Acredite ou não, em 1984, os CDs de cinco anos pagavam mais de 12% de juros! Parece loucura agora, com taxas de juros miseráveis de 3% em CDs de cinco anos – mesmo nos melhores bancos online. Na maioria dos bancos de tijolo e argamassa – é ainda pior – eles estão atualmente em cerca de 1,5 por cento. Mas taxas na faixa de 12 a 15 por cento realmente aconteciam regularmente.
No entanto, por melhor que pareça, quando as taxas históricas de CD eram altas, o mesmo acontecia com a inflação e as taxas de juros. Portanto, a economia pode não ter sido tão robusta quanto pode parecer na superfície, apenas olhando para as taxas históricas de CD, porque os bens e serviços estavam aumentando de custo muito rápido. Afinal, a inflação rápida pode retirar valor dos ganhos com CD muito rapidamente.
Abaixo, você pode comparar as taxas históricas de CD para rendimentos de CD de 6 meses, 1 ano e 5 anos desde 1984, com base em dados coletados pelo Bankrate. Como você pode ver no gráfico abaixo, a curva de rendimento para todos os três tipos de CD ao longo desse período diminuiu consistentemente.
Voltaremos a obter taxas de juros de CD de dois dígitos?
Nós podemos. Se a inflação começar a ficar mais alta e as taxas de juros começarem a subir, provavelmente encontraremos as taxas de CD subindo também, pois esses são dois fatores principais que ajudam a determinar as taxas de juros de CD.
Felizmente, porém, não vemos nenhum aumento maciço na inflação e nas taxas de juros tão cedo, e se isso não acontecer, a questão é “Os CDs ainda são uma boa maneira de economizar dinheiro?”
Por que você pode querer usar CDs como veículo de poupança
Se você tem dinheiro extra para economizar e pode colocá-lo em um veículo de poupança de médio a longo prazo, os CDs são uma boa maneira de obter pelo menos parte do dinheiro que você está colocando de volta. Existem várias razões para isso, mas a razão mais comum pela qual as pessoas economizam dinheiro em CDs é que eles são extremamente seguros.
Os CDs não são voláteis como o mercado de ações pode ser, e se você estiver perto ou se aposentando ou se for avesso a riscos, eles podem ser uma boa opção.
CDs são segurados pelo governo federal
Os CDs são respaldados pelo Federal Reserve e segurados por até $ 250.000 por depositante, por banco segurado pela FDIC.
Isso significa que, se você tem muito dinheiro para aplicar na poupança, pode economizar em várias instituições bancárias diferentes e ainda assim ter tudo segurado pelo governo federal.
Compare isso com um investimento em ações, onde se a empresa quebrar você pode acabar perdendo tudo.
A taxa atual de retorno dos CDs raramente ultrapassará a taxa de inflação, portanto, embora você não perca capital com um CD e ganhe juros, provavelmente perderá poder de compra com o tempo. É importante considerar isso ao decidir como distribuirá suas economias e investimentos.
CDs podem lhe dar paz de espírito
Como os certificados de depósito são um dos investimentos mais seguros que existem, eles podem lhe dar muita tranquilidade. Sabendo que seu dinheiro (ou parte dele) está a salvo da loucura do mercado de ações, você pode ficar tranquilo. Você não precisa se preocupar com esses fundos. Você saberá que eles estarão ao seu lado quando o certificado vencer – e que ganharam um pouco de dinheiro ao longo do caminho.
CDs podem fornecer receita passiva garantida
Quando você possui certificados de depósito, sabe exatamente a que taxa eles geram receitas. Se você tem $ 250.000 em um CD com retorno de 3%, sabe que receberá cerca de $ 625 por mês em renda garantida. É uma bela mudança saber com certeza que você está chegando. A garantia de renda passiva é particularmente importante quando você está aposentado ou está buscando um caminho de empreendedorismo.
CDs podem fornecer diversificação importante
A realidade é que você nunca sabe o que o mercado de ações vai fazer. Já vi isso cair a ponto de causar o colapso econômico nacional – como em 2008. E, portanto, não quero jamais ter todos os meus ovos em uma cesta específica. Ao colocar uma porcentagem de seu dinheiro em um veículo de poupança “seguro” como um CD, você saberá que não importa o que aconteça com o mercado de ações, terei dinheiro reservado.
Mesmo que você invista em ações, títulos e fundos mútuos, pode considerar os CDs como parte de sua carteira de investimentos.
Os CDs têm um rendimento muito melhor do que os mercados financeiros
Embora os CDs muitas vezes não superem o mercado de ações no longo prazo, eles têm um desempenho muito melhor do que a conta típica do mercado monetário. Os certificados de depósito geralmente têm um rendimento 5 a 10 vezes maior do que as contas do mercado monetário. É uma margem muito grande.
Quer os CDs estejam em mínimos ou máximos históricos, eles são uma boa opção de investimento
Eu adoraria fazer 12 ou 15% dos meus CDs, mas não quero ver inflação e taxas de juros descontroladas. Por causa disso, estou disposto a pegar CDs a preços mais baixos e continuamente colocar meu dinheiro neles e rolar quando amadurecerem.
Fazer isso pode criar um fluxo de renda passivo muito bom, no qual você pode confiar se os tempos ficarem difíceis. E para muitas pessoas, esse tipo de segurança não tem preço.