Se você tiver uma boa classificação de crédito, em algum momento poderá ser solicitado a co-assinar um empréstimo para outra pessoa. Por exemplo, seu filho pode precisar de ajuda para obter seu primeiro cartão de crédito, ou um amigo pode exigir um co-signatário para um empréstimo de carro. Antes de assinar na linha pontilhada, no entanto, você precisa considerar os prós e os contras associados à co-assinatura.
Compreendendo a responsabilidade de um co-signatário
Antes de co-assinar, você deve entender o que isso implica. Ao assinar um empréstimo, você se compromete a pagar o empréstimo se o mutuário não pagar. A principal vantagem da co-assinatura é que você pode ajudar outra pessoa a obter o crédito de que precisa. Por exemplo, a assinatura conjunta de seu filho pode ajudá-lo a começar a trilhar o caminho do crédito. Sua assinatura no empréstimo oferece uma chance a outra pessoa, já que seu bom histórico de crédito oferece garantias ao credor de que a dívida será paga.
No entanto, há uma desvantagem. Você deve perceber que será considerado responsável por um empréstimo co-assinado se o mutuário não pagar. Quando o mutuário perde um pagamento, o credor pode ir atrás de você porque você concordou em ser legal e financeiramente responsável pelo empréstimo. Para muitas pessoas, esse aspecto da co-assinatura é uma desvantagem suficiente para evitá-lo completamente, mesmo que ajude alguém.
Se um co-mutuário entrar em default, o tipo de ações de cobrança que um credor pode tomar contra um co-signatário inclui relatar a conta inadimplente às agências de crédito, buscar um julgamento civil e, se um julgamento for obtido, penhorar salários ou contas bancárias.
Além de potencialmente enfrentar ações de cobrança, pode haver outra consequência negativa na forma de danos à pontuação de crédito. Como o empréstimo co-assinado está em seu nome, ele também aparece no seu relatório de crédito. Se o co-mutuário perder um pagamento ou entrar em default completamente, o credor pode relatar essa atividade negativa da conta em seu crédito. O resultado final pode ser sérios danos à sua pontuação de crédito, o que pode dificultar a qualificação para empréstimos e o recebimento das melhores taxas de juros.
Avalie o seu nível de confiança no mutuário antes da co-assinatura
Antes de concordar em co-assinar um empréstimo, pergunte-se o quanto você confia e conhece o mutuário. Você acredita que ele fará o pagamento do empréstimo em dia? Eles demonstraram um histórico anterior de uso responsável de crédito? E pessoalmente? Eles têm um histórico de cumprimento de suas obrigações ou quebraram a palavra em algum momento de seu relacionamento? Esses não são pensamentos necessariamente agradáveis, mas são necessários para se proteger de ter que pagar uma dívida que você co-assinou.
Considere se a co-assinatura de um empréstimo poderia impactar negativamente o relacionamento
Além disso, você precisa pesar o impacto potencial que a co-assinatura do empréstimo pode ter em seu relacionamento com o mutuário. Você estará constantemente importunando o mutuário para ter certeza de que ele cumpre a obrigação? O que acontece se o devedor entrar em default?
Quando é seu próprio filho ou um dos pais, pode ser mais fácil superar a necessidade de compensar um empréstimo não pago. No entanto, quando é um amigo ou irmão que deixa de pagar, ficar com a conta pode causar uma violação irreparável.
Uma das maiores desvantagens de co-assinar um empréstimo pode ser o efeito que isso tem sobre um relacionamento querido. Se você está preocupado com isso, talvez seja melhor considerar outras maneiras de ajudar alguém que está em apuros.
Se você decidir co-assinar um empréstimo, considere redigir uma nota promissória por escrito que obrigaria o co-mutuário a pagar quaisquer perdas financeiras em que você incorrer como resultado do inadimplemento do empréstimo.
Resultado
A co-assinatura do empréstimo de outra pessoa é um grande compromisso. Antes de concordar com isso, você precisa pesar os prós de ajudar alguém a obter um empréstimo de que possa precisar e os contras de possivelmente ficar preso no pagamento de uma dívida que você não contraiu. É uma decisão difícil e que não deve ser tomada levianamente.