As agências de crédito, também chamadas de agências de relatórios de crédito (CRAs), são empresas que coletam e mantêm informações de crédito ao consumidor. As três principais CRAs nos EUA são Equifax, Experian e TransUnion, e todas são empresas com fins lucrativos de capital aberto. Existem outras agências menores e especializadas, mas quando os credores e credores verificam o seu crédito, é muito provável que o façam com uma das principais CRAs.
Os principais CRAs recebem informações relacionadas ao crédito das empresas e credores com os quais você faz negócios. Os credores relatam regularmente se você está pagando suas contas em dia, se já entrou em default totalmente e quanta dívida você deve a eles. As agências de crédito também obtêm registros públicos relevantes, como gravames fiscais ou informações de falência, de tribunais estaduais e locais. Essas informações também estão incluídas em seu relatório de crédito.
As CRAs podem vender suas informações para empresas que desejam fazer uma pré-seleção de seus produtos e serviços e para empresas que têm um motivo legalmente válido para revisá-las. Por exemplo, uma empresa com a qual você solicitou crédito teria um motivo válido para examinar seu histórico de crédito.
Empregadores e proprietários geralmente não podem acessar seu relatório de crédito sem sua permissão por escrito.
Equifax
A Equifax existe desde 1899 e opera ou tem investimentos em 24 países. Eles oferecem proteção contra fraude de crédito e proteção contra roubo de identidade aos consumidores, bem como vendem relatórios de crédito para empresas. Os consumidores podem adquirir serviços de monitoramento de crédito que incluem suas pontuações de crédito Equifax.
Em 2017, a reputação da Equifax foi manchada quando foi hackeada e sofreu uma violação de dados que divulgou as informações pessoais críticas de 147 milhões de consumidores. Desde então, a Equifax disponibilizou em seu site uma ferramenta na qual você pode verificar se foi afetado, e a empresa também tentou fazer as pazes oferecendo um serviço gratuito de monitoramento de crédito para consumidores cujas informações foram violadas.
Experian
A Experian começou em Londres, quando os empresários começaram a compartilhar informações sobre clientes que não pagavam suas contas. Esses empresários formaram a Manchester Guardian Society em 1826, que mais tarde se tornou parte integrante da Experian e alcançou todo o mundo. A Experian emprega mais de 16.500 pessoas em 39 países e foi nomeada uma das “Empresas mais inovadoras do mundo” pela Forbes em 2018.
A Experian usa o sistema de cálculo de pontuação de crédito FICO 8 e oferece um Rastreador de Crédito por assinatura. Você obterá sua pontuação de crédito, bem como seu relatório de crédito, se assinar por US $ 19,99 por mês.
TransUnion
A TransUnion começou como uma holding para uma empresa de carros tanque em 1968 e, a partir daí, se expandiu para os relatórios de crédito. Em 1988, a empresa tinha cobertura total e informações do consumidor sobre todos os adultos ativos no mercado nos Estados Unidos. Seu banco de dados inclui mais de 1 bilhão de consumidores em mais de 30 países.
Se você está preocupado em ser vítima de roubo de identidade ou pode ser, pode congelar seu relatório de crédito da TransUnion e a TransUnion dará um passo extra para notificar os outros dois CRAs de que você o fez. Você também pode comprar uma assinatura de monitoramento de crédito com eles por US $ 24,95 por mês.
A Fair Isaac Corporation (FICO) é outra grande empresa do setor de crédito. FICO desenvolveu e mantém a pontuação de crédito FICO, mas é não uma agência de informações de crédito. Embora a FICO compile pontuações de crédito com base nos dados das principais agências de crédito, ela não coleta dados de relatório de crédito por conta própria.
Administrando as agências de relatórios de crédito
O governo federal tem uma legislação – o Fair Credit Reporting Act (FCRA) – que regula como essas e outras agências de crédito podem e devem operar. Elas são monitoradas pela Federal Trade Commission porque lidam com informações confidenciais para milhões de cidadãos.
As CRAs só podem fornecer informações e ferramentas analíticas para ajudar as empresas a tomar decisões sobre se devem oferecer crédito e que tipo de taxa de juros devem cobrar de você. As próprias agências não tomam essas decisões.
Agências de relatórios de crédito são entidades separadas
As agências de crédito costumam ter relações comerciais com os mesmos bancos, emissores de cartão de crédito e até mesmo outras empresas nas quais você possa ter contas, mas são entidades separadas. O histórico de sua conta aparecerá em um ou todos os seus relatórios de crédito dessas agências por causa de suas conexões, mas as agências de crédito não compartilham as informações de sua conta umas com as outras. Congelamentos de crédito e alertas de fraude são exceções a esta regra.
Seus credores podem relatar a todos os três principais CRAs ou apenas um ou dois deles, portanto, as informações contidas em um relatório de crédito podem ser diferentes das outras. Quando os credores e credores em potencial verificam seu crédito, eles podem puxar apenas o relatório de uma agência porque geralmente é mais barato para uma empresa verificar apenas um relatório de crédito.
É importante que você analise seus relatórios de todos os três CRAs uma vez por ano para garantir que tudo está correto.
Visualizando Seus Relatórios
Você tem o direito de ver seus relatórios de crédito e receber um relatório gratuito de cada uma das principais CRAs uma vez por ano. Visite AnnualCreditReport.com para fazer a solicitação ou ligue para 877-322-8228. Você também pode obter uma cópia do seu relatório sem nenhum custo se tiver sido recusado para crédito, mas deve solicitá-lo dentro de 60 dias após a recusa.
Relatórios de crédito adicionais podem ser adquiridos diretamente de qualquer um dos CRAs a qualquer momento se você quiser verificar sua posição mais de uma vez por ano. Embora sejam entidades separadas, a Equifax e a Experian oferecem relatórios de crédito que incluem algumas informações das três principais CRAs em um único documento.
Informações de disputa
Você pode entrar em contato diretamente com uma agência de crédito para contestar as informações imprecisas encontradas em seu relatório. Um estudo exigido pelo Congresso descobriu que um em cada quatro consumidores teve um erro em seus relatórios de crédito que afetou sua pontuação de crédito. O mesmo estudo relatou que um em cada cinco consumidores teve um erro em pelo menos um de seus três relatórios de crédito que foi corrigido por uma agência de relatórios de crédito após ser contestado. É uma boa ideia entrar em contato com a agência de crédito e o credor ou empresa que apresentou as informações imprecisas.Faça-o por escrito e guarde cópias de toda a correspondência. Abaixo estão as informações de contato de cada bureau:
Equifax
Telefone: 800-685-1111
Correio: PO Box 105788, Atlanta, GA 30348-5788
Experian
Telefone: 888-EXPERIAN (397-3742)
Correio: PO Box 9554, Allen, TX 75013
TransUnion
Telefone: 800-909-8872
Correio: PO Box 2000, Chester, PA 19016
Alertas de fraude e congelamentos de segurança
Você também pode entrar em contato com qualquer um dos CRAs para colocar um alerta de fraude ou congelamento de crédito em seu relatório de crédito, se tiver motivos para acreditar que foi vítima de roubo de identidade. Um congelamento de crédito bloqueia o acesso ao seu relatório, portanto, você não pode solicitar crédito se já tiver implementado um. Esse serviço geralmente é gratuito e você pode suspender o congelamento a qualquer momento.
Colocar um alerta de fraude funciona da mesma maneira e permanece em vigor por um ano. Um alerta é sempre gratuito, mas você pode ter que pagar para bloquear o crédito em alguns estados. É uma boa ideia congelar sua conta nas três principais agências de crédito se você achar que há um problema.