Quando você atrasa os pagamentos do empréstimo para compra de automóveis, o credor tem o direito de tomar posse do seu veículo. Isso é chamado de reintegração de posse e, devido aos termos do seu empréstimo, o credor pode fazer isso sem ter que ir ao tribunal.
Mas, quando você leva seu veículo de volta ao credor ou concessionário antes de enviar o homem de recompra para pegá-lo, isso é chamado de reintegração de posse voluntária. Você pode considerar a reintegração de posse voluntária se não puder mais arcar com os pagamentos do empréstimo para compra de automóveis e outras opções não forem viáveis. O principal benefício de uma reintegração de posse voluntária é que você não terá que enfrentar os custos do credor de automóveis de reaver o veículo.
A reintegração de posse voluntária pode reduzir as taxas
Quando um credor retoma seu veículo, eles não batem na porta e pedem as chaves. Dependendo da legislação estadual, o credor de automóveis pode ter seu veículo retomado a qualquer momento, sem aviso prévio. Eles também podem entrar em sua propriedade para fazer isso.
Eles não entrarão em contato com você para perguntar o que é conveniente para você. Um serviço de reboque leva o veículo a um local de armazenamento. Ambos os serviços têm taxas que o credor repassa para você. Você pode evitar que essas taxas sejam adicionadas ao seu saldo devedor entregando voluntariamente o seu veículo.
A reintegração de posse voluntária afeta seu crédito
Os pagamentos que você perdeu antes de sua reintegração de posse serão incluídos em seu relatório de crédito. Em seguida, a própria reintegração de posse também irá para seu relatório de crédito. Os dois dados negativos permanecerão em seu relatório de crédito por sete anos.
Sua pontuação de crédito será atingida, mas a quantidade exata de dano depende das outras informações em seu relatório de crédito.
Não desista de suas outras contas. Sua pontuação de crédito pode se recuperar de uma reintegração de posse voluntária se você continuar fazendo todos os outros pagamentos em dia.
A reintegração de posse voluntária não cancela seu empréstimo
Entregar o veículo não o livra do empréstimo para o automóvel. O credor irá leiloar ou vender seu veículo e aplicar o produto da venda ao seu empréstimo. Se o preço de venda for inferior ao saldo do empréstimo, você ainda será responsável pelo saldo restante. Por exemplo, se você deve $ 5.000 e o veículo é vendido por $ 3.500, você ainda deverá $ 1.500.
O credor pode transferir a dívida para uma cobrança de dívidas para posterior cobrança do saldo e o cobrador também pode colocar a dívida em seu relatório de crédito. O credor pode processá-lo pela dívida e, se ganhar uma sentença, também pode obter permissão do tribunal para decorar seu salário pelo saldo remanescente.
Em alguns estados, o credor pode obter um julgamento de deficiência para o valor do empréstimo que ainda é devido após o veículo ter sido leiloado.
Conseguir outro veículo pode ser difícil
Por causa dos danos que a reintegração de posse voluntária causa ao seu crédito, você terá mais dificuldade em conseguir novas rodas. Não é provável que outro credor aprove você para um empréstimo de veículo quando a reintegração de posse está fresca em seu relatório de crédito e especialmente enquanto você ainda tem um saldo de empréstimo de automóvel inadimplente e não pago.
Suas opções serão limitadas a um tipo de concessionária “Compre aqui, pague aqui” que tem padrões de crédito menos rigorosos, mas com preços mais altos, taxas de juros mais altas e pagamentos mensais mais altos. Ou, se você puder economizar o suficiente , você pode comprar um carro em uma loja de carros usados ou em um vendedor particular.
Você pode ser capaz de manter seu veículo
Você deve agir assim que começar a sentir a dificuldade de fazer os pagamentos mensais do empréstimo. Depois que você perde um pagamento, fica mais difícil recuperar o atraso e, em alguns estados, basta um único pagamento perdido para que o credor retome o seu veículo. Também depende dos termos do seu contrato.
- Trabalhe em suas finanças. Crie um orçamento para garantir que está maximizando o dinheiro que você traz a cada mês. Reveja seus gastos e procure áreas que você pode cortar para melhor pagar os pagamentos do carro.
- Aceite um emprego de meio período . Um segundo (ou terceiro emprego) pode deixar você com menos tempo livre, mas os fundos extras podem ajudá-lo a evitar os danos de crédito duradouros que vêm de uma reintegração de posse voluntária. Um hobby para ganhar dinheiro ou um pequeno negócio paralelo é outra opção para trazer dinheiro extra.
- Refinanciar seu empréstimo automático . Se o seu crédito ainda estiver bom, você poderá conseguir um novo empréstimo, com uma mensalidade mais baixa e acessível.
O refinanciamento por um período de reembolso mais longo pode resultar em mais juros em geral.
Se você não puder manter seu veículo, considere vendê-lo e usar o dinheiro para pagar o empréstimo. Observe que, se você vender por menos do que o saldo do empréstimo, poderá ter que fazer a diferença para transferir o título para o novo proprietário.