas financeiros simplesmente diz que você provavelmente se qualificará, desde que tenha trabalhado por pelo menos 10 anos.
O histórico de trabalho do seu cônjuge (ou ex-cônjuge ou falecido) pode torná-lo elegível para um benefício conjugal que pode influenciar o seu benefício total do Seguro Social. A Administração da Previdência Social fornece mais informações sobre essa opção.
Mas seu histórico de trabalho não é usado apenas como parte dos critérios de qualificação; também é usado para determinar o valor de seu benefício de aposentadoria total. Ao calcular seu benefício de aposentadoria mensal completo, a Administração da Previdência Social (SSA) considera seus 35 anos de histórico de trabalho com os mais altos rendimentos. Se você trabalhou por menos de 35 anos, entretanto, terá anos em que o SSA simplesmente usará zero para seus ganhos.
Não é de surpreender que quanto mais altos forem seus ganhos ao longo desses 35 anos, maior será o seu benefício de aposentadoria – quanto maior a contribuição que você fez ao programa por meio dos impostos do FICA. Observe, entretanto, que o mesmo valor que é usado para determinar quanto de sua renda está sujeito ao imposto da Previdência Social também é usado como o limite superior de renda para o cálculo de seus benefícios. Este valor é de $ 137.700 em 2020 e $ 142.800 em 2021.
Quando você coleta
O valor do benefício calculado com base em seu histórico de trabalho pressupõe que você se aposente na idade total ou normal de aposentadoria completa, que depende do ano em que nasceu. A idade de aposentadoria completa (FRA) por ano de nascimento é a seguinte:
- 1937 ou anterior: 65 anos
- 1938–1942: 65 anos mais alguns meses, dependendo do ano
- 1943–1954: 66 anos
- 1955-1959: 66 anos de idade mais alguns meses, dependendo do ano
- 1960 e mais tarde: 67 anos
O benefício mensal que você tem direito a receber em seu FRA é o que é considerado seu benefício total, mas não é o benefício mínimo ou máximo que você pode receber.
Os aposentados têm a opção de solicitar a aposentadoria antecipada aos 62 anos, mas também podem optar por adiar o recebimento de seus benefícios até os 70 anos. Embora existam muitas razões estratégicas para você optar por se aposentar antecipadamente ou adiar, essa escolha tem um impacto direto no valor do seu benefício mensal. Ao optar pela aposentadoria antecipada (a qualquer momento entre os 62 anos de idade e o seu FRA), você está optando por um benefício mensal mais baixo para o resto de sua vida. Ao optar por adiar o seu benefício para qualquer idade entre o seu FRA e 70 anos, você efetivamente garante um aumento permanente no valor do seu benefício mensal.
Embora seu benefício aumente a cada ano na aposentadoria devido ao custo de vida anual, esses aumentos são sempre baseados nos benefícios do ano anterior. Portanto, assim que você receber um benefício de aposentadoria antecipada reduzido, todos os seus benefícios futuros serão menores do que teriam sido se você tivesse adiado a aposentadoria até a idade normal de aposentadoria ou mais tarde.
Como calcular o seu benefício de seguro social
Calcular o seu benefício de aposentadoria estimado da Previdência Social não é uma tarefa fácil, e é por isso que o SSA possibilitou que os trabalhadores acessem a Internet ou liguem e solicitem uma estimativa de benefícios da Previdência Social (Formulário SSA-7004) diretamente da administração. Esta estimativa conterá uma estimativa de seu benefício aos 62 anos, seu FRA, e aos 70 anos com base em seu histórico de trabalho atual.
Além dessas estimativas, o SSA também tem uma série de calculadoras de benefícios da Previdência Social, incluindo uma “calculadora rápida” que pode ajudá-lo a planejar a aposentadoria com a Previdência Social. Você também pode usar a calculadora fornecida pelo AARP para estimar a melhor idade para começar a solicitar seus benefícios.