CD StepUp

Publicado por Javier Ricardo


Um CD step-up é um tipo de depósito certificado (CD) com uma taxa de juros que aumenta com o tempo.
Um CD tradicional normalmente tem a mesma taxa de juros para sua duração.


Saiba mais sobre como funcionam os CDs de step-up e se eles são uma boa opção de investimento para você.

Definição e exemplos de um CD Step-Up


Um step-up CD é um certificado de depósito (CD) no qual a taxa de juros aumenta gradualmente ou “aumenta” com o passar do tempo.
 É um tipo de CD de taxa variável.


Uma das maiores desvantagens de um CD tradicional é que você está preso a um interesse definido pela duração do seu mandato.
No entanto, com um step-up CD, sua taxa aumenta automaticamente ao longo do tempo, para que você possa aproveitar as taxas de juros crescentes.

  • Nome alternativo : CD de taxa de passos


Você manterá um CD de step-up por um determinado período de tempo, como seis meses, um ano ou cinco anos.
Seu CD step-up aumentará gradualmente sua taxa de juros ao longo do tempo, geralmente em um cronograma fixo. Por exemplo, o US Bank oferece um CD de step-up de 28 meses. Sua taxa de juros sobe a cada sete meses. As taxas estão bloqueadas, então você sabe qual será cada aumento, bem como quando eles acontecerão.

Como funciona um CD Step-Up?


Como um CD comum, você pode abrir um CD de step-up com qualquer banco ou cooperativa de crédito que ofereça um.
Uma vez financiado, esse dinheiro fica bloqueado até atingir a “maturidade”. Isso se baseia na duração do CD, como seis meses ou 10 anos. CDs com vencimentos posteriores têm taxas de juros mais altas.


Mas, ao contrário dos CDs tradicionais, que têm a mesma taxa de juros durante o período de vigência, os CDs step-up têm taxas de juros que aumentam gradativamente ao longo do tempo.


Os aumentos são bloqueados antes do tempo.
Isso significa que você sabe antecipadamente quando sua taxa aumentará e por quanto. Por exemplo, o TD Bank tem um CD step-up de cinco anos com taxas que aumentam 0,05% a cada ano. No primeiro ano, a taxa de juros é de 0,05%. No quinto ano, a taxa de juros é de 0,25%.

Alguns bancos podem listar em “Blended APR” com seus CDs de step-up. Esta TAEG é a média de todas as etapas de interesse em seu CD de step-up.

Vale a pena um CD Step-Up?


A melhor maneira de saber se um CD step-up vale a pena é comparar seu rendimento percentual anual misturado (APY) com o de um CD tradicional.
Isso informa quanto de juros você realmente ganhará ao longo do tempo. Suponha que você esteja tentando decidir entre um CD tradicional que ganha 0,4% APY e um CD step-up com as seguintes taxas:

  • 0,05% nos primeiros sete meses
  • 0,25% para os próximos sete meses
  • 0,45% para os próximos sete meses
  • 0,65% para os próximos sete meses


Na superfície, você pode pensar que o CD step-up é a melhor opção.
Afinal, seu APY vai até 0,65%. No entanto, quando você calcula a média dessas taxas juntas, o APY combinado é de apenas 0,35%. Isso é menos do que você ganharia com o CD tradicional. Nesse caso, o CD step-up não valeria a pena.


Um fator adicional a ser considerado é que a maioria dos CDs cobrará uma taxa de retirada antecipada se você retirar parte ou todo o dinheiro antes do vencimento do CD.

CD Step-Up vs. CD Bump-Up


CDs de aumento e CDs de aumento vêm com aumentos de taxa, mas é aí que as semelhanças param.

CD de passo CD de reforço
A taxa aumenta em intervalos regulares ao longo da duração do mandato A taxa só pode aumentar uma vez ao longo do prazo e é aleatória
O banco aumenta sua taxa automaticamente; você não precisa entrar em contato com eles primeiro Você tem que solicitar o aumento da taxa com o seu banco


Com um CD step-up, seu banco aumenta automaticamente sua taxa para você em um cronograma definido.
Tanto o aumento da taxa quanto o momento em que esses aumentos acontecem são fixados para a vida útil do CD.


Com um CD de aumento, você deve notificar seu banco e solicitar um aumento de taxa.
Normalmente, você só pode solicitar um aumento uma vez durante todo o período.
Portanto, se sua taxa subir para 0,7% e você solicitar um aumento, não poderá solicitar outro se ela subir para 1% seis meses depois.

Um CD de aumento também pode ser chamado de CD de “salto”, CD de “troca” ou CD de “aumento de sua taxa”.


Sempre leia as letras miúdas ao comparar CDs de step-up porque eles não são todos iguais.
Por exemplo, o Banco Sudeste oferece o que chama de “CD de step-up”. Mas quando você lê as letras miúdas, na verdade é mais como um CD ampliado. Você tem que iniciar o aumento da taxa e só pode fazê-lo uma vez.

Prós e contras de um CD Step-Up

Prós

  • A taxa de juros aumenta periodicamente

  • Você não precisa solicitar nenhum aumento

  • Investimento seguro

Contras

  • Pode ganhar menos juros do que um CD tradicional

  • Não oferecido por todos os bancos

  • As penalidades de retirada antecipada geralmente se aplicam

Prós explicados

  • A taxa de juros aumenta periodicamente : O maior benefício de um CD step-up é que sua taxa aumenta ao longo do período de seu mandato. Você também sabe com antecedência quando vai aumentar e em quanto, então não há surpresas.
  • Você não precisa solicitar nenhum aumento : Ao contrário dos CDs de aumento que exigem que você ligue para o banco para um aumento de taxa, os CDs de aumento são aumentados automaticamente.
  • Investimento seguro : os CDs Step-up são segurados pelo FDIC até o limite federal. Você não corre o risco de perder seu dinheiro como está com os investimentos no mercado de ações.

Contras explicados

  • Pode render menos interesse do que um CD tradicional : Um CD avançado parece ser um bom negócio, porque o APY final geralmente é maior do que o que você ganharia com um CD normal. Mas quando você calcula a média de todas as taxas juntas para obter o APY misturado, nem sempre você ganha mais dinheiro.
  • Não oferecido por todos os bancos : os CDs Step-up não são tão populares quanto os CDs tradicionais. Você pode ter que fazer mais pesquisas para encontrar um decente que valha o seu tempo.
  • As penalidades de retirada antecipada geralmente se aplicam : As mesmas penalidades de retirada antecipada que você encontra com um CD normal se aplicam a CDs de aumento. Você precisa pesar com antecedência se puder bloquear confortavelmente seu dinheiro até o vencimento.

O CD step-up do TD Bank vem com uma retirada sem penalidade a cada ano na data de aniversário da sua conta.

Alternativas para um CD Step-Up


Se você está em dúvida sobre a abertura de um CD de step-up, existem diferentes opções a serem consideradas.

Escadas de CD


Uma escada de CD é uma estratégia de criação de vários CDs, cada um com taxas e datas de vencimento diferentes.
Por exemplo, você pode abrir um CD de seis meses, 12 meses e 18 meses de uma só vez. À medida que eles começam a amadurecer, você pode decidir se deseja retirar o dinheiro, renovar o CD com seu banco atual ou procurar melhores taxas. Isso significa que a cada seis meses, você tem acesso a parte do seu dinheiro.

Títulos Protegidos contra a Inflação do Tesouro dos EUA (TIPS)


Os Títulos Protegidos contra a Inflação do Tesouro dos EUA (TIPS) são um tipo de título que aumenta junto com o Índice de Preços ao Consumidor.
É uma ótima alternativa se você quiser proteger seu dinheiro contra o aumento da inflação sem ter que trancá-lo em um CD.

Conta Poupança de Alto Rendimento


Uma conta poupança de alto rendimento pode ser uma boa alternativa para um CD de aumento se você quiser acessar seu dinheiro a qualquer momento.
Esta pode ser uma boa escolha se você estiver economizando para um fundo de emergência, férias ou um adiantamento em uma casa.


Você ganhará uma taxa de juros mais alta do que ganharia com uma conta corrente.
Você também poderá fazer seis saques por mês.


Principais conclusões

  • Um CD step-up é um certificado de depósito com uma taxa de juros que aumenta em um cronograma fixo ao longo do prazo do CD.
  • Os CDs de step-up divulgam os aumentos de taxas com antecedência e são decretados automaticamente, para que você saiba antecipadamente quanto ganhará no geral.
  • Se o APY misturado de um CD step-up for maior do que a taxa de juros de um CD regular, o CD step-up ganhará mais dinheiro.