À medida que mais empresas usam seu histórico de crédito para decidir se querem fazer negócios com você, seu histórico de crédito positivo se torna mais importante do que nunca. Você precisa de um bom crédito para obter aprovação para um empréstimo hipotecário, alugar um apartamento, comprar um carro, se qualificar para uma boa taxa de seguro e, às vezes, até conseguir um emprego.
Se você tem crédito ruim – ou nenhum crédito – sua meta é construir um histórico de crédito positivo para que seus aplicativos sejam aprovados facilmente. Construir um histórico de crédito de pagamento positivo não é mágica. Você não pode adicionar itens diretamente ao seu relatório de crédito, mesmo que sejam contas que você paga a cada mês. Em vez disso, você deve depender de seus credores e credores para enviar atualizações às agências de crédito com base no histórico de sua conta.
Existem três agências de crédito principais nos EUA: Equifax, Experian e TransUnion. Os credores nos quais você tem contas podem relatar seu histórico de crédito a uma ou todas as três agências, com base no relacionamento existente com essa agência. As agências não compartilham informações em circunstâncias normais, portanto, há uma chance de que algumas de suas contas apareçam apenas em um relatório de crédito.
Como um histórico de crédito positivo é construído
A cada mês, mais ou menos, os emissores e credores de cartões de crédito com os quais você possui contas enviam atualizações de contas às agências de crédito. Eles informam às agências de crédito seu saldo atual, histórico de pagamentos e outros detalhes sobre suas contas. Essas informações são compiladas em seu relatório de crédito e usadas para gerar sua pontuação de crédito quando solicitadas por empresas e por você.
As informações enviadas por seus credores ajudam a construir um histórico de crédito positivo, desde que os detalhes de sua conta sejam positivos, o que significa que você está fazendo pagamentos pontuais e mantendo saldos saudáveis de cartão de crédito.
Leva tempo para adicionar informações positivas ao seu relatório de crédito, então não espere que isso aconteça durante a noite ou mesmo em algumas semanas. Você pode ajudar no processo sendo financeiramente responsável e paciente com o processo.
E se você não tiver contas?
Você precisa de contas abertas, ativas e positivas para construir um histórico de crédito positivo. Se você ainda não tem contas abertas, comece solicitando os tipos de cartões de crédito ou empréstimos para pessoas sem crédito ou crédito ruim, como um cartão de crédito garantido ou cartão de crédito de loja. Se você não conseguir ser aprovado sozinho, um parente ou amigo pode estar disposto a assinar para você ou torná-lo um usuário autorizado em um de seus cartões de crédito para ajudar a aumentar o seu crédito. Se o titular do cartão principal tiver um histórico de pagamento positivo, você poderá notar um aumento em sua pontuação de crédito.
No entanto, tome cuidado com os esquemas que afirmam ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito, adicionando você como um usuário autorizado à conta de um estranho. Essa tática de carona de cartão de crédito pode causar problemas legais.
Use suas contas da maneira certa
Ao tentar construir um histórico de crédito positivo, você deve evitar coisas que podem prejudicar seu crédito. As ações prejudiciais incluem atrasos no pagamento de suas contas, saldos elevados de cartão de crédito e muitos pedidos de cartão de crédito.
Não tenha medo de começar pequeno. Espere obter apenas pequenos limites de crédito e valores de empréstimo para começar, ou seja, menos de $ 1.000. Credores e credores lhe darão mais crédito assim que você mostrar que pode ser responsável por uma pequena parte. Depois de abrir um cartão de crédito ou empréstimo com sucesso, não gaste muito do seu crédito disponível e pague o que você emprestou em dia a cada mês.
Contas relatadas de maneira imprecisa
Se o seu relatório de crédito contiver contas negativas que deveriam ser positivas, você pode usar o processo de contestação do relatório de crédito para corrigir as informações. Por exemplo, seu relatório de crédito pode mostrar que você atrasou um pagamento que tem certeza de que pagou em dia. Para corrigir erros de relatórios de crédito, você precisa enviar uma carta de contestação às agências de crédito citando o erro e fornecendo uma cópia de qualquer prova que mostre que as informações estão realmente incorretas.
O bureau investigará e revisará seu relatório de crédito se a investigação apoiar sua reclamação. Caso contrário, você pode fazer uma disputa diretamente com a empresa que relatou o erro.
Algumas contas não ajudam no seu crédito
Nem todas as contas que você paga a cada mês são informadas às agências de crédito regularmente. Por exemplo, os pagamentos do seu telefone celular, cabo e seguro automóvel não ajudam a construir um histórico de crédito positivo, mesmo quando você paga em dia. No entanto, se você deixar de pagar esses pagamentos (tornando-se inadimplente por vários meses) e sua conta for enviada para uma agência de cobrança, a dívida pode ser adicionada ao seu relatório de crédito e prejudicar seu progresso na construção de uma boa pontuação de crédito.
Cuidado com os golpes de reparo de crédito e manobras para melhorar sua pontuação de crédito. As empresas de reparo de crédito não têm quaisquer privilégios com seu histórico de crédito que você também não tenha.
Construir um histórico de crédito positivo não é tão difícil quanto parece. Abra uma conta e pague a conta em dia todos os meses e você estará construindo um histórico de crédito positivo. Com o tempo, sua pontuação de crédito melhorará e você poderá arcar com limites e empréstimos maiores para cartões de crédito.