Os certificados de depósito (CDs) normalmente têm datas de vencimento fixas, o que significa que não podem ser sacados antes dessa data.
Os prazos variam, mas os CDs com compromissos mais longos oferecem taxas de juros melhores do que aqueles com prazos mais curtos. Os CDs são considerados um investimento seguro, ao mesmo tempo que geram um retorno maior do que uma conta de poupança típica pode oferecer. A desvantagem é que, ao contrário de uma caderneta de poupança, o dinheiro não pode ser sacado antes da data de vencimento sem multa. Às vezes, você pagará mais do que ganhou em juros, dependendo de quanto tempo a conta estava aberta no momento do saque antecipado.
Um CD líquido, entretanto, permite que você retire dinheiro sem penalidades antes que o CD amadureça. Às vezes, eles são conhecidos como CDs sem risco ou quebráveis, dependendo de onde você deposita.
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Tenha acesso ao seu dinheiro sem penalidades antes do vencimento do CD, em caso de emergência ou para uma finalidade importante (entrada em casa, etc.)
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Retire os fundos uma semana após a compra do CD
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Mova seus fundos rapidamente e sem penalidades se você encontrar uma oportunidade de maior interesse
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Pode não ser capaz de sacar 100 por cento do seu dinheiro sem multa
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Ganhará uma taxa de juros um pouco mais baixa em troca da flexibilidade de retirada antes do vencimento
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Pode ficar tentado a usar os fundos para gastos não urgentes, como uma compra por impulso
Como eles trabalham
Você pode precisar ter acesso ao dinheiro em um CD antes que ele amadureça por vários motivos. Se as taxas de juros subirem depois de você já ter comprado o CD, convém transferir seus fundos para um novo CD com uma taxa melhor. Você também pode encontrar uma emergência financeira que exija que você acesse os fundos.
Cada banco e cooperativa de crédito é diferente, portanto, analise a política de sua instituição financeira antes de comprar um CD. Alguns bancos permitem que você retire 100% do saldo de sua conta de CDs líquidos, enquanto outros exigem que você mantenha uma certa porcentagem de seu depósito inicial na conta. Alguns simplesmente exigem que você mantenha uma quantia mínima em dólares na conta para evitar penalidades por CD.
Na maioria dos bancos, você precisa esperar pelo menos uma semana após abrir seu CD líquido para remover fundos. Depois disso, alguns bancos permitem saques sem penalidade mensal ou semanal, enquanto outros permitem apenas um saque sem penalidade durante a vigência do seu CD.
CDs líquidos têm um custo. A flexibilidade para saques antecipados significa que você obterá uma taxa de juros mais baixa do que com um CD tradicional. Se a taxa mais baixa vale ou não a pena depende da sua situação individual.
Além disso, embora colocar seu dinheiro em um CD líquido pague mais juros do que em uma conta de poupança, o recurso de saque sem penalidades não o impedirá de usar o dinheiro para itens não emergenciais ou frívolos.
Como fazer uma retirada antecipada
Para fazer um saque do seu CD, comece entrando em contato com o seu banco. Antes de sacar os fundos, no entanto, é importante consultar ou relembrar os termos do seu CD líquido.
Alguns bancos permitem apenas um saque sem penalidade durante o prazo do CD líquido, enquanto outros exigem um saldo mínimo de, digamos, US $ 10.000, e irão cobrar uma penalidade de saque antecipado se você retirar dinheiro suficiente para deixar seu saldo abaixo desse limite . Todos esses recursos e limitações do CD devem ser explicados antes da compra, para que você possa tomar a melhor decisão para suas necessidades.
Alternativas
Antes de usar um CD líquido, avalie todas as opções. Outras alternativas podem ser mais adequadas para sua vida e personalidade financeira.
- Fundos de emergência: mantenha um fundo de emergência adequado para cobrir a maior parte das dificuldades da vida e coloque o resto do seu dinheiro seguro em CDs padrão. Se acabar que você precisa de mais do que tem no fundo de emergência, vá em frente e quebre um CD (e pague as multas). Isso não é algo que você está planejando fazer e não deve acontecer com frequência suficiente para quebrar o banco.
- Ladders de CD: uma estratégia de laddering envolve investir em vários CDs com datas de vencimento escalonadas. Isso garante que você sempre tenha um CD chegando para maturidade nos próximos três a seis meses. Se você não precisa de dinheiro imediatamente, esses vencimentos regulares podem ajudá-lo a superar os problemas. Além disso, se as taxas de juros aumentarem, você reinvestirá continuamente a taxas mais altas.
- Contas do mercado monetário: se você não quiser bloquear seu dinheiro, procure contas do mercado monetário como alternativa aos CDs líquidos. Eles pagam quase tanto quanto os CDs, mas você pode assinar alguns cheques e movimentar o dinheiro.
- Contas de poupança de alto rendimento: embora um CD líquido possa pagar os mesmos juros que uma conta de poupança de alto rendimento, a conta de poupança provavelmente não terá tantas restrições, como o número de retiradas permitidas ou grandes requisitos de saldo mínimo.