O número de casais não casados que vivem juntos aumentou 88% entre 1990 e 2007, e o número só continua a crescer com 12% dos casais que vivem juntos hoje sendo solteiros e a maioria dos casais que estão se casando escolheram viver juntos primeiro .
Talvez o mais interessante seja a diversidade da população de casais não casados que coabitam. Mas, mesmo com sua diversidade, esses casais tendem a ter pelo menos um hábito em comum: eles são menos propensos a planejar seu futuro financeiro do que os casais. Na realidade, casais não casados que coabitam enfrentam questões e decisões financeiras únicas quando se trata de administrar finanças pessoais. Aqui estão os três principais problemas de finanças pessoais que os casais não casados enfrentam hoje:
Contas conjuntas ou separadas e questões de ativos
A maioria dos especialistas financeiros informa que nos estágios iniciais de um relacionamento em que os casais não casados decidem primeiro viver juntos, é melhor manter os ativos separados para evitar disputas de propriedade mais tarde. Contas separadas talvez sejam ainda mais importantes para dívidas como empréstimos ou cartões de crédito. No final, se os dois nomes estiverem em uma conta, ambas as pessoas terão o direito legal aos ativos da conta, o que pode ser bom ou ruim, dependendo da situação.
Este também é o caso para ativos com títulos conjuntos, como carros ou casas. Pode ser particularmente tentador misturar seus bens e abrir uma conta conjunta quando um casal solteiro tem despesas conjuntas, como aluguel, serviços públicos ou mantimentos, mas até que você tenha assumido esse nível de compromisso com o relacionamento (quer isso inclua ou não o casamento) , é melhor manter a maioria dos ativos separados. Mas aqui estão algumas dicas para gerenciar finanças conjuntas, mantendo a maior parte de seu dinheiro e ativos inicialmente separados:
- Mantenha contas correntes separadas para a maior parte de sua renda auferida separadamente, mas abra uma conta corrente conjunta para a qual vocês contribuam igualmente (ou proporcionalmente, dependendo de suas respectivas receitas e de seu acordo pessoal) para pagar despesas comuns.
- Ou mantenha contas correntes separadas, mas mova-as para o mesmo banco com recursos de banco on-line gratuitos que facilitam a transferência de dinheiro para as contas uns dos outros.
- Tenha o mínimo de propriedade possível em conjunto. Nunca contribua com dinheiro para a compra de um ativo importante, como uma casa ou um carro que está detido apenas em nome de seu parceiro. Embora você possa fazer contribuições financeiras, o ativo não será legalmente seu. Se um ativo pertencer a vocês dois, deve estar nos nomes de ambos.
- Se vocês decidirem comprar uma casa juntos, terão que decidir entre “propriedade conjunta com direitos de sobrevivência” ou “inquilinos em comum”. Sob propriedade conjunta, se um de vocês morrer, o outro herda a propriedade na sua totalidade. Isso torna a transferência de propriedade simples, mas pode ter sérias implicações no imposto sobre a propriedade se você não mantiver os registros adequados. Sob inquilinos em comum, cada um de vocês possui metade da casa e, se morrer, sua parte irá para quem você especificar em seu testamento ou para seus parentes mais próximos, se morrer sem testamento.
- Algumas pessoas se permitem tornar-se financeiramente dependentes de seu parceiro de tal forma que poderiam ser financeiramente devastadas se o relacionamento terminasse. Se você e seu parceiro tomarem uma decisão que tenha impacto significativo em sua situação financeira individual (como deixar o emprego), certifique-se de que ambos tenham pensado nas implicações financeiras da decisão e tenham um acordo por escrito com força de lei que descreve os detalhes.
- Na verdade, conforme o relacionamento cresce e talvez sua renda e bens comecem a aumentar, você pode contratar um advogado da família para redigir um acordo como um acordo de parceria doméstica que aborda o que acontecerá com seus bens se o relacionamento terminar em escolha. Claro, vocês dois também devem ter um testamento que descreva seus desejos para seus bens, caso sejam aprovados.
Questões de imposto de renda
Do ponto de vista do imposto de renda federal, casais não casados podem se dar bem melhor do que casais. Embora haja certamente benefícios fiscais em ser casado, enquanto alguns casais recebem o que é comumente conhecido como bônus fiscal do casamento, outros sofrem a penalidade fiscal do casamento.
Estima-se que alguns casais podem pagar uma “penalidade” de até 12% de sua renda conjunta se caírem no lado errado ou do lado de uma série de fatores determinantes, como ter filhos juntos, quão díspares são seus rendimentos, e se eles discriminam suas deduções. Se você faz parte de um casal solteiro, continuará a declarar seu imposto de renda separadamente, portanto, certifique-se de aproveitar as maiores deduções e oportunidades para minimizar sua carga tributária:
- Se você mora com seu parceiro, mas permanece solteiro, também pode reivindicar o status de “chefe da família” se você sustentar um dependente. Este status de arquivamento permite que você receba o crédito de rendimentos auferidos se sua renda estiver abaixo do limite e permite que você receba créditos de cuidados de filhos e dependentes.
- Se você juntar seu dinheiro para dividir as despesas da casa, isso geralmente é considerado uma divisão de recursos não tributável. Certifique-se de verificar com seu contador como tirar proveito desse fato.
Saúde e questões financeiras relacionadas à saúde
Outras questões financeiras para casais não casados estão, na verdade, relacionadas à saúde, mas têm implicações financeiras importantes para ambas as partes. Os especialistas em finanças pessoais concordam que o planejamento patrimonial e os documentos médicos substitutos são essenciais para todos, incluindo casais não casados e parceiros domésticos. A questão de como certas decisões serão tomadas e como os ativos devem ser administrados quando um parceiro falece ou fica incapacitado não deve ser questionada. A fim de se preparar para essas possibilidades juntos, os casais em união de facto devem considerar consultar um advogado e preparar os seguintes documentos:
- Uma procuração durável permite que seu parceiro tome decisões – financeiras ou outras, dependendo do idioma do documento – por você, se você não puder tomá-las sozinho.
- Uma procuração de assistência médica (ou procuração durável para assistência médica) permite que um não parente tome decisões médicas por você se você ficar incapacitado.
Claro, existem outras considerações para as quais você e seu parceiro podem precisar se preparar, dependendo de suas situações pessoais, como custódia dos filhos, seguro de vida e até mesmo beneficiários designados em contas de aposentadoria. Para obter conselhos sobre como casais e casais não casados podem lidar de forma eficaz com questões financeiras, consulte