Um cartão de crédito é uma forma de pagamento de plástico que permite fazer compras diárias sem carregar dinheiro. Mas, embora esses cartões pareçam fáceis de usar, você pode se endividar e prejudicar o seu crédito sem saber o básico. Com uma base financeira sólida, você estará mais bem preparado para usar um cartão de crédito com responsabilidade.
Analise seus gastos para evitar endividamento
Ao contrário de uma compra com cartão de débito, em que o dinheiro sai da sua conta corrente, um cartão de crédito funciona como um empréstimo. Quando você o usa, o emissor do cartão lhe empresta o dinheiro para a compra com o acordo de reembolso.
Não ver o dinheiro sair de sua conta torna mais fácil gastar mais do que você ganha. Se, como resultado, você não puder pagar o saldo total na data de vencimento, haverá cobrança de juros sobre o saldo. Se você não pagar pelo menos o seu saldo mínimo na data de vencimento do pagamento, também poderá ser atingido por taxas de atraso no pagamento. Da mesma forma, se você exceder o limite de crédito disponível, poderá incorrer em taxas acima do limite.
O valor que você paga em juros depende da taxa de juros, expressa como uma taxa percentual anual (APY). Suponha que seu cartão de crédito tenha uma APR de 15,1% – a taxa de juros média para cartões para contas correntes em fevereiro de 2020. Esse número aumenta para 20,2% para novas contas. Tenha um saldo médio de $ 6.190 naquele cartão por um ano e pagará incríveis $ 935 em juros. À medida que seu saldo dispara para um valor que você não pode pagar, você pode deixar de pagar ou se endividar, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Para evitar dívidas, some suas receitas e despesas em um mês normal e estabeleça um orçamento. Este plano de gastos mensais evitará que você gaste mais do que um determinado valor em seus cartões de crédito, mantendo seu saldo baixo. Idealmente, gaste menos do que ganha a cada mês, de forma que você tenha dinheiro para economizar para outras metas financeiras.
Normalmente, você terá um período de carência de 21 a 35 dias para pagar o empréstimo sem juros. Se você não efetuar o pagamento integral dentro desse período de carência, serão cobrados juros.
Acompanhe sua pontuação de crédito
Os credores usam sua pontuação de crédito para determinar o quão arriscado você é como mutuário e decidem se o aprovam e em que termos. Antes de ir à caça de cartão de crédito, aprenda sua pontuação de crédito para restringir suas opções aos cartões com probabilidade de ser aprovado pra. Você pode obter uma cópia anual gratuita de seu relatório de crédito em cada uma das três principais agências de crédito em sites como AnnualCreditReport.com.
Quanto mais alta sua pontuação de crédito, menos arriscado você parece para os credores e maior a probabilidade de obter aprovação para um cartão de crédito com recompensas atraentes ou uma taxa de juros baixa. O emissor do cartão normalmente especifica a faixa de pontuação necessária para se qualificar para o cartão; os melhores cartões de crédito geralmente exigem uma pontuação de 740 ou mais, definida como “muito bom” a “excelente”.
Depois de obter um cartão de crédito, monitore sua pontuação de crédito continuamente; ele pode aumentar ou diminuir com base no comportamento de gastos do seu cartão de crédito. Seu histórico de pagamento, crédito em uso, extensão do histórico de crédito, novo crédito e tipos de crédito podem impactar sua pontuação de crédito para melhor ou pior. Mantenha uma alta pontuação de crédito para melhorar suas perspectivas de obter novos cartões de crédito, hipotecas ou outros empréstimos.
A maioria dos credores usa a pontuação FICO (variando de 300 a 850) para determinar seu perfil de risco de crédito.
Compreenda o Empréstimo e o Pagamento
Sempre que você pedir dinheiro emprestado, conheça seus direitos e responsabilidades. É importante ressaltar que um cartão de crédito é um tipo de empréstimo “aberto” ou rotativo. Isso significa que você pode pedir dinheiro emprestado continuamente, desde que respeite os termos. Compare isso com um empréstimo fechado, como um empréstimo para um carro, que você pode contrair apenas uma vez.
Além disso, descubra a APR no cartão, como determinar o valor que você deve a cada mês, o período de carência e a data de vencimento do pagamento. E saiba o que acontece quando você não atende às expectativas do credor, por exemplo, quais taxas se aplicam se você não pagar o dinheiro em dia.
Pratique o bom gerenciamento de contas correntes
Sua conta corrente não é apenas o lugar de onde os pagamentos de contas do cartão de crédito provavelmente serão retirados. Como o centro de suas finanças, ele dita seu fluxo de caixa mensal e serve como um campo de provas para o gerenciamento de seus cartões de crédito.
Felizmente, as mesmas habilidades que você usa para o gerenciamento de conta corrente inteligente permitirão o uso responsável do cartão de crédito. Por exemplo, monitorar o saldo da sua conta é uma habilidade necessária para o gerenciamento de conta corrente e cartão de crédito.
Você deve ser capaz de administrar sua conta corrente sem gastar demais antes de considerar um cartão de crédito. Existem várias maneiras de desenvolver bons hábitos de verificação:
- Faça depósitos regulares e retiradas de sua conta corrente.
- Equilibre seu talão de cheques.
- Verifique o saldo da sua conta antes de gastar.
- Evite passar cheque ou fazer compras com cartão de débito que excedam seu saldo.
Entenda como as recompensas por cartão de crédito funcionam
Alguns cartões de crédito oferecem recompensas aos titulares do cartão como um incentivo extra para gastar. Conhecidos como cartões de crédito de recompensa, essas opções vêm com vantagens como dinheiro, milhas aéreas ou pontos que você pode resgatar por serviços ou itens.
As recompensas que você ganha são proporcionais ao que você gasta; por exemplo, você pode ganhar um ponto para cada dólar gasto em um cartão de crédito. Alguns emissores oferecem bônus de inscrição que ganham recompensas ainda mais atraentes se você se inscrever para o cartão e gastar uma determinada quantia dentro de um determinado período.
Embora possa ser tentador obter um cartão para as recompensas iniciais ou contínuas, perseguir recompensas pode levar você a acumular saldos de contas que não podem ser reembolsados. Os cartões de recompensas também podem vir com taxas anuais que podem aumentar seus custos. Ao se preparar para um cartão de crédito, escolha um com benefícios que você possa aproveitar sem se endividar.
Conheça a data de vencimento do seu cartão de crédito
A cada mês, o emissor do cartão rastreará suas compras com cartão de crédito e emitirá uma fatura com o valor devido. O extrato de faturamento mensal pode ser o único lembrete que a administradora do cartão oferece que o pagamento está vencendo. Felizmente, o pagamento com cartão de crédito vence no mesmo dia de cada mês, o que facilita o gerenciamento.
Para se preparar para um cartão de crédito, implemente um sistema para lembrar datas importantes. Se o seu banco oferece, configure um alerta para ser lembrado antes do vencimento do pagamento. Ou use outro método confiável, como um aplicativo de calendário.
Principais vantagens
- A criação de um orçamento permite que você aproveite a conveniência dos cartões de crédito sem cair na armadilha da dívida.
- Compreender os termos de pagamento com cartão e outras responsabilidades do mutuário pode ajudá-lo a pagar em dia e evitar custos desnecessários.
- Rastrear e manter sua pontuação de crédito pode ajudá-lo a localizar os cartões certos para seu perfil e aumentar as chances de obter outros empréstimos.