Existem várias maneiras de sair de uma anuidade.
Se for um IRA, você pode rolar ou transferi-lo.
Se não for um IRA, você pode usar uma troca 1035 ou entregá-la.
Se for uma anuidade de renda, você precisa encontrar alguém para comprar sua parte.
As opções um e dois se aplicam a anuidades que ainda não estão pagando uma renda mensal. A opção três se aplica se a anuidade estiver pagando renda. Veja como cada uma dessas opções funciona.
Sair de uma anuidade quando se trata de uma IRA ou conta de aposentadoria
Se você tiver uma anuidade variável pertencente a uma conta IRA, poderá transferir seus fundos da anuidade variável para um IRA regular em um banco, empresa de fundos mútuos ou corretora. Como os fundos ainda estão dentro do invólucro do IRA, isso é considerado uma transferência ou prorrogação, e nenhum imposto é devido.
Algumas anuidades cobrarão uma taxa de resgate se você sacar dinheiro durante o período de resgate. O período de resgate é normalmente de seis a oito anos a partir da data de compra, mas alguns podem durar até 10 anos. A taxa de resgate é uma porcentagem do valor total retirado e diminuirá gradualmente com o passar do tempo. Por exemplo, uma cobrança de 8% pode ser aplicada no primeiro ano e diminuir em 1% a cada ano até que não exista mais.
Antes de cancelar ou trocar qualquer anuidade variável, verifique as taxas que podem ser aplicadas. Se as taxas de resgate forem altas, mas serão menores em alguns anos, pode ser melhor esperar alguns anos antes de transferir sua anuidade IRA para uma conta diferente.
Supondo que não haja taxas de resgate ou que sejam bastante baixas (2% ou menos), em muitos casos você pode reduzir suas despesas de 2% a 3,75% ao ano para 0,5% a 1% ao ano movendo uma variável anuidade dentro de um IRA para uma carteira de fundos de índice. Essas taxas contínuas mais baixas podem resultar em economias significativas ao longo do tempo. Se você puder reduzir as taxas em 2% ao ano em um investimento de $ 100.000, economizará bem mais de $ 20.000 em um período de 10 anos.
Saindo de uma anuidade que NÃO é um IRA
Se você possui uma anuidade variável que não está dentro de um IRA ou outro tipo de conta de aposentadoria, como 403 (b), antes de cancelar a anuidade, para fins fiscais, você precisará descobrir se sua anuidade tem ganho ou uma perda. Para fazer isso, primeiro você precisa saber a base de custo da sua anuidade. A base de custo é o valor total investido na anuidade. Se você não souber a base de custo, ligue para o número de atendimento ao cliente em seu extrato e pergunte. Em seguida, compare sua base de custo com o valor atual de sua anuidade variável.
Se a sua anuidade der lucro, você pagará imposto de renda normal sobre qualquer ganho. Se houver um grande ganho em sua anuidade, em vez de descontar na anuidade, você pode trocá-la (chamada de troca 1035) por uma anuidade variável sem carga com despesas menores. O Vanguard, por exemplo, oferece uma anuidade de baixo custo. Se sua anuidade tiver um ganho mínimo, convém sacar a anuidade e usar os fundos para investir em outras alternativas de custo mais baixo, abrindo um fundo mútuo ou uma conta de corretora.
Se o valor atual de sua anuidade variável for inferior à base de custo, você terá uma perda. Se você cancelar a anuidade, poderá reivindicar essa perda em sua declaração de imposto de renda. Tenha cuidado ao cancelar uma anuidade variável que tenha uma perda, pois, nesses casos, o benefício por morte na anuidade pode ser pelo menos igual à sua base de custo. Ao cancelar a anuidade, você estaria renunciando a algum nível do benefício por morte.
Saindo de uma anuidade de renda
Uma anuidade de renda é uma anuidade que está pagando um benefício mensal para você. Esse tipo de anuidade pode ser difícil de dissolver. Você precisa encontrar alguém para estimar quanto vale o fluxo contínuo de pagamentos e oferecer-lhe uma quantia total. É conhecido como uma solução estruturada. Compare várias empresas antes de decidir sobre uma oferta.
outras considerações
As anuidades são um contrato com uma seguradora. Algumas anuidades garantem um determinado nível de renda de aposentadoria, portanto, certifique-se de compreender todas as garantias antes de sair de uma anuidade. Você pode estar cancelando um benefício de seguro que não poderia substituir. Se você entende os benefícios e eles não são valiosos para você, então sair de sua anuidade é provavelmente o melhor curso de ação.