Uma das características mais importantes de um cartão de crédito é a taxa de juros. Afeta o custo de manter um saldo no cartão de crédito, um custo que você provavelmente deseja minimizar ou até eliminar. Aqui está o que você precisa saber e compreender sobre as taxas de juros de cartão de crédito para que possa gerenciar melhor seus cartões existentes e escolher os melhores cartões de crédito no futuro.
Como os juros são cobrados
A taxa do cartão de crédito é expressa em APR ou taxa de porcentagem anual. Você encontrará uma lista de todos os APRs de um cartão de crédito na divulgação do cartão de crédito. A taxa de juros atualmente aplicada a seus saldos está em seu extrato de cobrança junto com cada saldo.
A maioria dos cartões de crédito tem um período de carência durante o qual você pode pagar o saldo total e evitar o pagamento de juros. Qualquer saldo restante além do período de carência será cobrado juros na forma de encargos financeiros.
As despesas financeiras são calculadas de várias maneiras, dependendo dos termos do cartão de crédito. Alguns emissores de cartão de crédito calculam os encargos financeiros com base no saldo médio diário do cartão de crédito, o saldo no início do ciclo de faturamento ou o saldo no final do ciclo de faturamento. As despesas financeiras podem ou não incluir novas compras feitas com seu cartão de crédito.
Taxas de juros fixas vs. variáveis
Existem dois tipos básicos de taxas de juros de cartão de crédito – fixas e variáveis. As taxas de juros fixas só podem mudar em certas circunstâncias, e o emissor do cartão de crédito deve enviar um aviso prévio antes de alterar sua taxa.
As taxas de juros variáveis, por outro lado, estão atreladas a outra taxa de juros (a taxa básica de juros, por exemplo) e podem mudar sempre que a taxa do índice mudar. O emissor do seu cartão de crédito não precisa avisar com antecedência se houver alteração na taxa variável, desde que a alteração seja resultado de um aumento na taxa do índice. A maioria das taxas de juros do cartão de crédito é variável.
Vários APRs diferentes
Seu cartão de crédito pode ter diferentes APRs para diferentes tipos de saldos. Por exemplo, seu cartão pode ter uma APR de compra, APR de adiantamento em dinheiro e APR de transferência de saldo. Cada uma dessas taxas de juros pode ser diferente. Seu cartão também pode ter uma multa APR que entra em vigor quando você não cumpre os termos do seu cartão de crédito, por exemplo, ao efetuar um pagamento atrasado.
Quando você faz um pagamento para um cartão de crédito que tem saldos diferentes com APRs diferentes, qualquer valor acima do pagamento mínimo deve ir para o saldo com APR mais alto.
Taxas de juros periódicas
Os cartões de crédito também têm uma taxa periódica, que na verdade é apenas outra maneira de informar a APR regular por um período inferior a um ano. A taxa periódica de juros mensais, por exemplo, é simplesmente o APR dividido pelo número de meses do ano. As taxas periódicas são mais frequentemente baseadas em um ciclo de faturamento inferior a um mês. Nesse caso, a taxa periódica é calculada como (APR / dias no ano) vezes dias em um ciclo de faturamento. A taxa diária é outra taxa periódica calculada dividindo a APR pelo número de dias do ano (365 ou 366 em um ano bissexto).
Cálculo de taxas periódicas
Aqui estão alguns exemplos de diferentes taxas periódicas para um cartão com uma APR de 20%:
- Taxa periódica mensal: 20% / 12 = $ 1,67%
- Taxa periódica diária: 20% / 365 = 0,055%
- Taxa periódica para um ciclo de faturamento mais curto, por exemplo, 22 dias: 0,055% (taxa diária) * 22 dias = 1,21%
A taxa periódica é útil para entender como seus encargos financeiros são calculados, mas, em última análise, a APR padrão é a melhor maneira de comparar diferentes taxas de cartão.
Quando as taxas de juros podem aumentar
O emissor do seu cartão de crédito pode aumentar sua taxa de juros apenas em determinados momentos:
- Quando você adota os termos do cartão de crédito (seu pagamento está vencido há mais de 60 dias)
- A taxa do índice aumenta
- Uma taxa promocional expira
- Quando são feitas alterações em um plano de gestão da dívida
Como cancelar um aumento de taxa
Na maioria dos casos, quando você recebe um aviso de aumento da taxa de juros, tem o direito de optar por não receber os novos juros e continuar pagando o saldo do cartão de crédito existente com a taxa anterior. O emissor do seu cartão de crédito pode decidir cancelar o seu cartão de crédito se você optar por sair, mas você não terá que pagar a taxa de juros mais alta. Para cancelar, basta enviar uma carta de cancelamento ao emissor do seu cartão de crédito no prazo de 45 dias.
Como evitar o pagamento de juros
Com a maioria dos saldos de cartão de crédito, você pode evitar juros pagando o saldo total listado no extrato do cartão de crédito a cada mês na data de vencimento ou antes dela. Com certos saldos, como adiantamentos de dinheiro e transferências de saldo, não é tão fácil evitar o pagamento de juros porque esses saldos não têm um período de carência. Nesse caso, a melhor opção é minimizar as despesas com juros pagando o saldo rapidamente.
Quanto mais você entender a taxa de juros do cartão de crédito, melhor poderá usar o cartão em seu benefício e economizar dinheiro em juros no longo prazo.