Você pode contornar muitos investimentos ruins, sabendo quais “pegadinhas” devem ser observadas e quais perguntas esclarecedoras devem ser feitas. A maioria dos cenários de mau investimento pode ser evitada seguindo cinco regras simples.
Evite investimentos com taxas de resgate
E se você quiser sair (desistir) de um investimento por qualquer motivo? Investimentos como anuidades vendidas por corretores e fundos mútuos de ações “B” acarretam encargos de resgate e, portanto, limitam a flexibilidade. Alguns exemplos de investimentos em que as taxas de resgate podem causar problemas em situações como:
- Divórcio: os casais investiram em conjunto, apenas para se divorciar alguns anos depois. Eles tinham duas opções: pagar altas taxas de resgate para sair de seu investimento conjunto ou permanecer investidos juntos por mais seis anos.
- Mudança: suponha que você queira comprar uma casa nova e precise de fundos para abrir até a venda da casa antiga. Esta situação pode surgir inesperadamente com mudanças de emprego. Com investimentos que têm taxas de resgate, você não pode acessar seu dinheiro sem pagar o que geralmente é uma taxa elevada.
- Saúde: os custos de saúde para você ou seus entes queridos podem ser altos. Embora alguns investimentos baseados em seguro com taxas de resgate possam oferecer acesso limitado e livre de penalidades ao seu dinheiro, em geral, você deseja acesso total aos seus fundos nessa situação.
Seja cauteloso com investimentos com comercialização limitada
Alguns investimentos não são tão fáceis de sair como eram. Esses são chamados de ativos ilíquidos. Ilíquido significa que é um título ou ativo que não possui muito volume de negociação. Alguns exemplos são parcerias imobiliárias, colocações privadas, investimentos de capital privado e REITs não negociados publicamente (ou geralmente qualquer coisa que seja chamada de investimento “alternativo”).
Se você tiver muito dinheiro em investimentos não líquidos, não terá acesso fácil aos seus fundos. Muitos desses investimentos de tipo alternativo prometem retornos mais elevados, mas lembre-se de que você corre o risco de perder todo ou quase todo o seu investimento. Diversifique as classes de ativos e setores de investimento e não coloque mais do que 15% de seu dinheiro nesses tipos de oportunidades.
Evite investimentos que necessitem de altas comissões iniciais
Os investimentos que cobram comissões iniciais podem acabar sendo maus investimentos porque seu consultor não tem incentivo para fornecer serviços e educação contínuos para você assim que o investimento for finalizado. Alguns exemplos incluem: fundos mútuos de ações “A”, anuidades vendidas por corretores e seguro de vida universal variável (VUL) como investimento.
Quando você paga uma comissão adiantada, literalmente não há incentivo adicional para o consultor financeiro fornecer serviço contínuo para você. Lembre-se de que hoje existem muitas maneiras de pagar por consultoria financeira e muitas não envolvem o pagamento de comissões. Pode haver momentos em que faça sentido colocar uma pequena parte do seu portfólio em investimentos que exijam uma comissão ou taxa de transação, mas deve ser mínima.
A exceção a isso é o setor imobiliário. Um corretor de imóveis não tem obrigação contínua de consertar sua propriedade, portanto, pagar uma comissão sobre uma transação imobiliária faz sentido. O trabalho deles é encontrar o imóvel certo e negociar o melhor negócio para você.
Evite investimentos confusos
Um bom investimento pode se transformar em um mau investimento quando você não entende como funciona. Quando você não tem compreensão ou conhecimento, é mais provável que tome uma decisão errada. Se a oportunidade parecer complicada ou você simplesmente não entender o investimento, faça uma das três coisas:
- Faça mais perguntas. (Se alguém não estiver disposto a fornecer respostas simples em inglês, vá embora.)
- Afaste-se educadamente.
- Contrate um profissional para avaliar o investimento. Eles devem ter seguro contra erros e omissões.
Não coloque todo o seu dinheiro no mesmo tipo de investimento
Qualquer pessoa que recomende que você coloque todo o seu dinheiro em qualquer um dos investimentos a seguir está lhe dando conselhos sobre investimentos ruins. Embora qualquer um dos itens a seguir possa ser uma parte valiosa do seu portfólio, não coloque todo o seu dinheiro em apenas um destes:
Anuidades
As anuidades podem oferecer garantias que podem ser importantes para você. No entanto, se alguém recomendar que você coloque todo o seu dinheiro, tanto o dinheiro tributável quanto o dinheiro com imposto diferido (como contas IRA), em anuidades, isso não é aconselhável devido às altas taxas e liquidez limitada.
REIT’s
Um REIT, ou Real Estate Investment Trust, é como um fundo mútuo que possui imóveis comerciais ou de varejo. Alguns REITs são grandes investimentos. No entanto, eles devem ser apenas uma pequena parte de seu portfólio geral.
Contas com impostos diferidos
Você deseja criar um equilíbrio entre contas com impostos diferidos (como contas IRA ou 401 (k)) e o dinheiro após o imposto. Se todo o seu dinheiro estiver em contas com imposto diferido, ele pode voltar a prejudicá-lo quando você sacar quantias significativas e os impostos vencerem.
Embora você não queira todo o seu dinheiro em apenas um tipo de investimento, você pode escolher com segurança um único consultor ou empresa para administrar uma série de investimentos. Por exemplo, você pode colocar todo o seu dinheiro com:
- A mesma empresa de fundos mútuos de boa reputação, como Vanguard ou Fidelity.
- O mesmo consultor financeiro qualificado e respeitável, se usar um portfólio diversificado de investimentos para você.
- A mesma corretora, como Charles Schwab, Fidelity ou TD Ameritrade, contanto que seu dinheiro seja diversificado em diferentes tipos de investimentos dentro dessa conta.