O que é banco de varejo?
O banco de varejo, também conhecido como banco de consumidor ou banco pessoal, é um banco que fornece serviços financeiros a consumidores individuais, em vez de empresas. O banco de varejo é uma forma de os consumidores individuais administrarem seu dinheiro, terem acesso a crédito e depositarem seu dinheiro de maneira segura. Os serviços oferecidos por bancos de varejo incluem contas correntes e de poupança, hipotecas, empréstimos pessoais, cartões de crédito e certificados de depósito (CDs).
Principais vantagens
- O banco de varejo fornece serviços financeiros para consumidores individuais, em vez de grandes instituições.
- Os serviços oferecidos incluem poupança e contas correntes, hipotecas, empréstimos pessoais, cartões de débito / crédito e certificados de depósito (CDs).
- Os bancos de varejo podem ser bancos comunitários locais ou divisões de grandes bancos comerciais.
- Na era digital, muitas empresas de fintech podem fornecer todos os mesmos serviços que os bancos de varejo por meio de plataformas de Internet e aplicativos de smartphone.
- Embora os serviços de banco de varejo sejam fornecidos a pessoas físicas do público em geral, os serviços de banco corporativo são fornecidos apenas a pequenas ou grandes empresas e entidades corporativas.
Compreendendo o banco de varejo
Muitas empresas de serviços financeiros pretendem ser o destino único de banco de varejo para seus consumidores individuais. Os consumidores esperam uma variedade de serviços básicos dos bancos de varejo, como contas correntes, contas de poupança, empréstimos pessoais, linhas de crédito, hipotecas, cartões de débito, cartões de crédito e CDs.
A maioria dos consumidores utiliza serviços bancários de agências locais, que fornecem atendimento ao cliente no local para todas as necessidades bancárias de um cliente de varejo. Por meio de filiais locais, os representantes financeiros fornecem atendimento ao cliente e consultoria financeira. Os representantes financeiros também são o contato principal para aplicativos de subscrição relacionados a produtos aprovados de crédito.
Embora um consumidor não possa usar todos esses serviços bancários de varejo, o serviço principal é uma conta corrente e de poupança para depositar dinheiro. Essa é uma maneira comum e segura de as pessoas armazenarem seu dinheiro. Além disso, permite-lhes ganhar juros sobre o seu dinheiro. A maioria das contas de poupança oferece taxas baseadas na taxa de fundos do Fed. As contas correntes e de poupança também vêm com um cartão de débito para facilitar a retirada de fundos e o pagamento de bens e serviços.
Os bancos de varejo também são uma importante fonte de crédito para pessoas físicas. Eles oferecem aos consumidores crédito para comprar itens em grande escala, como casas e carros. Essa extensão de crédito pode assumir a forma de hipotecas, empréstimos para compra de automóveis ou cartões de crédito. Essa extensão de crédito é uma faceta importante da economia, pois fornece liquidez ao consumidor diário, o que ajuda a economia a crescer.
Uma das maiores tendências do banco de varejo hoje é a mudança para o banco móvel e online. Especificamente, os bancos estão adicionando ferramentas e recursos adicionais, como a capacidade de colocar retenções temporárias em cartões, visualizar cobranças recorrentes ou digitalizar uma impressão digital para fazer login em uma conta, a fim de reter seus clientes existentes e atrair novos clientes.
Como um banco de varejo gera receita
Um banco de varejo armazena os depósitos em dinheiro de seus clientes de varejo. Em seguida, usa esses depósitos para fazer empréstimos a outros clientes. O Federal Reserve exige que todos os bancos mantenham 10% de seus depósitos à vista e à vista internamente durante a noite. Isso é conhecido como exigência de reserva e é visto como uma medida de segurança e liquidez. Isso significa que o restante dos depósitos pode ser emprestado. Os bancos cobram taxas de juros sobre esses empréstimos a uma taxa mais alta do que pagam sobre os depósitos dos clientes, que é como os bancos obtêm receita.
No setor bancário, os consumidores também contam com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para garantir seus depósitos bancários. Em 30 de setembro de 2020, o FDIC segurava 5.033 instituições, das quais 4.401 eram bancos comerciais e o restante, caixas econômicas. O valor total dos ativos segurados pelo FDIC era de $ 21,2 trilhões e o valor total dos empréstimos segurados era de $ 10,9 trilhões.
Tipos de bancos de varejo
Os bancos de varejo vêm em uma variedade de tipos e tamanhos, desde bancos comunitários locais, que são pequenos bancos administrados localmente, até serviços bancários de varejo de grandes bancos corporativos globais, como JPMorgan Chase e Citibank.
Em 31 de dezembro de 2020, os cinco maiores bancos comerciais dos EUA por ativos eram:
- JP Morgan
- Banco da América
- Wells Fargo
- Citibank
- US Bank
Todos esses bancos oferecem serviços de banco de varejo, que representam uma grande parte de suas receitas. As cooperativas de crédito são outro tipo de banco de varejo que funciona como uma cooperativa sem fins lucrativos, onde os membros reúnem seus ativos para poder fornecer empréstimos e outros serviços financeiros a outros membros. As cooperativas de crédito normalmente oferecem melhores taxas de juros para seus membros porque não são entidades corporativas que buscam lucros e não têm que pagar impostos corporativos sobre quaisquer ganhos.
Serviços expandidos em bancos de varejo
Os bancos estão aumentando suas ofertas de produtos para fornecer uma gama maior de serviços para seus clientes de varejo. Além de contas bancárias de varejo básicas e atendimento ao cliente de representantes financeiros de agências locais, os bancos também estão adicionando equipes de consultores financeiros com ofertas de produtos ampliadas, com serviços de investimento, como gestão de patrimônio, contas de corretagem, banco privado e planejamento de aposentadoria.
No século 21, um movimento em direção ao banco pela Internet também expandiu amplamente as ofertas para clientes de banco de varejo. Vários bancos agora fornecem serviços online para clientes puramente por meio da Internet e de aplicativos móveis, limitando o número de vezes que um cliente precisa ir a uma agência local para fazer negócios.
Além dos bancos tradicionais que oferecem serviços online, muitas novas empresas de fintech floresceram, oferecendo serviços semelhantes com mais facilidade e, muitas vezes, com preços melhores, pois não incorrem nas despesas de precisar de agências bancárias tradicionais. Exemplos desses bancos incluem N26, Monzo e Chime.
89%
A porcentagem de entrevistados que disseram usar banco móvel, de acordo com o estudo de vantagem competitiva de banco móvel da Business Insider Intelligence em 2018.
Banco de varejo vs. banco corporativo
Embora os serviços de banco de varejo sejam fornecidos a pessoas físicas do público em geral, os serviços de banco corporativo são fornecidos apenas a pequenas ou grandes empresas e entidades corporativas. O escopo dos produtos e serviços oferecidos também é diferente: o banco de varejo é voltado para o cliente e o banco corporativo é voltado para o negócio.
O valor financeiro das transações é comparativamente maior no banco corporativo do que no banco de varejo. A fonte de lucro também é diferente: a diferença entre a margem de juros dos devedores e credores é a principal fonte de lucro do banco de varejo, enquanto a fonte de lucro do banco corporativo são os juros e as taxas cobradas pelos serviços prestados.
Os bancos corporativos fornecem às empresas os seguintes serviços:
- Empréstimos e outros produtos de crédito
- Serviços de tesouraria e gestão de caixa
- Empréstimo de equipamento
- Imóveis comerciais
- Financiamento do comércio
- Serviços do empregador
Alguns bancos corporativos também possuem braços de banco de investimento que oferecem serviços relacionados a seus clientes corporativos, como gestão de ativos e subscritores de títulos.
Perguntas frequentes sobre bancos de varejo
O que é banco de varejo e seus recursos?
O banco de varejo tem como objetivo ajudar os consumidores a administrar seu dinheiro, dando-lhes acesso a serviços bancários básicos, uma fonte de crédito e consultoria financeira. O público em geral pode acessar uma variedade de serviços por meio de um banco de varejo, incluindo contas correntes e de poupança, hipotecas, cartões de crédito, moeda estrangeira e serviços de remessa e financiamento de automóveis.
Qual é o papel do banco de varejo?
O papel do banco de varejo é ajudar os consumidores individuais a administrar seu dinheiro, obter acesso ao crédito e depositar seu dinheiro de maneira segura. Os bancos de varejo oferecem contas correntes e de poupança, hipotecas, empréstimos pessoais, cartões de crédito e certificados de depósito (CDs).
O que é um exemplo de banco de varejo?
O US Bank e o Bank of America são exemplos de bancos de varejo.
Qual é a diferença entre banco comercial e banco de varejo?
O banco de varejo oferece serviços de depósito, acesso e empréstimo a pessoas físicas. Banco comercial é outro nome para banco corporativo, que oferece serviços bancários para empresas, governos e outras instituições. Enquanto o banco de varejo oferece seus serviços a indivíduos para uso pessoal, o banco comercial oferece seus serviços a instituições para uso institucional e corporativo.
The Bottom Line
Os bancos de varejo oferecem uma variedade de produtos e serviços para clientes de varejo. Quando as pessoas pensam em um banco, geralmente pensam em um banco de varejo. Em todas as cidades do país, existem agências bancárias que tornam os serviços bancários acessíveis ao público em geral. Os serviços mais comuns que os bancos de varejo oferecem são contas correntes e de poupança, hipotecas, empréstimos pessoais, cartões de crédito e certificados de depósito (CDs).