Apesar de um ano repleto de dificuldades financeiras e econômicas, ainda existem muitas ofertas de APR de compra de 0% com cartão de crédito, se você for um consumidor com bom crédito.
Ao contrário das ofertas promocionais de transferência de saldo que foram atrasadas significativamente em 2020, as ofertas de APR de compra de 0% não mudaram muito. Na verdade, The Balance descobriu que ainda há uma série de ofertas que permitem que você pague zero juros em novas compras por 12 meses ou mais. Esses negócios podem ser atraentes se você deseja distribuir o custo das despesas de férias ou uma grande compra sem pagar juros.
Uma mudança que ocorreu este ano, porém, é que algumas ofertas não são tão fáceis de obter como eram nesta época do ano passado. Os bancos agora estão mais cautelosos quanto a empréstimos para tomadores com históricos de crédito menos do que perfeitos.
“Acho que todos os emissores estão perseguindo os portadores de cartão com maior capacidade de crédito”, disse David Shipper, analista sênior do pesquisador de mercado Aite Group, que se concentra em cartões de pagamento. “As ofertas podem ser melhores para os clientes mais ricos ou aqueles com um histórico de crédito realmente sólido, porque essas pessoas são de baixo risco e realmente valiosas no momento.”
Principais vantagens
- Cerca de 25% de todos os cartões de crédito estão oferecendo aos novos titulares de cartão 0% de compra APR ofertas agora, o que tem sido a norma ao longo de 2020, apesar de um retrocesso de ofertas semelhantes de transferência de saldo de 0% à medida que os emissores de cartão se preparam para possíveis perdas financeiras.
- A maioria das promoções de compra sem juros dura entre 12 e 15 meses, com alguns cartões anunciando ofertas de longo prazo agora.
- As ofertas de APR de compra de 0% mais longas são encontradas em cartões que não oferecem recompensas, mas se você estiver disposto a abrir mão de alguns meses sem juros para obter recompensas, os cartões de cashback podem ser as melhores opções.
- Uma vez que o período de introdução de APR termina, os cartões de The Balance encontrados com essas ofertas têm uma APR contínua que é 2 pontos percentuais inferior à APR média do cartão de crédito.
- Quase todas as ofertas de cartão de crédito monitoradas pelo The Balance que incluem uma promoção APR de compra de 0% recomendam que os candidatos tenham crédito bom ou excelente, e as aprovações podem ser ainda mais mesquinhas agora porque os padrões de empréstimo ainda são restritos.
Ofertas de APR de compra de 0% prevalecem durante a pandemia
Os cartões de crédito que permitem aos novos portadores não pagar juros sobre as compras por um período limitado não são incomuns no momento, apesar da turbulência econômica em curso. Cerca de 25% de todas as ofertas de cartão monitoradas pelo The Balance em uma base contínua estão anunciando tais promoções agora (80 de 316 cartões), uma proporção que se manteve constante ao longo de 2020. Enquanto isso, menos cartões estão oferecendo ofertas de transferência de saldo de 0% agora do que antes do início da pandemia.
Isso está de acordo com o que a empresa de pesquisa de marketing Competiscan observou este ano também. Para se ter uma ideia de como é o mercado de cartão de crédito a cada trimestre, a Competiscan rastreia ofertas de cartão de crédito – principalmente aquelas enviadas por e-mail e correio tradicional – que chegam a mais de 40.000 consumidores nos Estados Unidos.
Jessica Duncan, diretora de pesquisa e insights da Competiscan, disse ao The Balance que as promoções APR de compra de 0% ainda são o principal negócio anunciado para titulares de cartão em potencial, e que mudaram muito pouco este ano. Mas o número de ofertas promocionais que anunciam compras de 0% e transações APR de transferência de saldo caiu 25%.
“As ofertas de transferência de saldo vêm com uma maior probabilidade de risco para o emissor”, disse ela. “É basicamente como se o banco pegasse um empréstimo de cara. Mesmo para os consumidores, mover, digamos, um saldo de US $ 5.000 para um novo cartão em um momento de incerteza econômica representa um grande risco. ”
Ofertas com taxa de compra de zero por cento representam menos risco, enquanto possivelmente encorajam os consumidores a usar cartões de crédito em um momento em que estão cada vez mais favorecendo os cartões de débito, de acordo com Duncan. Afinal, as ofertas são uma ferramenta de marketing.
“Ver todas as ofertas de taxas de juros baixas que ainda estão disponíveis agora parece estar encorajando os gastos”, disse ela. Portanto, por enquanto, as ofertas de compra de 0% estão em vigor.
Qual é a aparência das ofertas de APR de 0% no momento
A Balance encontrou cartões anunciando promoções de APR de compra de 0% dão a você cerca de um ano, em média, para quitar seu saldo sem custo adicional. Doze a 15 meses é o ponto ideal para a duração da oferta, com 65% de todos os negócios de compra sem juros caindo nessa faixa, com base na análise do The Balance das promoções oferecidas online. Negócios mais generosos são muito raros.
Esses números também se alinham com o que os pesquisadores da Competiscan descobriram.
“No geral, houve um movimento marginal com a duração da oferta de compra introdutória, e o prazo médio continua a tendência de norte de 12 meses”, disse Duncan.
O Balance descobriu que pouco mais da metade de todos os cartões (54%) que anunciam ofertas de APR de compra de 0% agora também oferecem recompensas aos titulares de cartão de maneira contínua. Essa é uma boa notícia para quem procura um cartão que ofereça mais valor após o término da promoção APR por tempo limitado, mas esses cartões multiuso normalmente não oferecem aos consumidores os melhores negócios sem juros.
“Os cartões sem recompensa tendem a ter os prazos de oferta mais longos, o que faz sentido porque as taxas de juros baixas são seu foco principal”, disse Duncan. As ofertas APR de compra de 0% anunciadas por cartões não-recompensa geralmente duram mais de 14 meses, de acordo com a pesquisa do terceiro trimestre da Competiscan.
Se você deseja um novo cartão de crédito com uma oferta de compra de 0% e recompensas, um cartão de recompensa em dinheiro de volta é provavelmente sua melhor aposta. A Competiscan descobriu que esses cartões de recompensas oferecem a oferta de APR inicial de compra média mais longa em comparação com os cartões que oferecem pontos ou milhas.
“Alguns emissores estão combinando um APR introdutório de 0% e a oportunidade de ganhar um bônus de assinatura de reembolso adicional para ajudar a suavizar o negócio”, disse Duncan, citando o Chase Freedom Unlimited e o American Express Blue Cash Everyday Card como exemplos. Ambos os cartões estão oferecendo aos novos titulares de cartão uma APR de compra de 0% por 15 meses, juntamente com um bônus de inscrição em dinheiro de volta.
Ofertas extra longas são raras
Apenas alguns cartões dão aos consumidores mais de 15 meses para pagar uma grande compra agora. Apenas quatro das ofertas de cartão rastreadas no banco de dados do The Balance dão aos novos titulares de cartão 18 meses sem juros em compras, nenhum dos quais oferece recompensas:
- Cartão Wells Fargo Platinum
- Cartão de Crédito HSBC Gold
- Citi Simplicity
- Cartão de crédito Citi Diamond Preferred
As ofertas de APR de compra de 0% do Citi Simplicity e do Citi Diamond Preferred Credit Card realmente melhoraram este ano. Antes de junho de 2020, os dois cartões ofereciam apenas 12 meses de compras sem juros, de acordo com dados monitorados pelo The Balance.
Um cartão – o US Bank Visa Platinum Card – chega ao topo do pacote com um generoso negócio de APR de compra de 0% com duração de 20 meses para novos titulares de cartão, apesar de abandonar sua promoção APR de transferência de saldo no início deste ano.
As taxas de juros contínuas estão abaixo da média
Mesmo que você não consiga pagar seu saldo antes do término de um acordo de APR de compra de 0%, você ainda pode estar em uma situação melhor do que se estivesse executando um saldo em um tipo diferente de cartão de crédito. Quando as ofertas de promoção sem juros terminam, o The Balance descobriu que a TAEG média de compra em andamento é quase 2 pontos percentuais abaixo da TAEG de compra média de todos os cartões de crédito rastreados em nosso banco de dados.
Não negligencie as ofertas de correio
O Balance rastreia ofertas de cartão de crédito anunciadas online, mas esse não é o único lugar onde você pode fechar um negócio sem juros nas compras.
“Se os emissores puderem atingir as pessoas mais especificamente por meio do correio, eles o farão”, disse Shipper, o que significa que as ofertas que chegam em sua caixa de correio podem ser diferentes do que você vê online. “[Os emissores] podem obter dados para descobrir seus depósitos em outros bancos, outros empréstimos que você tenha e assim por diante. Assim, eles determinam um segmento para o qual desejam oferecer ofertas realmente lucrativas. ”
A Competiscan, que acompanha mais de perto as ofertas enviadas por correio ou e-mail, descobriu que esses outros canais ainda são bons lugares para procurar promoções de APR 0%, especialmente para os cartões que já estão em sua carteira.
“Aconselhamos os consumidores a ficarem de olho em seus e-mails para ofertas de seus cartões de crédito existentes”, disse Duncan. “Emissores como a Discover têm mantido um ritmo constante de extensão de APRs promocionais aos titulares de cartões existentes, tanto como ofertas de transferência de saldo quanto ofertas de APR de compra por tempo limitado. Também dependendo da qualidade do crédito, sua caixa de entrada ou caixa de correio pode oferecer a melhor opção por meio da abertura de um novo cartão. ”
Provavelmente, você precisará de um bom crédito para se qualificar para as melhores ofertas
Assim como os cartões de crédito que oferecem as taxas de recompensa mais altas, os cartões com ofertas APR de compra de 0% por tempo limitado costumam ser comercializados para consumidores com pontuação de crédito boa ou excelente.
Com base nos cartões monitorados pelo The Balance, quase 94% de todos os cartões que atualmente anunciam ofertas de compra sem juros – incluindo aqueles com os negócios mais longos – recomendam que os candidatos tenham uma pontuação de crédito boa ou excelente. Uma pontuação de crédito FICO (que é usada na maioria das principais decisões de empréstimo) é considerada boa se estiver entre 670 e 739. Pontuações de crédito excelentes são classificadas como 740 e acima.
Os consumidores com pontuações de crédito mais altas provavelmente também receberão ofertas de compra direcionadas de 0% mais generosas. A Competiscan descobriu que a pontuação FICO média daqueles que receberam uma oferta promocional de APR pelo correio no terceiro trimestre foi de 767. Para uma perspectiva, a pontuação FICO média nos EUA é 711.
Se você não tem crédito estelar, há muito menos opções. O Balance descobriu que existem ofertas mais brandas disponíveis, mas os cartões são de nicho e as ofertas são muito mais curtas:
Cartão com seguro Visa Harley-Davidson do US Bank: 0% por 12 meses
Descubra isso Student Cash Back: 0% por 6 meses
Descubra o Chrome para alunos: 0% por 6 meses
Há um outro cartão no banco de dados do The Balance que oferece uma oferta APR de compra de 0% competitiva de 15 meses e está acessível para candidatos com crédito justo (uma pontuação de 580-669, com base nos padrões FICO): o cartão Chase Slate. No entanto, você não pode mais solicitar o cartão online. Se você realmente quer este cartão (e aquela oferta de 15 meses de 0% APR), você pode solicitar o cartão visitando uma agência do Chase, de acordo com informações que o Chase enviou por e-mail para o The Balance.
Os padrões de aprovação de cartão de crédito ainda são altos
As pontuações de crédito não são o único fator que os bancos consideram ao aprovar aplicativos de cartão, mas é uma boa indicação da confiabilidade do consumidor. Pontuações de crédito mais altas indicam que um consumidor pode administrar bem o crédito e é mais provável que pague o saldo acumulado enquanto desfruta de um negócio de APR de compra de 0%, por exemplo.
“Não houve um grande aumento na inadimplência, mas os emissores ainda estão sendo conservadores e gerenciando os limites de crédito com muito cuidado”, disse John Cabell, diretor de inteligência bancária e de pagamentos da JD Power. “Ofertas de zero por cento se enquadram nessa categoria de gerenciamento de risco.”
Embora relatórios recentes indiquem que os consumidores não estão completamente submersos com o peso da dívida, os emissores de cartões ainda estão mais atentos à capacidade de crédito do consumidor. Aproximadamente 27% dos bancos emissores de cartão dos EUA estão defendendo padrões de crédito mais rígidos à medida que 2020 chega ao fim, de acordo com o Federal Reserve. Isso é uma melhoria em relação ao recorde de 71,7% relatado neste verão, mas ainda bem acima dos níveis pré-pandêmicos.
“Eu também não acho que os padrões vão se afrouxar drasticamente nas próximas semanas”, disse Cabell. Os números dos gastos com feriados e a possibilidade de outro pacote de estímulo do governo podem afetar a forma como os credores abordam as aplicações de novos cartões que se encaminham para o ano novo.
“Todo mundo está meio que esperando para ver o que vai acontecer agora”, acrescentou Cabell.