Você nunca sabe realmente o que é consertar ou reconstruir sua casa após danos até que tenha vivido o processo de reclamação e reconstrução. Os proprietários de imóveis novos e experientes frequentemente olham para suas apólices de seguro e se perguntam por que o valor do seguro é maior do que o custo da nova construção ou o preço de compra.
Resumindo, a diferença entre o valor da moradia segurada ou o custo de reconstrução da sua casa deve-se aos diferentes custos que serão incorridos quando uma casa precisar ser reconstruída.
Considerações sobre a reconstrução de casas
Para entender por que os custos de reconstrução ou o valor do seguro em sua casa parecem altos, você deve entender tudo o que precisa acontecer em um processo de sinistro.
Independentemente da causa do dano, sua casa ficará em más condições. Grande parte dos danos às casas vem na forma de danos causados pela água após um incêndio, por causa da quantidade de água necessária para apagá-lo.
Quando sua casa é danificada por fogo e água, sua vida também fica uma bagunça. Você terá que reorganizar sua vida em torno da casa danificada – você precisará de outro lugar para ficar, roupas de reposição para sua família; e os pertences que eram prioridade em sua vida precisarão ser substituídos.
Você precisará de especialistas para avaliar os danos e construir um plano para reconstruir ou consertar sua casa. Você pode não ter tempo para fazer compras e encontrar o melhor preço; você precisará de uma equipe para abandonar seus projetos atuais e vir em seu socorro. Isso custa mais do que reparos ou manutenção regulares em casa, pois as empresas também precisarão fazer ajustes.
Os custos de substituição
A remoção e eliminação de detritos é outro custo envolvido na limpeza de danos e desastres. Geralmente, as empresas de construção civil têm seus suprimentos e logística alinhados para os próximos projetos. No caso de uma casa danificada que precise ser reconstruída ou consertada, os suprimentos precisam ser redirecionados ou encomendados.
A maioria das empresas de construção tem contratos com empresas locais de trabalho e fornecimento, que também gerenciam a oferta e a demanda em um espectro mais amplo. Esta é a principal diferença entre os novos custos de construção (onde um empreiteiro gasta seu tempo para negociar os preços dos materiais e constrói as coisas em um cronograma planejado) e o custo de reconstrução de uma casa após um desastre. A interrupção desses processos pode fazer com que os preços dos suprimentos domésticos subam temporariamente para o seu trabalho de reparo urgente, pois você pode estar pagando pela prioridade.
Especialistas em reclamações envolvidos na reconstrução
A maioria das pessoas desconhece os especialistas que podem ser necessários para a reconstrução de uma casa. Uma reconstrução pode exigir especialistas como:
- Especialistas em reconstrução, empreiteiros pós-desastre, engenheiros e arquitetos
- Especialistas em molde
- Especialistas para qualquer trabalho personalizado
- Remoção de detritos e armazenamento de todos os itens recuperados
- Trabalhos especiais de paisagismo após a perda – como piscinas ou decorações arquitetônicas
Exigir Cobertura de Custo de Substituição
Ao comprar sua casa, certifique-se de que a seguradora indique um custo de reconstrução em sua apólice que atenda aos possíveis requisitos para uma reconstrução completa. Isso normalmente é conhecido como custo de substituição de moradia. Uma casa deve ser segurada de acordo com o valor, que é diferente do valor do imóvel ou do imposto – é o valor de reconstrução com base em uma avaliação ou cálculo do seguro. Você também deve compreender as coberturas que escolher e a base de um acordo de sinistro.
Opções de cobertura de habitação
Você tem opções quanto ao tipo de cobertura que você compra como parte de sua apólice de seguro residencial. Você pode perguntar ao seu representante de seguros sobre cláusulas ou opções adicionais.
As cláusulas de proteção contra a inflação são características de uma apólice de seguro que aumentam os benefícios à medida que o valor do dólar cai. Essas cláusulas ajustam suas reivindicações com base na taxa atual de inflação, o que pode impedir sua apólice de cobrir o valor total necessário para uma reconstrução ou reparo.
Um custo de substituição garantido é uma opção que garante totalmente que a sua casa está coberta pela sua apólice de seguro, mesmo que os custos de reconstrução sejam superiores ao estimado.
Um custo de reposição estendido é uma opção em uma apólice de seguro, que garante cobertura adicional dos custos de reposição até uma determinada porcentagem do valor da sua casa. Se você tivesse que substituir sua casa, o provedor aumentaria a quantia que eles fornecem se os custos excederem seus limites.
Uma opção de saque é a cobertura de seguro geralmente oferecida em casas de alto valor, casas personalizadas ou casas antigas. Esta opção se torna útil quando os materiais usados na reconstrução podem não estar prontamente disponíveis ou se os padrões de construção mudaram drasticamente desde a construção original de sua casa.
A cobertura de saque pode ser uma tremenda vantagem se você sofrer uma grande perda e preferir apenas fazer um pagamento em dinheiro e reconstruir ou comprar uma nova casa em outro lugar.
O valor real em dinheiro é uma escolha que não é a mesma que a opção de saque; uma vez que o valor real em dinheiro é um valor depreciado, é provavelmente a menos desejável de todas as opções de seguro em termos do que você ganha em um sinistro. Você não deve se conformar com uma apólice que tem como base a liquidação de sinistros como valor real em dinheiro, a menos que esteja satisfeito com o pagamento de uma quantia que não reconstruiria sua casa.
A opção de valor em dinheiro real pode ser uma escolha financeira perigosa. Se os valores dos imóveis despencarem e sua casa for danificada, você provavelmente ficará com um valor bem abaixo do preço que pagou pela casa.
Se a sua seguradora não oferece o tipo de cobertura que você deseja, certifique-se de fazer compras. Cada seguradora tem seus mercados-alvo específicos, e você pode economizar ou ganhar milhares de dólares no pagamento de indenização de seguro residencial se comprar a melhor apólice disponível.
Se você discordar do valor de um relatório de avaliação residencial
Os custos de reconstrução são diferentes do valor do imóvel ou do custo pelo qual você poderia vender sua casa. Também é possível que tenha ocorrido um erro ao calcular os valores de cobertura. Se você acha que esse pode ser o caso, não há razão para não entrar em contato com sua seguradora e trabalhar com ela para entender os números ou solicitar que ajustem a apólice.
Entender como os custos de reconstrução são determinados pode ajudá-lo a negociar com uma seguradora quando estiver procurando uma apólice. Se você acha que sua casa está com seguro insuficiente ou excessivo, você deve poder trabalhar com seu representante de seguro e certificar-se de que sua cobertura é exatamente o que você precisa.
Se você não puder trabalhar com seu provedor, poderá registrar uma reclamação no escritório estadual de proteção ao consumidor.