Um certificado de depósito (CD) é um produto financeiro oferecido por bancos e cooperativas de crédito que paga rendimentos de juros em troca de deixar um depósito na conta por um determinado prazo. Os termos do CD podem variar de um mês a até 10 anos.
Na maioria dos casos, quanto mais tempo você concordar em deixar seu dinheiro no CD, maior será o retorno que poderá obter. No entanto, muitas vezes você não pode acessar o dinheiro no CD antes da data de vencimento sem pagar uma multa. Saiba mais sobre como decidir se um CD de curto, médio ou longo prazo é o melhor para você.
Principais conclusões
- Os CDs estão disponíveis em uma variedade de vencimentos, de curto prazo – com duração de até um ano – a longo prazo, muitas vezes exigindo compromissos de cinco anos ou mais.
- Na maioria dos casos, quanto maior o prazo do CD, maior o rendimento percentual anual (APY) e mais você ganhará.
- Quando seu dinheiro está em um CD, muitas vezes você não pode retirá-lo antecipadamente sem pagar uma multa que reduzirá ou cancelará seus ganhos.
- Uma escada de CD é uma estratégia popular que ajuda você a obter o melhor de CDs de curto e longo prazo.
Embora as opiniões variem de um banco ou instituição financeira para outra sobre a definição de CDs de curto, médio e longo prazo, dividimos seus termos da seguinte forma.
CDs de curta duração
CDs de curto prazo são aqueles com prazos de um ano ou menos.Ao se inscrever e depositar seu dinheiro, você precisará deixá-lo na conta até a data de vencimento. Se você sacar o depósito antecipadamente, muitas instituições o aplicarão com uma penalidade de saque antecipado, o que reduz seus ganhos da conta.
Existem CDs sem penalidade ou líquidos sem penalidades de retirada antecipada. No entanto, eles também costumam ter taxas mais baixas.
O benefício do CDS de curto prazo é que seu dinheiro não ficará preso por muito tempo, o que pode ser bom se você precisar acessá-lo. A parte ruim desses CDs é quanto menor o prazo, menor o APY.
Ao analisar um CD de um mês, por exemplo, a taxa média nacional em 1º de março de 2022 era de 0,03%, enquanto um CD de 1 ano oferecia um retorno médio de 0,14%. Dito isso, certifique-se de comprar ao redor porque os melhores CDs de 1 ano naquele mesmo ponto tinham taxas de 0,80% até 1%.
CDs de médio prazo
Se você tem dinheiro que está bastante confiante de que não precisará acessar nos próximos dois a três anos, pode optar por um CD de médio prazo. A taxa de juros média nacional de um CD de 24 meses em 1º de março de 2022 era de 0,18%, enquanto a taxa de juros de um CD de 36 meses era de 0,21%.Além disso, os melhores rendimentos percentuais anuais de CD de 2 e 3 anos (APYs) no momento da publicação variaram de 1,05% a 1,60%.
Com o compromisso mais longo, você ganha um pouco mais em troca. Este pode ser um bom caminho a seguir quando você tiver um ninho de ovos separado. Então, se você precisar de fundos, não precisará recorrer à retirada antecipada do CD. Como o CD de curto prazo, as retiradas antecipadas geralmente vêm com penalidades.
CDs de longa duração
Um DC de longo prazo é frequentemente definido como aquele com um prazo maior que cinco anos ou mais.Embora os CDs de 4 e 5 anos sejam comuns, você pode encontrar um punhado de CDs com prazos de até 10 anos. O maior benefício dos CDs de longo prazo é que eles normalmente têm os APYs mais altos de todas as durações dos CDs.
As melhores taxas de CD de 5 anos em 1º de março de 2022, por exemplo, variaram até 1,90% APY, enquanto as taxas de CD de 6 a 9 anos chegaram a 1,95% APY. Com menos CDs de 10 anos no mercado, as taxas mais altas caem um pouco, atingindo apenas cerca de 1,50% no momento da publicação. Dito isto, a taxa média nacional no início de março de 2022 ficou muito mais baixa em 0,22% para CDs de 48 meses e 0,28% para CDs de 60 meses.
Se você tiver uma quantia de dinheiro que não precisará por quatro anos ou mais, vale a pena considerar um CD de longo prazo. Se você se inscreveu para um CD de 5 anos com APY de 1,75%, por exemplo, e seus juros são compostos mensalmente, você pode transformar $ 10.000 em $ 10.913,73 durante o período de 5 anos.
Como escolher o termo certo para você
O termo de CD certo para você dependerá de suas prioridades quando se trata de retornos e liquidez. Se você é novo no investimento em CD e quer apenas começar a trabalhar, você pode querer começar pequeno com um CD de curto prazo.
Aqueles que são mais experientes – e com certeza não precisarão do dinheiro por vários anos – podem se sentir confortáveis em optar por um CD de longo prazo, como um com prazo de 5 ou 10 anos. Outras pessoas podem cair em algum lugar no meio.
Somente você pode analisar sua situação financeira atual e preferências para decidir o que é certo para você para um termo de CD.
Para ajudar nesse processo, veja quanto os vários prazos de CD pagariam em um depósito de US$ 10.000 com base na taxa nacional média e na melhor taxa oferecida em 1º de março de 2022, de acordo com nossos dados.
| Termo de CD | Valor do depósito | Retorno de acordo com a taxa média nacional | Retorno de acordo com as classificações de melhor tarifa |
| 1 mês | $ 10.000 | $ 10.000,25 | N / D |
| 3 meses | $ 10.000 | $ 10.001,50 | $ 10.015 |
| 6 meses | $ 10.000 | $ 10.004,50 | $ 10.038 |
| 12 meses | $ 10.000 | $ 10.014 | $ 10.100 |
| 24 meses | $ 10.000 | $ 10.036 | $ 10.253 |
| 36 meses | $ 10.000 | $ 10.063 | $ 10.491 |
| 48 meses | $ 10.000 | $ 10.088 | $ 10.725 |
| 60 meses | $ 10.000 | $ 10.141 | $ 10.996 |
| 96 meses | $ 10.000 | N / D | $ 11.687 |
As taxas mudam diariamente, mas esta tabela dá uma ideia de quanto mais retorno você pode ganhar ao comprar o melhor prazo para você, com a melhor taxa.
Escadas de CD
Uma estratégia popular de investimento em CD é chamada de construção de uma escada de CD. A maneira como funciona é que você investe dinheiro simultaneamente em vários CDs com prazos diferentes. Por exemplo, você pode dividir seu dinheiro entre CDs de 1 ano, 2 anos, 3 anos, 4 anos e 5 anos. Se você decidisse investir em cinco CDs, como neste caso, você teria o que é chamado de escada de CDs de cinco degraus.
Ao usar essa abordagem, você pode aproveitar os APYs mais altos de CDs de longo prazo sem comprometer todo o seu dinheiro no longo prazo. Seus CDs amadurecerão gradualmente, então seu dinheiro ficará disponível novamente em parcelas contínuas. Então, você pode decidir reinvesti-lo ou retirá-lo, com base em suas necessidades naquele momento.
Usando o exemplo acima, se você decidir reinvestir todos os seus CDs em CDs de 5 anos à medida que amadurecem, você pode continuar a ter um vencimento a cada ano e se beneficiar do APY mais alto disponível.
A estratégia de escada de CD oferece uma maneira fácil de investir em CDs de longo prazo sem perder toda a sua liquidez de uma só vez.
A linha inferior
Os CDs são contas de investimento de baixo risco que recompensam depósitos de longo prazo com retornos mais altos. No entanto, opções de curto a médio prazo estão disponíveis se você quiser sacrificar um pouco do retorno para obter mais flexibilidade. Por outro lado, você pode adotar a estratégia de escada de CD para escalonar seus investimentos e obter os benefícios de liquidez e APYs mais altos.
Perguntas frequentes (FAQs)
Como posso saber quanto tempo dura o prazo de um CD?
Os CDs são anunciados de acordo com seus termos, então você verá CDs de um mês, CDs de 12 meses, CDs de 5 anos e assim por diante. Você pode comparar as taxas e prazos para descobrir qual deles melhor se adapta às suas necessidades.
Por que as taxas de CD são tão baixas?
As taxas de CD estão na extremidade inferior dos veículos de investimento em termos de retorno porque apresentam pouco risco. Você tem a garantia de receber o valor prometido no início, pelo menos até os $ 250.000 segurados pelo FDIC.À medida que você assume investimentos mais arriscados, você ganha mais – e possivelmente perde mais.
Quais bancos e cooperativas de crédito têm as melhores taxas de CD?
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