Antes de investir, dedique um tempo para entender todas as taxas de investimento associadas ao seu investimento.
Qualquer consultor de investimentos com o qual valha a pena trabalhar deve estar disposto a explicar, em inglês simples, todos os vários tipos de taxas de investimento que você pagará. Se você não trabalhar com um consultor, ainda assim pagará taxas. Você terá que consultar os sites e documentos do prospecto e das instituições financeiras para ver quais são essas taxas.
Ao perguntar sobre taxas de investimento, se alguém disser: “Minha empresa me paga”, obtenha mais detalhes. Você tem o direito de saber quanto está pagando e como alguém está sendo recompensado por recomendar um investimento a você.
Aqui estão os seis tipos de taxas de investimento a serem consultadas.
1. Taxa de Despesa ou Despesas Internas
Custa dinheiro montar um fundo mútuo. Para pagar esses custos, os fundos mútuos cobram despesas operacionais. O custo total do fundo é expresso como um índice de despesas.
- Um fundo com uma proporção de despesas de 0,90% significa que para cada $ 1.000 investidos, aproximadamente $ 9 por ano serão destinados às despesas operacionais.
- Um fundo com uma proporção de despesas de 1,60% significa que para cada $ 1.000 investidos, aproximadamente $ 16 por ano serão destinados às despesas operacionais.
O índice de despesas não é deduzido de sua conta, mas o retorno do investimento que você recebe já está líquido das taxas.
Exemplo: pense em um fundo mútuo como um grande lote de massa de biscoito; despesas operacionais são eliminadas da massa a cada ano. A massa restante é dividida em biscoitos ou fatias. O valor de cada ação é um pouco menor porque as taxas já foram retiradas.
Você não pode comparar despesas em todos os tipos de fundos igualmente. Alguns tipos de fundos, como fundos internacionais ou fundos de pequena capitalização, terão despesas maiores do que um fundo de grande capitalização ou fundo de títulos. É melhor considerar as despesas em termos de todo o portfólio de fundos mútuos. Você pode construir um grande portfólio de fundos de índice e pagar não mais do que 0,50% ao ano em despesas operacionais de fundos mútuos.
2. Taxas de gestão de investimentos ou taxas de consultoria de investimentos
As taxas de gestão de investimentos são cobradas como uma porcentagem do total de ativos administrados.
Exemplo: Um consultor de investimentos que cobra 1% significa que para cada $ 100.000 investidos, você pagará $ 1.000 por ano em taxas de consultoria. Essa taxa é geralmente debitada de sua conta a cada trimestre; neste exemplo, seria $ 250 por trimestre.
Muitos consultores ou corretoras cobram taxas muito superiores a 1% ao ano. Em alguns casos, eles também estão usando fundos mútuos de alta taxa. Nesse caso, você poderia pagar taxas totais de 2% ou mais. É comum que contas menores paguem taxas mais altas (de até 1,75%), mas se você tiver um tamanho de portfólio maior ($ 1.000.000 ou mais) e está pagando taxas de consultoria superiores a 1%, então é melhor você obter serviços adicionais incluídos, além da gestão de investimentos. Os serviços adicionais podem incluir planejamento financeiro abrangente, planejamento tributário, planejamento imobiliário, assistência orçamentária, etc.
3. Taxa de transação
Muitas contas de corretagem cobram uma taxa de transação cada vez que uma ordem de compra ou venda de um fundo mútuo ou ação é colocada. Essas taxas podem variar de $ 9,95 por negociação a mais de $ 50. Se você estiver investindo pequenas quantias de dinheiro, essas taxas aumentam rapidamente.
Exemplo: uma taxa de transação de $ 50 em um investimento de $ 5.000 é de 1%. Uma transação de $ 50 em $ 50.000 é de apenas 0,10%, o que é mínimo.
4. Carregamento de front-end
Além das despesas operacionais contínuas, os fundos mútuos incluem encargos de comissão. Essas comissões variam não apenas em valores, mas também na forma como são aplicadas. Existem várias classes de ações diferentes de fundos mútuos. Os tipos mútuos mais comuns são Classe A e Classe B.
Um fundo mútuo de ações Classe A cobra uma carga inicial, ou comissão.
Exemplo: se você fosse comprar um fundo com uma carga inicial de 5%, funcionaria assim: você compra ações a $ 10,00 por ação, mas no dia seguinte suas ações valem apenas $ 9,50 porque 0,50 centavos por ação foi cobrado como uma carga de front-end.
5. Carga de back-end ou taxa de rendição
Além das despesas operacionais contínuas, os fundos mútuos de ações Classe B cobram uma carga de back-end ou taxa de resgate. Uma carga de back-end é cobrada no momento em que você vende seu fundo. Essa taxa geralmente diminui a cada ano consecutivo em que você possui o fundo.
Exemplo: O fundo pode cobrar de você 5% de back-end load se você vendê-lo no ano um, uma taxa de 4% se vendido no ano dois, uma taxa de 3% se vendido no ano três e assim por diante.
Anuidades variáveis e anuidades indexadas muitas vezes têm pesadas taxas de resgate. Isso ocorre porque esses produtos costumam pagar grandes comissões antecipadamente para as pessoas que os vendem. Se você sacar o produto antes do tempo, a seguradora terá de encontrar uma maneira de recuperar as comissões que já pagou. Se você possuir o produto por tempo suficiente, a seguradora recuperará seus custos de marketing com o tempo. Assim, a taxa de resgate diminui com o tempo.
6. Taxa de conta anual ou taxa de custódia
Contas de corretagem e contas de fundos mútuos podem cobrar uma taxa de conta anual, que pode variar de US $ 25 a US $ 90 por ano. No caso de contas de aposentadoria como IRA, geralmente há uma taxa de custódia anual, que cobre os relatórios de IRS necessários nesses tipos de contas. Essa taxa normalmente varia de US $ 15 a US $ 80 por ano.Muitas empresas também cobram uma taxa de encerramento de conta se você encerrar a conta. As taxas de fechamento podem variar de US $ 25 a US $ 150 por conta. Na maioria das vezes, se você estiver trabalhando com um consultor financeiro que cobra uma porcentagem dos ativos, essas taxas anuais de conta são dispensadas.