Perder um pagamento com cartão de crédito é muito mais importante do que você imagina. A administradora do cartão de crédito não aparecerá na sua porta depois que você perder um pagamento, mas com certeza está agindo nos bastidores.
A forma como seus credores respondem aos atrasos nos pagamentos pode continuar a afetá-lo por meses e até anos. Saber as consequências de um atraso no pagamento com cartão de crédito deve ser suficiente para fazer com que você se esforce mais para pagar em dia.
O que acontece quando você paga a fatura do cartão de crédito com atraso
Seu pagamento com cartão de crédito é considerado atrasado se for recebido após o horário limite na data de vencimento ou se for menor que o valor mínimo devido. Veja o que acontecerá se o pagamento com cartão de crédito estiver atrasado.
Seu credor cobrará uma taxa de atraso . Seu próximo extrato de cobrança incluirá uma taxa pelos pagamentos atrasados / perdidos. As taxas de atraso podem chegar a US $ 40, dependendo da política de cobrança de atraso do seu cartão de crédito e se é a primeira vez que está atrasado nos últimos seis meses. Será cobrada uma taxa de atraso a cada mês em que seu pagamento estiver atrasado ou menor que o pagamento minimo.
Sua taxa de juros vai aumentar se o seu pagamento se torna 60 dias de atraso. Os credores não apenas sancioná-lo com uma taxa de atraso, eles muitas vezes aumentar a sua taxa de juros para a taxa de grande penalidade, a maior taxa de juros em seu cartão de crédito. A taxa de juros mais alta aumenta seus encargos financeiros, tornando mais caro carregar um saldo e estendendo o tempo necessário para saldar seu saldo.
Se você fizer seis meses de pagamentos dentro do prazo, o emissor do cartão será obrigado a devolver a taxa de pré-penalidade, mas apenas para o saldo anterior.
Dependendo dos termos do seu cartão de crédito, as compras feitas depois que a taxa de penalidade entrou em vigor ainda podem receber a taxa mais alta. Você também pode perder qualquer taxa de juros promocional com a qual se inscreveu no cartão de crédito. Talvez você não consiga sacar suas recompensas se seu cartão está inadimplente.
Alguns emissores de cartão de crédito não aplicam uma taxa de penalidade. Verifique os termos do seu cartão de crédito para ver uma lista de taxas associadas ao seu cartão de crédito.
O atraso no pagamento é adicionado ao seu relatório de crédito quando o pagamento está com mais de 30 dias de atraso. Uma entrada é adicionada ao seu relatório de crédito e pode permanecer por sete anos. Se você perder o próximo pagamento, a entrada será atualizada para 60 dias e assim por diante em incrementos de 30 dias até que sua conta seja cobrada após 180 dias.
Sua pontuação de crédito pode cair . Como o histórico de pagamentos representa 35 por cento de sua pontuação de crédito, pagamentos atrasados podem ter um efeito significativo em sua pontuação, afetando sua capacidade de obter novos créditos no futuro. Quanto sua pontuação de crédito diminui após um pagamento atrasado depende de outras informações na sua pontuação de crédito – geralmente, quanto melhor for o seu crédito, mais pontos você pode perder.
Os pagamentos atrasados não são relatados ao departamento de crédito antes de 30 dias. Portanto, se você estiver com menos de 30 dias de atraso, poderá efetuar o pagamento mais a taxa de atraso e evitar qualquer dano ao seu relatório de crédito ou pontuação de crédito. O emissor do seu cartão de crédito pode dispensar a taxa por um pagamento atrasado acidental se você solicitar e conforme enquanto o atraso de pagamento fosse isolado.
Você pode perder suas recompensas de cartão de crédito . Um pagamento atrasado pode fazer com que você perca algumas ou todas as recompensas que acumulou. No mínimo, você pode não conseguir resgatar prêmios se sua conta estiver vencida.
Pagamentos atrasados podem levar à inadimplência do cartão de crédito . Quando sua conta estiver 180 dias atrasada – ou seja, você perdeu seis pagamentos consecutivos -, o emissor do cartão normalmente debitará a conta, cancelando-a como perda. A baixa vai para seu relatório de crédito e permanece por sete anos.
Pagamentos atrasados e sua pontuação de crédito
As taxas de atraso de pagamento e taxas de juros mais altas são apenas dois resultados negativos dos atrasos nos pagamentos com cartão de crédito. Talvez, o efeito que você mais deseja evitar seja um golpe em sua pontuação de crédito. O impacto em sua pontuação depende de outras informações em seu relatório de crédito.
Uma comparação de problemas de crédito da FICO mostra que os pagamentos atrasados afetam alguém com uma pontuação de crédito mais alta e nenhum pagamento atrasado anterior mais do que alguém com uma pontuação de crédito inferior e pagamentos atrasados anteriores. Também sabemos que:
- Perder um pagamento por um ou dois meses não será tão ruim para sua pontuação de crédito.
- Perder vários pagamentos por um ou dois meses é pior.
- Deixar de pagar por três meses apenas uma vez é tão ruim quanto uma baixa ou cobrança.
Não há mais padrão universal
O Credit CARD Act de 2009 proibiu a inadimplência universal, portanto, o emissor do cartão de crédito não tem permissão para aumentar a taxa de juros quando você está atrasado no pagamento a outro emissor do cartão.
Quando os pagamentos atrasados aparecem em seus relatórios de crédito, é possível removê-los, mas você deve negociar com a administradora do cartão de crédito para removê-los.
Os emissores de cartão de crédito estão autorizados a aplicar a taxa de penalidade a outros saldos de cartão de crédito que você mantenha em seu banco, mesmo que esses pagamentos sejam efetuados em dia.