Encontrar erros ou informações incompletas em seu relatório de crédito é frustrante, mas não incomum. Um em cada cinco consumidores é um erro em pelo menos um de seus relatórios de crédito, de acordo com a Federal Trade Commission.
A solução de erros de relatório de crédito é mais bem tratada com uma disputa de bureau de crédito. Se você nunca passou pelo processo antes, aqui está uma visão geral do que acontece quando você disputa algo em seu relatório de crédito.
Como funcionam os relatórios de crédito
Seu relatório de crédito é uma compilação de informações sobre como você cumpre suas obrigações de crédito. Muitas das empresas com as quais você tem um relacionamento financeiro enviam suas informações de conta para as três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – que, em seguida, reúnem as informações em seu relatório de crédito. Sempre que você faz um pedido de crédito, seu relatório de crédito é revisado para tomar uma decisão sobre você.
Você também pode revisar seu relatório de crédito para certificar-se de que as informações incluídas estão corretas. De acordo com o Fair Credit Reporting Act, você pode remover os erros enviando uma contestação por escrito do relatório de crédito ao (s) bureau (s) de crédito que listam as informações imprecisas.
Depois de enviar sua contestação de relatório de crédito, o (s) bureau (s) de crédito e a empresa que fornece as informações devem seguir algumas etapas.
Processo de Bureau de Crédito depois de enviar uma disputa
Investigação do Bureau de Crédito
O bureau de crédito deve revisar todas as informações e documentos recebidos de você e investigar sua disputa em até 30 dias após o recebimento. A agência de crédito deve notificar a empresa que forneceu as informações – o “fornecedor” – sobre a disputa no prazo de cinco dias úteis após o recebimento. A agência de crédito também deve fornecer as informações sobre a disputa ao fornecedor.
O bureau de crédito pode obter 15 dias adicionais para investigar sua disputa se você enviar informações adicionais relacionadas à disputa.
Investigação de credor
O fornecedor das informações deve revisar as informações fornecidas pelo bureau de crédito e investigar a disputa. Quando o fornecedor chega a uma conclusão, ele é obrigado a relatar os resultados à agência de crédito. Se a investigação resultar em uma alteração em seu relatório de crédito, o fornecedor deve informar todas as três agências de crédito.
Atualização de relatório de crédito
Se o bureau de crédito achar que as informações que você contestou são imprecisas ou não verificáveis, é necessário corrigir as informações ou removê-las de seu relatório de crédito. A agência de crédito também deve notificar o fornecedor de que foi removido.
Com sua permissão, a agência de crédito pode enviar seu relatório de crédito atualizado para qualquer empresa que o tenha solicitado nos últimos seis meses.
A agência de crédito pode encerrar o processo de disputa se considerar que a disputa do relatório de crédito é frívola. Se isso acontecer, o bureau de crédito deverá informá-lo em cinco dias úteis e também informar o que você deve fazer para reiniciar a investigação da disputa.
Próximas etapas se o Credit Bureau não corrigir um erro contestado
Se a agência de crédito não corrigir as informações que você sabe serem imprecisas, você também tem o direito de contestar diretamente com a empresa que listou as informações em seu relatório de crédito. Dessa forma, você pode ignorar o bureau de crédito – que às vezes usa um processo automatizado para “verificar” informações em seu relatório de crédito – e fazer com que o fornecedor de informações examine seus registros mais de perto.
Às vezes, a fonte de seu erro de relatório de crédito é um erro em um sistema de computador que precisa ser corrigido por um ser humano. Iniciar uma disputa diretamente com o credor ou credor pode ajudá-lo nesse processo.
Se não estiver satisfeito com os resultados da investigação, você tem o direito de enviar um extrato de 100 palavras para ser adicionado ao seu relatório de crédito. Se você acredita que o bureau de crédito violou a lei durante o processamento de sua contestação, envie uma reclamação ao Consumer Financial Protection Bureau.
Você também pode ter o direito de processar uma agência de crédito que não corrige erros de relatório de crédito. Converse com um advogado dos direitos do consumidor sobre o seu caso para ver se você tem motivos para entrar com um processo sob o Fair Credit Reporting Act.