Se você estiver tendo problemas para pagar o empréstimo, há várias maneiras de resolver o problema. Uma opção é negociar com seu credor para chegar a um programa de pagamento que seja aceitável para todos – um pagamento que você pode pagar junto com um pagamento que eles estão dispostos a concordar. Esses acordos às vezes são chamados de programas de liquidação da dívida.
Por que negociar um treino
Às vezes, negociar com seu credor é a melhor opção para todos. Do seu ponto de vista, oferece uma solução para o problema de não ter dinheiro suficiente para pagar o empréstimo. Se você não pagar, as consequências são reais: sua pontuação de crédito pode cair e você enfrentará taxas adicionais e possíveis problemas legais. Sua próxima melhor alternativa pode ser a falência, que é um processo caro e difícil (além disso, afetará seu crédito por pelo menos sete anos, e você ainda pode estar devendo dinheiro no caso de alguma deficiência).
Se você não puder pagar seus empréstimos ou encontrar uma solução, poderá perder qualquer garantia que foi usada para o empréstimo. Por exemplo, se você fez um empréstimo para comprar uma casa, corre o risco de execução hipotecária, e quaisquer empréstimos para automóveis inadimplentes podem levar à reintegração de posse (dificultando a hora de trabalhar e continuar ganhando a vida).
Do ponto de vista do credor, algum tipo de acordo também pode ser atraente. Se você declarar falência, seu credor corre o risco de perder ainda mais. Também é caro e demorado para os credores aceitarem sua garantia e, de qualquer forma, esse não é o seu negócio principal – eles só gostariam de receber dinheiro de você.
Tipos de treinos
Não há uma solução única para seus problemas de dívida. É essencial examinar suas finanças e descobrir o que você pode pagar. Então, é uma questão de negociar com seu credor e decidir o que é possível. Algumas soluções potenciais incluem:
- APR mais baixo: reduzir a taxa de porcentagem anual (APR) de seu empréstimo pode tornar seus pagamentos mais acessíveis. Seus pagamentos mensais são baseados em vários dados, e a taxa de juros é um deles. Uma taxa mais baixa – mesmo que seja apenas temporária – significa que você pagará menos a cada mês, o que pode ajudá-lo a se atualizar.
- Tolerância: também pode ser possível pular (ou reduzir) alguns de seus pagamentos mensais. Isso pode servir como um “fôlego” que ajuda você a se atualizar. Você terá que compensar esses pagamentos mais tarde e pode acabar pagando mais juros, mas vai superar a atual crise de fluxo de caixa.
- Mais longo prazo: a duração do seu empréstimo é outro impulsionador do seu pagamento mensal. Quanto mais longo for o prazo, menor será o seu pagamento. Por exemplo, hipotecas de 30 anos têm pagamentos mensais mais baixos do que hipotecas de 15 anos. Prorrogar o prazo do empréstimo resultará no pagamento de mais juros ao longo da vida do empréstimo.
- Cronograma de reembolso alternativo: com base no seu conhecimento da sua situação, você pode encontrar algumas alternativas. Tudo o que o credor pode fazer é dizer “não”, então seja criativo e pergunte.
Quando pedir um treino
Entre em contato com seu credor assim que souber que não conseguirá efetuar seus pagamentos. Quanto mais cedo você entrar em contato, mais opções provavelmente terá. Alguns dirão que você deve parar de fazer pagamentos e depois conversar com seu credor (porque provavelmente você tem alavancagem), mas essa estratégia é arriscada.
Pense desta forma: se você parar de fazer pagamentos, não terá mais a opção de parar de fazer pagamentos – então, tente encontrar uma solução antes de chegar a esse ponto. Se seu empréstimo já estiver inadimplente, você ainda pode tentar negociar. Mas você pode perder certas opções se estiver no padrão.
Consequências de saldar sua dívida
Qualquer acordo que você chegar afetará seu crédito. Você não está reembolsando seu empréstimo no prazo acordado, e seus relatórios de crédito refletirão esse fato. No entanto, você também pode negociar como o empréstimo é relatado em seus relatórios de crédito e pode descobrir que um acordo é melhor do que a falência. Também pode haver consequências fiscais se o seu credor permitir que você pague menos do que deve. Se você receber um formulário 1099 para perdão de dívidas fiscais, converse com seu advogado local ou consultor tributário.
Faça Você Mesmo ou Aluguer
Existem inúmeras empresas que prometem ajudá-lo com seus problemas de dívida. Eles podem exigir que você faça pagamentos a eles em vez de aos seus credores, ou eles podem apenas negociar em seu nome.
Esteja ciente de que o setor de liquidação de dívidas está cheio de problemas. Algumas empresas se aproveitam de consumidores vulneráveis que ficaram sem opções, e eles acabam fazendo mais mal do que bem. Nem todas as empresas são desonestas, mas muitas delas são.
Se possível, tente negociar primeiro com seus credores. Você aprenderá muito e poderá economizar muito dinheiro. Esteja preparado para falar com agentes de atendimento ao cliente, explicar sua situação financeira pessoal (e provar que você não pode fazer seus pagamentos) e preencher diversos formulários. O processo não é terrivelmente complicado, mas requer tempo e paciência.
Se você chegar a um acordo com o seu credor, certifique-se de obter tudo por escrito e mantenha cópias de toda a correspondência. Ao trabalhar com qualquer pessoa – seja o seu credor, uma agência de aconselhamento de crédito ou uma empresa de alívio de dívidas – preste atenção a promessas e garantias excessivas. Se parece bom demais para ser verdade, quase certamente é.