Os empréstimos de dinheiro duro permitem que você renuncie aos credores tradicionais e peça dinheiro emprestado usando apenas a propriedade física como garantia. Para aqueles com crédito ruim e tomadores de empréstimo considerados de alto risco, empréstimos de dinheiro duro podem ser a única opção. Embora sejam mais caros do que os empréstimos tradicionais, eles oferecem termos mais flexíveis, entrega mais rápida de fundos e chances de aprovação muito maiores.
A maioria dos emprestadores de dinheiro duro prefere garantias com securitização para fazer um empréstimo. O mercado imobiliário é um excelente veículo para garantir um empréstimo de dinheiro duro, desde que a propriedade em questão tenha patrimônio líquido. Essa garantia reverte para o emprestador de dinheiro duro se o devedor entrar em default e a casa eventualmente for executada. Depois que a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street foi implementada, os empréstimos de dinheiro duro foram colocados sob um microscópio, enquanto o Congresso procurava proteger os consumidores de práticas de empréstimos predatórias.
Tipos comuns de empréstimos de dinheiro duro
O refinanciamento de hipotecas é um exemplo de empréstimo de dinheiro duro. Um refinanciamento paga um ou mais empréstimos garantidos ao imóvel, o que resulta em um novo empréstimo, geralmente com um saldo principal maior e melhor taxa de juros. Os proprietários podem refinanciar sem receber nenhum dos recursos, rolando os custos do novo empréstimo para o saldo principal ou pagando os custos do empréstimo do bolso do mutuário.
O refinanciamento de saque, em que um comprador contrai um novo empréstimo maior do que o valor dos empréstimos antigos e os custos para obter o dinheiro, é um tipo de empréstimo de dinheiro duro. O dinheiro restante é conhecido como “dinheiro para o mutuário” e é o produto líquido do refinanciamento. Embora os proprietários usem frequentemente esse dinheiro para grandes projetos de reforma, não é incomum que alguém o use para saldar dívidas com altas taxas de juros ou para atender a outras necessidades financeiras. Muitos refinanciamentos de saque estão sujeitos a julgamentos de deficiência.
Os empréstimos de capital são empréstimos de dinheiro duro que se financiam com bastante rapidez e estão subordinados a uma primeira hipoteca existente. Os empréstimos-ponte são empréstimos de dinheiro duro usados por vendedores que desejam comprar uma casa nova antes de vender uma casa existente, mas precisam do dinheiro da casa existente. Você verá os empréstimos-ponte usados com mais frequência nos mercados de vendedores do que nos mercados de compradores.
Os empréstimos de capital não estão disponíveis em todos os 50 estados.
Agiotas
Pessoas que pedem dinheiro emprestado a agiotas normalmente não conseguem obter um empréstimo de qualquer outra fonte por causa de crédito ruim, falta de ativos ou ocupações questionáveis. Se você tem um ativo que pode ser usado como garantia para o empréstimo, você pode ir a uma loja de penhores, mas se você não tiver nenhum item de valor para trocar pelo dinheiro, um emprestador de dinheiro duro, como um agiota, é o credor de escolha.
Os agiotas ganham dinheiro cobrando taxas de juros muito altas, muitas vezes contra as leis de usura, por isso não é aconselhável pedir dinheiro emprestado a eles. A Lei de Prevenção do Tubarão de Empréstimo foi introduzida em 2019 para começar a implementar legislação para acabar com essas práticas de empréstimo.
Empréstimos de dinheiro duro vs. empréstimos de dinheiro para compra
Um empréstimo de dinheiro para compra é o dinheiro que alguém toma emprestado para comprar uma casa. A casa pode ser quase qualquer tipo de estrutura – unifamiliar, unidades múltiplas, condomínio, condomínio, cooperativa de ações ou manufaturada. O dinheiro da compra faz parte do preço de compra e o empréstimo é garantido pela propriedade, portanto, se o comprador parar de fazer os pagamentos, o credor pode ter o direito de confiscar a casa e vendê-la para receber o dinheiro de volta.
Um empréstimo de dinheiro duro garantido a um imóvel não é dinheiro para comprar. É dinheiro emprestado a um devedor, mas nem sempre é usado para comprar uma casa. Você pode obter um empréstimo de dinheiro duro sem possuir uma casa própria, desde que o credor sinta que você é um bom risco de crédito. Alguns compradores usam empréstimos de dinheiro duro como rotina para comprar propriedades de investimento que precisam ser consertadas. Eles vão economizar dinheiro e pagar pontos altos para tomar um empréstimo de dinheiro duro com um curto período de reembolso. O problema com essa abordagem é que alguns compradores escrevem suas ofertas de compra como dinheiro e mostram contas em dinheiro como prova de fundos.Se obtiverem um empréstimo, entretanto, a transação não será totalmente em dinheiro.