Se você tem dívidas de estudante ou está planejando pedir dinheiro emprestado para a faculdade, preste atenção especial às taxas de juros dos empréstimos estudantis. Quanto mais alta a taxa de empréstimo estudantil, mais você pagará – enquanto taxas mais baixas significarão pagar menos.
Então, qual é a taxa média de juros de empréstimos estudantis? De 2006 a 2021, as taxas médias de empréstimos federais para estudantes foram 4,59% e 5,84% para empréstimos de graduação e pós-graduação, respectivamente. No entanto, sua taxa pode estar bem fora dessa faixa, dependendo do tipo de empréstimo que você fez, incluindo estudante federal e particular empréstimos, bem como se você tinha um fiador.
Aqui está uma visão geral das taxas de juros médias de empréstimos estudantis que você pode esperar, junto com uma explicação de como essas taxas são definidas.
Taxas de juros de empréstimos estudantis federais
| Tipo de empréstimo de estudante | Tipo de mutuário | Taxa média de juros de empréstimos estudantis (2006-2020) | Taxas de juros de empréstimos estudantis atuais (2020–21) |
|---|---|---|---|
| Empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados | Alunos de graduação | 4,74% | 2,75% |
| Empréstimos diretos não subsidiados | Estudantes graduados ou profissionais | 6,03% | 4,30% |
| Empréstimos diretos PLUS | Pais de alunos de graduação e pós-graduação ou profissionais | 7,04% | 5,30% |
As taxas federais de empréstimos estudantis mudam a cada ano letivo e têm variado significativamente nos últimos 15 anos. Em empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados para alunos de graduação, por exemplo, a taxa mais baixa de 2,75% é menos da metade da taxa mais alta desses empréstimos de 6,8%.
O que afeta as taxas federais de empréstimos estudantis?
Aqui estão alguns fatores que contribuem para sua taxa de juros:
- Que tipo de empréstimos estudantis você está obtendo. Os empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados têm as taxas mais baixas de empréstimos federais para estudantes, enquanto os empréstimos PLUS custam mais.
- Que tipo de mutuário você é. Em empréstimos diretos não subsidiados, os estudantes de graduação pagam taxas que são 1,55 pontos percentuais mais baixas do que os tomadores de empréstimos de pós-graduação ou de escolas profissionais.
- Quando você faz um empréstimo. As taxas de juros dos empréstimos federais para estudantes são decididas anualmente em 1º de junho e entram em vigor de 1º de julho a 30 de junho do ano seguinte. Seu empréstimo será atribuído à taxa de empréstimo federal para estudantes com base na data do primeiro desembolso.
- Rendimentos recentes do Tesouro dos EUA em 10 anos. A fórmula para as taxas federais de empréstimos estudantis é baseada no rendimento do Tesouro de 10 anos, mais um valor adicional fixo. Quando os rendimentos do Tesouro dos EUA aumentam ou diminuem, as taxas de empréstimos estudantis acompanham-nos, até um limite máximo definido por lei.
Há pouco que você possa fazer para controlar as taxas de seus empréstimos federais para estudantes – você e todas as outras pessoas que tomarem os mesmos tipos de empréstimos no mesmo período terão a mesma taxa de juros.
Felizmente, as taxas federais de empréstimos estudantis tendem a superar o que você pagaria em empréstimos estudantis privados ou outras formas de dívida, tornando-os uma forma bastante acessível de financiar um diploma universitário.
Taxas de juros de empréstimos para estudantes privados
Embora as taxas federais de empréstimos estudantis sejam padronizadas para todos os mutuários em um tipo específico de empréstimo, a faixa de taxas de empréstimos estudantis privados é muito mais ampla.
Aqui estão algumas estatísticas sobre a média de empréstimos particulares para estudantes universitários:
- 6,17% da taxa média inicial para empréstimos estudantis privados de 5 anos com taxas variáveis
- Taxa fixa média de 7,64% para empréstimos estudantis privados de 10 anos
- As taxas de empréstimos para estudantes privados podem ser menores; as taxas variáveis começam em 1,25% a 2,25% APR, enquanto as taxas fixas começam em torno de 4,25% a 4,75% APR
- Na extremidade superior, as taxas de empréstimos estudantis particulares podem variar de 11,97% a 12,59% APR
As taxas de empréstimos para estudantes privados variam muito porque estão vinculadas a vários fatores que podem variar de credor para credor, empréstimo para empréstimo e devedor para devedor.
O que afeta as taxas de empréstimos para estudantes privados?
Com taxas fixas de empréstimos estudantis particulares variando de 4,25% a 12,59%, pode ser difícil saber o que você pode esperar pagar. Os seguintes fatores podem afetar as taxas de empréstimos estudantis particulares:
Qual credor você escolhe. Embora muitos credores ofereçam taxas comparáveis e competitivas, alguns podem oferecer um negócio melhor do que outros. A coleta de cotações de taxas pode ajudá-lo a encontrar o credor que oferece o melhor negócio para você.
Como você (e seu co-signatário) merecem crédito. Normalmente, você precisará de uma boa pontuação de crédito (mid-600s ou superior) para se qualificar para um empréstimo estudantil privado. Os credores também vinculam as ofertas de taxas de empréstimos estudantis à sua pontuação de crédito, de modo que um crédito melhor resultará em taxas mais baixas. Se sua pontuação de crédito não atender a esse padrão, você pode adicionar um co-signatário ao seu aplicativo.
Os termos do empréstimo privado para estudantes que você escolher. As opções que você seleciona para o seu empréstimo afetarão os juros que você paga. Os empréstimos estudantis de taxa variável tendem a ter taxas mais baixas inicialmente, por exemplo, mas podem aumentar ou diminuir no reembolso. As taxas fixas, por outro lado, podem ser mais altas no início, mas são travadas por meio do reembolso e não mudam.Muitos credores também oferecem taxas mais baixas em termos de empréstimos estudantis mais curtos.
O ambiente geral de taxas quando você origina um empréstimo. Semelhante à forma como as taxas de empréstimos federais para estudantes estão vinculadas aos rendimentos do Tesouro dos Estados Unidos, as taxas de empréstimos estudantis privados também são afetadas pelo que está acontecendo nos mercados e na economia maiores. À medida que as taxas gerais aumentam ou diminuem, você pode esperar que os empréstimos estudantis privados reflitam essas tendências.
Como combater as altas taxas de empréstimos estudantis
Depois que você já contraiu um empréstimo, suas opções para reduzir as taxas de empréstimos estudantis são limitadas – mas não acabaram. Muitos credores oferecem uma pequena taxa de desconto, normalmente 0,25 pontos percentuais, para configurar pagamentos automáticos. O refinanciamento de empréstimos estudantis pode ser uma opção para ajudá-lo a substituir empréstimos estudantis com juros altos por um empréstimo mais recente a uma taxa mais baixa. Fazer pagamentos extras em seu empréstimo estudantil pode diminuir o saldo e os juros que você paga com ele.
A melhor maneira de limitar os custos que você paga devido às taxas de juros dos empréstimos estudantis é, antes de mais nada, emprestar com sabedoria. Os alunos e seus pais podem comparar as taxas federais e privadas de empréstimos estudantis e tirar vantagem das opções de taxas baixas primeiro.