A economia de longo prazo pode ser confusa. Existem muitos lugares para colocar seu dinheiro, com vários graus de risco.
Ao considerar um certificado de depósito (CD) como um método de poupança, é importante entender a diferença entre bancos tradicionais e CDs corretivos. Aqui estão alguns dos prós e contras de cada tipo de CD.
O que é um CD de banco?
CDs bancários são certificados de depósito que você pode comprar em um banco online ou local. Isso é o que normalmente vem à mente quando pensamos em CDs.
O que é um CD intermediário?
CDs mediados são, como o nome indica, mediados. Eles são comprados por corretoras e revendidos aos consumidores. Às vezes, os CDs mediados têm taxas significativas e podem não ser de risco tão baixo quanto você pensa.
Vantagens e desvantagens dos CDs intermediários
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É fácil depositar grandes quantias de dinheiro em bancos diferentes por meio da corretora.
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Com o aumento das taxas de juros, você perderia dinheiro se vendesse um CD corretora antecipadamente.
A maior diferença entre CDs de bancos e CDs corretados é a forma como são comprados e vendidos. Os CDs corretados são comprados e vendidos por corretoras, em vez de diretamente pelo banco.
Se você quiser sair mais cedo de um CD corretora, vende o CD como se fosse uma ação, título ou fundo mútuo. Em vez de fechar – como faria em um banco – você está vendendo no mercado secundário.
Em um ambiente onde as taxas de juros estão subindo, se você vendeu um CD corretora antes do tempo, provavelmente perderá dinheiro.
A maior vantagem dos CDs corretados é a facilidade de depositar grandes quantias de dinheiro em bancos diferentes por meio da corretora. Isso permite que você mantenha seus depósitos abaixo de $ 250.000 em cada instituição, o que significa que você está segurado pelo FDIC.
Vantagens e desvantagens dos CDs do banco
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Você pode entrar em qualquer agência bancária ou comprar CDs do banco a qualquer momento em bancos somente online.
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Se você quiser sair mais cedo, deve abrir mão de alguns juros, mas fica com todo o capital.
Os CDs bancários são o veículo de poupança mais tradicional. Você pode entrar em qualquer agência bancária ou comprá-los facilmente em qualquer banco apenas online.
Para a maioria das pessoas que têm menos de US $ 250.000 para investir, CDs de banco geralmente são um negócio melhor.
Se você quiser sair mais cedo de um CD de banco, geralmente precisa desistir de alguns juros, mas consegue manter todo o seu capital. Antes de adquirir qualquer CD, você deve estar bem informado sobre o que está comprando, fazendo as perguntas certas.
É sempre uma boa ideia pesquisar as melhores taxas de CD, pois elas podem variar bastante de instituição para instituição.
Perguntas a serem feitas sobre qualquer CD
Antes de tomar uma decisão sobre em qual CD investir, você precisará fazer algumas perguntas para ter certeza de que está fazendo a escolha certa.
Quais taxas você pagará?
As taxas cobram uma parte de todos os ganhos que você ganha com o seu CD. Na maioria das vezes, os bancos não cobram taxas sobre os CDs, mas as corretoras costumam cobrar. É importante saber exatamente o que está sendo cobrado e como isso afetará seus ganhos reais.
Quem tem as taxas mais altas?
Para investidores com quantias menores de dinheiro, geralmente os bancos online têm as melhores taxas. Se você tem uma quantia significativa de dinheiro para investir – $ 100.000 ou mais – às vezes você pode negociar taxas de CD mais altas com seu banco. Freqüentemente, os bancos locais oferecem taxas melhores do que os grandes bancos nacionais.
Qual é a penalidade para retirada antecipada?
A maioria dos bancos cobra multas de retirada antecipada iguais a 90 dias de juros. Mas isso pode variar de banco para banco, por isso é importante verificar. Com CDs mediados, você tem que vender seus CDs como se fossem ações ou títulos, então é uma boa ideia ter certeza de que você tem dinheiro para ficar com o CD o tempo todo, já que não há garantia do preço que você receberá .
Quão difícil é entender o CD?
Os CDs de banco geralmente são diretos. Os CDs intermediários podem ser mais complexos e complicados. Às vezes, CDs mediados podem ser resgatados, o que significa que podem ser comprados de volta em um determinado período. Isso torna mais difícil fixar uma boa taxa a longo prazo.
Quem emitiu o CD?
Se você estiver comprando diretamente de um banco, o banco terá emitido o CD. Se você está comprando de uma corretora, os CDs geralmente são comprados a granel e depois divididos entre os investidores. Os CDs de corretagem às vezes têm qualidade inferior, mas apresentam retornos mais elevados. Então, eles são mais arriscados.
A maioria das pessoas fica melhor com CDs de banco
De modo geral, você precisa de uma quantia significativa de dinheiro para colocar em CDs para justificar o uso de uma corretora. Para a maioria das pessoas, é melhor obter CDs em seu banco local ou em um banco online.