As contas bancárias LLC são seguradas pelo FDIC?

Publicado por Javier Ricardo

A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) foi criada devido a uma grande necessidade do setor financeiro dos Estados Unidos. O corpo foi criado em 1933 como parte da resposta do governo federal dos Estados Unidos à quebra da bolsa de valores de 1929 e à Grande Depressão que se seguiu.

O seguro ganhou vida após a Grande Depressão em uma tentativa de ajudar a reconstruir a confiança da American no sistema bancário. Posteriormente, a National Credit Union Administration (NCUA) foi criada para garantir os depósitos das cooperativas de crédito. O NCUA é quase idêntico em cobertura e deveres ao FDIC.

Deve-se observar que o seguro FDIC cobre fundos de até $ 250.000 por depositante, por banco segurado, para cada categoria de titularidade de conta. Este valor foi ajustado durante a Grande Recessão e assim permanece desde então.

A Lei Glass-Steagall estabeleceu o FDIC como uma das muitas proteções abrangentes contra as calamidades financeiras da época. Muitas dessas salvaguardas foram implementadas para resgatar a economia, ou pelo menos mitigar danos, em tempos de crise financeira.

O FDIC garante depósitos bancários pertencentes a corporações, sociedades, sociedades de responsabilidade limitada (LLCs) e associações não incorporadas – incluindo organizações com e sem fins lucrativos.

As contas comerciais elegíveis para cobertura da Federal Deposit Insurance Corporation são contas correntes, contas de poupança, contas de depósito do mercado monetário, certificados de depósito (CDs), cheques bancários, ordens de pagamento e outros itens oficiais emitidos por bancos cobertos pela FDIC.

Deve-se notar que o FDIC não cobre todos os tipos de contas para pessoas físicas e jurídicas. Entre os tipos de contas que o FDIC não cobre: ​​investimentos em ações, títulos e fundos mútuos; cofres; produtos de seguro de vida; letras ou títulos do tesouro; e perdas resultantes de furto.

Outra informação digna de nota é que os depósitos em contas pessoais de proprietários ou membros da corporação, parceria, LLC ou organização não incorporada no mesmo banco não são usados ​​para calcular o total de depósitos de uma conta comercial.

Por exemplo, se uma corporação possui uma conta corrente com $ 150.000 e um CD para outros $ 150.000 no mesmo banco, o FDIC garante apenas $ 250.000, não os restantes $ 50.000. A corporação precisaria transferir os $ 50.000 restantes para outro banco para que esses fundos se qualificassem para a cobertura do FDIC.

Requisitos para cobertura FDIC

Existem basicamente dois requisitos para uma conta empresarial se qualificar para a cobertura do FDIC.

A primeira é que a corporação, parceria, LLC ou organização não incorporada que faz o depósito deve ser organizada de acordo com a legislação estadual aplicável. Os depósitos feitos por empresas individuais, fundos revogáveis ​​ou entidades governamentais não são considerados contas comerciais.

A segunda razão é que o objetivo principal da operação da corporação, parceria, LLC ou organização não incorporada que faz o depósito deve ser outro que não o de aumentar a cobertura de seguro de depósito pelo FDIC.

As contas bancárias LLC são seguradas pelo FDIC?

O FDIC existe para garantir que a American e suas empresas tenham confiança no sistema bancário. Sem esses sistemas, o setor financeiro americano e, portanto, toda a economia poderia sofrer. De acordo com o FDIC, “nenhum depositante jamais perdeu um centavo dos fundos segurados do FDIC desde 1933”.

A maneira como tudo isso funciona é que os bancos segurados pela FDIC pagam uma pequena taxa, frações de um centavo por dólar, a um fundo de seguro. Então, em caso de falência de um banco, o FDIC garante o investimento até os limites aplicáveis. Eles então leiloarão os ativos e passivos do banco falido para recuperar fundos, geralmente com incentivos financeiros extras.

Esse foi o caso de quase todas as falências de bancos desde a crise financeira. Se uma resolução não puder ser totalmente cumprida com um leilão, o FDIC reembolsará todos os depósitos segurados diretamente do fundo de seguro. No passado, houve um boato de que o FDIC leva até 99 dias para fazer esses pagamentos, o que foi resolvido pelo próprio FDIC. O FDIC afirma que “o FDIC quase sempre paga os depositantes segurados dentro de alguns dias úteis após o fechamento, geralmente no próximo dia útil”.

Deve-se observar que o FDIC pode cobrir mais de US $ 250.000 em depósitos se esses depósitos estiverem espalhados por vários bancos segurados pelo FDIC. Por exemplo, manter $ 400.000 em uma única conta de poupança deixará $ 150.000 sem seguro. Mas, dividir esses depósitos igualmente com outra conta em um banco diferente resultará em duas contas com $ 200.000, ambas as quais estarão totalmente seguradas.

Se a sua organização mantém uma grande reserva de caixa, bem acima do limite de $ 250.000, pode se tornar tedioso e caro gerenciar vários relacionamentos bancários para obter cobertura total do FDIC. Felizmente, o advento da tecnologia financeira, ou fintech, mudou o jogo para empresas que precisam de cobertura do FDIC para grandes somas de dinheiro.

O seguro FDIC trata as contas comerciais da mesma forma que as contas pessoais.

Contas comerciais para corporações, parcerias e associações não incorporadas recebem o total de $ 250.000 em cobertura do FDIC, separadas de qualquer proprietário ou membro. No entanto, esses negócios devem ser “organizados separadamente de acordo com a lei estadual e operar principalmente para alguma finalidade que não seja aumentar a cobertura de seguro de depósito” Ou seja, uma empresa não pode ser formada apenas com o propósito de estender a cobertura FDIC de um indivíduo ou empresa em um banco.

Pode ser impraticável para empresas que mantêm grandes reservas de caixa administrar vários relacionamentos bancários. Para obter mais de US $ 250 mil em proteção FDIC, os proprietários de negócios podem aproveitar as vantagens das estratégias financeiras recentes que não apenas funcionam, mas também são legais. No entanto, pode ser impraticável para empresas que mantêm grandes reservas de caixa administrar vários relacionamentos bancários.

Conclusão

O seguro de depósito não é gratuito, mas a boa notícia é que não há custo direto para você como consumidor. Os próprios bancos pagam prêmios ao FDIC para receber a cobertura do seguro. Você pode descobrir se o seu banco participa do programa FDIC pesquisando o nome do seu banco no site do FDIC. Os bancos membros da FDIC também costumam exibir as informações de seus membros com destaque em seus próprios sites.