Um empréstimo é o dinheiro que uma pessoa (o credor) dá a outra pessoa (o devedor) com a promessa de que o reembolso será feito dentro de um determinado período de tempo. Quando você faz um empréstimo, normalmente assina um contrato concordando em fazer um certo número de pagamentos para uma determinada quantia a ser paga em uma data específica a cada mês.
Em um sentido amplo, o crédito representa a confiança ou crença de que você pagará o dinheiro emprestado. Diz-se que você tem um bom crédito quando os credores acreditam que você saldará suas dívidas (e outras obrigações financeiras) dentro do prazo. O crédito ruim, por outro lado, implica que não é provável que você pague suas contas ao credor em dia. Seu crédito é baseado em como você lidou com suas obrigações de dívida anteriores. Se você historicamente pagou no prazo, os credores têm mais confiança de que você continuará a fazê-lo.
Seus pagamentos de um empréstimo (e até mesmo assumir o empréstimo em si) têm um impacto em seu crédito – mais especificamente, sua pontuação de crédito, que é um instantâneo numérico de seu histórico de crédito em um determinado momento.
Os pedidos de empréstimo afetam seu crédito
Você sabia que apenas solicitar um empréstimo pode diminuir sua pontuação de crédito, mesmo que seja apenas por alguns pontos? Isso porque cerca de 10% de sua pontuação de crédito vem do número de solicitações de crédito que você faz.
Cada vez que você solicita crédito, uma consulta é colocada em seu relatório de crédito, mostrando que uma empresa revisou seu histórico de crédito. Várias pesquisas, especialmente em um curto período de tempo, podem indicar que você está precisando desesperadamente de um empréstimo ou que está assumindo mais dívidas do que pode administrar – nenhuma das quais é boa para sua pontuação de crédito.
Se você estiver procurando um empréstimo hipotecário ou um empréstimo para automóveis, terá um período de carência durante o qual várias consultas sobre empréstimos não afetarão sua pontuação de crédito. Mesmo depois de concluir a compra das taxas, as consultas sobre empréstimos são tratadas como um único aplicativo, e não como vários. Essa janela de tempo é entre 14 e 45 dias, dependendo de qual pontuação de crédito o credor que verifica sua pontuação está usando. Portanto, você deve procurar manter suas compras de empréstimos dentro de um pequeno intervalo de tempo para diminuir o impacto em sua pontuação de crédito.
Pagamentos de empréstimos oportunos aumentam a pontuação de crédito
Depois de aprovado para um empréstimo, é importante que você faça seus pagamentos mensais em dia. Os pagamentos do empréstimo terão um impacto significativo no seu crédito. Como o histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação de crédito, fazer os pagamentos em dia é essencial para construir uma boa pontuação de crédito. Mesmo um único pagamento perdido pode prejudicar sua pontuação. Pagamentos de empréstimos em tempo hábil lhe darão uma boa pontuação de crédito – e o tornarão um tomador de empréstimo mais atraente – enquanto os atrasos no pagamento de empréstimos o sinalizarão como um tomador de alto risco.
Por causa de multas e juros, perder o pagamento do empréstimo pode rapidamente resultar em mais atrasos nos pagamentos. Essa estrada pode levar a um problema sério, como a reintegração de posse de seu carro ou o encerramento de sua casa. Estas não são apenas dificuldades sérias, mas também prejudicam ainda mais o seu crédito.
Saldos elevados de empréstimos podem prejudicar o crédito
O saldo do seu empréstimo a prazo também influencia o seu crédito. Você ganhará pontos de pontuação de crédito ao pagar seu saldo, porque os credores verão isso como um sinal de que você pagará de forma confiável sua dívida. Quanto maior a diferença entre o valor do empréstimo original e o saldo do empréstimo atual, melhor será sua pontuação de crédito.
Seu Empréstimo e Sua Relação Dívida / Receita
O pagamento do empréstimo compreende parte da relação dívida / receita, que é uma medida do valor da sua receita que você gasta com o pagamento da dívida. Por exemplo, uma pessoa que ganha $ 5.000 por mês com pagamentos de empréstimos totalizando $ 1.500 por mês teria uma relação dívida / rendimento de $ 30%.
Qual é a relação dívida / renda ideal? Depende do credor e de vários outros fatores, mas a maioria dos credores procura um índice de DTI total (para empréstimos a prestações) de menos de 43%, às vezes até 36%. Muitos também desejam que o pagamento da hipoteca não ocupe mais do que 28% de sua renda.
Embora a relação dívida / renda não esteja incluída em sua pontuação de crédito, muitos credores consideram a renda um fator em sua capacidade de pagar um empréstimo. Alguns credores desenvolveram seu próprio sistema de classificação, portanto, suas pontuações de crédito proprietárias podem usar sua relação dívida / receita como uma consideração de crédito. Ter um empréstimo alto pode não prejudicar o seu crédito, mas pode aumentar a relação dívida / receita e levar à recusa de pedidos de empréstimo.