TransUnion, Equifax e Experian, as três agências de relatórios de crédito, seriam rivalizados ou talvez até substituídos por uma agência pública de relatórios de crédito se a promessa de campanha do presidente Joe Biden se concretizasse.
Segundo o plano de Biden, as três empresas privadas não mais monopolizariam os relatórios de crédito. Em vez disso, haveria um registro público alojado no Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). A ideia foi proposta em um artigo pelo think tank Demos em 2019. O CFPB, cujo novo diretor interino, Dave Uejio, recentemente substituiu a nomeada por Trump, Kathleen Kraninger, se recusou a comentar se estava buscando planos para estabelecer um registro de crédito público nacional. Mas a ideia está sendo discutida no CFPB, segundo a diretora associada do Demos, Amy Traub, que escreveu o jornal.
Críticos e pesquisadores criticaram o papel que as três agências de crédito desempenharam para consolidar a desigualdade econômica. As pontuações de crédito têm um efeito discriminatório contra as comunidades afro-americanas e latinas, como mostram vários estudos de pesquisa, embora não levem a raça em consideração. Além disso, relatórios de crédito falsos são comuns e notoriamente difíceis de serem corrigidos pelos consumidores.
As preocupações com o crédito assumiram uma nova urgência porque os legisladores temem que a pandemia possa impactar a capacidade de crédito futura das pessoas devido a dificuldades econômicas que não são culpa delas. Por exemplo, no Twitter em março, a vice-presidente Kamala Harris, então senadora, pediu que todos os relatórios de crédito negativos fossem suspensos durante a pandemia. De fato, as reclamações dos consumidores ao CFPB sobre relatórios de crédito e serviços de reparo de crédito mais que dobrou em 2020 e agora eclipsa todas as outras categorias juntas.
Contra esse pano de fundo, não é de admirar que os grupos de defesa do consumidor tenham renovado os apelos para abolir as agências de crédito. Traub disse que ficou “emocionada” ao saber que Biden estava fazendo campanha por sua proposta.
“O crédito é parte de nossa infraestrutura pública e é algo em que contamos para prosperar na economia estruturada”, disse Traub. “Mas é controlado por essas três empresas privadas que estabeleceram as regras sem participação do público, ou mesmo dizendo ao consumidor exatamente quais são as regras.”
As classificações de crédito regem a vida financeira dos consumidores, ditando que tipo de hipoteca eles podem obter, quanto pagarão pelo empréstimo de um carro, os termos do dinheiro emprestado e inúmeros outros fatores. Alguns empregadores até usam a pontuação de crédito para escolher candidatos a empregos, uma prática que Traub disse que seria interrompida em um sistema público de classificação de crédito.
Os materiais da campanha de Biden não entram em muitos detalhes sobre como a agência funcionaria, mas pegam idéias do papel de demonstração. A nova agência de crédito público teria como objetivo “minimizar as disparidades raciais, por exemplo, garantindo que os algoritmos usados para pontuação de crédito não tenham um impacto discriminatório e aceitando fontes não tradicionais de dados, como histórico de aluguel e contas de serviços públicos, para estabelecer o crédito. ”
As disparidades raciais afetam as pontuações de crédito não porque a fórmula usada para calculá-las inclui explicitamente a raça, disse Traub, mas porque inevitavelmente incorporam os efeitos da discriminação do passado. Leis racistas ao longo da história atrapalharam as famílias negras, por exemplo, na educação, na compra de propriedades e no acúmulo de recursos para repassar aos filhos. Isso significa que os consumidores brancos são mais propensos a ter riqueza geracional para recorrer em caso de despesas inesperadas, como contas médicas, e são menos propensos a ter que fazer empréstimos predatórios que podem prejudicar sua pontuação de crédito.
Ao excluir coisas como contas médicas das pontuações de crédito e, em vez disso, usar contas de serviços públicos, por exemplo, as pontuações poderiam mostrar melhor como os consumidores pagam suas contas de maneira confiável, em vez de refletir e perpetuar os efeitos da discriminação racial, disse Traub.
“Criar um registro de crédito público e fazer alterações apenas nos relatórios de crédito não será suficiente para reverter totalmente essa discriminação histórica”, disse Traub. “Precisamos de outras mudanças sociais.” Mas a transparência e a opinião pública sobre como as pontuações são calculadas “minimizariam tanto quanto possível esse impacto discriminatório”.
A proposta ainda é apenas isso – uma proposta – e enfrenta oposição feroz de lobistas da indústria. A Consumer Data Industry Association, por exemplo, um grupo comercial que representa as agências de crédito, escreveu em um artigo de setembro que uma nova agência de crédito era “uma ideia perigosa” e que “uma agência de crédito do governo criaria um empréstimo volátil e instável meio ambiente, crivado de políticas inconsistentes, oscila de uma eleição para outra, deixando os consumidores com preços mais altos e opções limitadas de crédito ”, entre outras críticas.