Para uma compra de automóvel bem-sucedida, você precisará escolher um carro adequado, negociar um bom preço e, talvez o mais importante, financiar a compra da maneira mais acessível. A menos que você tenha uma economia substancial e possa pagar pelo carro em dinheiro, provavelmente precisará pedir dinheiro emprestado.
Um empréstimo de carro ajuda você a comprar um carro que custa mais do que você pode pagar com dinheiro. Geralmente, você pagará o seu veículo com o tempo, fazendo pagamentos mensais. Se você tomar emprestado com sabedoria, terá dois benefícios principais:
- Você gastará menos (talvez centenas ou milhares de dólares a menos) em seu veículo.
- Você terá flexibilidade para trocar de veículo e financiar outras metas em poucos anos.
O planejamento adequado pode aumentar suas chances de obter um carro e um empréstimo adequado ao seu orçamento.
Defina um orçamento
Antes de começar a olhar para os carros, determine quanto você pode gastar. Os vendedores podem argumentar que um carro é acessível por meio de opções como um empréstimo de longo prazo, quando na verdade não está dentro do seu orçamento. Para determinar se você pode realmente fazer os pagamentos do carro e como deseja lidar com os pagamentos do empréstimo do carro, você deve primeiro entender os termos comuns do empréstimo:
- Pagamento inicial : é um pagamento adiantado que você faz na compra do carro. Em geral, quanto maior for a entrada, menor será o empréstimo e menores serão os pagamentos mensais resultantes; os especialistas recomendam reduzir pelo menos 20% do preço de compra para garantir termos favoráveis para o empréstimo do carro. Pode ser desconfortável assinar um cheque grande, mas você terá mais flexibilidade, menor custo de juros e menor obrigação de pagamento mensal por muitos meses para vir quando você fizer isso. Além disso, se você planeja trocar seu veículo atual, o crédito de troca pode cobrir o pagamento da entrada.
- Pagamentos mensais : são pagamentos regulares que você faz por um determinado número de anos. Mantenha o valor em dólares dos pagamentos em um nível confortável para contabilizar eventos imprevistos que podem afetar sua renda. Sua receita pode diminuir ou você pode enfrentar despesas inesperadas nos próximos anos. Em geral, o pagamento mensal do seu carro não deve ser maior do que sua renda mensal menos suas despesas de vida, os custos de propriedade (seguro, registro e manutenção) e qualquer dívida que você possa precisar passar de um empréstimo de um carro antigo para o novo empréstimo.
- Prazo do empréstimo : representa o período de tempo durante o qual você pagará o empréstimo. Embora um prazo mais longo, como 72 ou 84 meses, possa resultar em pagamentos mensais mais baixos, pode aumentar os custos de juros e os custos totais ao longo da vida do empréstimo. Se você puder pagar, um empréstimo de curto prazo (36 ou 48 meses, por exemplo) é preferível porque reduz os juros e o custo total do empréstimo.
- APR : A taxa de juros anual (APR) é a taxa de juros anualizada que você pagará sobre o empréstimo, geralmente expressa como uma porcentagem. Quanto menor a APR, menores serão seus custos de juros.
Um pequeno pagamento inicial ou um empréstimo de longo prazo podem resultar em um empréstimo de cabeça para baixo, que é quando você deve mais do que vale a pena.
Reveja o seu crédito
Seus fatores de crédito em seu histórico de empréstimos de outros credores e indicam se você fez empréstimos no passado e se os reembolsou dentro do prazo. É importante revisar seus relatórios de crédito antes de solicitar empréstimos para automóveis ou visitar uma concessionária porque isso pode afetará se você será aprovado para um empréstimo e a que taxa de juros. Com uma boa pontuação de crédito, você geralmente obterá uma taxa de juros mais baixa, o que significa que pagará menos pelo seu veículo em termos de custos totais de juros e pagamentos mensais.
De acordo com a lei federal, todos os consumidores dos EUA têm direito a um relatório de crédito gratuito todo ano de cada uma das três agências de crédito, portanto, exerça seus direitos.Você pode obter relatórios de crédito em AnnualCreditReport.com. Leia-os com atenção e, se você detectar erros, entre em contato com o departamento relevante para removê-los e garantir que seu crédito pareça o mais favorável possível.
Loja para credores
Consultar vários credores de diferentes tipos antes de entrar em um estacionamento lhe dará uma ideia das opções de empréstimo de carro disponíveis para você.
- Concessionárias de automóveis : esta é uma opção de empréstimo conveniente porque você fará um acordo financeiro com a concessionária e pode ignorar uma visita separada a um credor. Muitos oferecem várias opções de financiamento e programas de incentivo para adoçar o negócio.
- Credores diretos : você também pode obter financiamento diretamente de um banco, cooperativa de crédito ou credor online. Em muitos casos, esses credores podem oferecer um negócio melhor de financiamento do que uma concessionária. Muitas vezes, esses credores podem dar a você uma pré-aprovação do valor do empréstimo e da taxa de juros, o que pode aumentar seu poder de barganha na concessionária.
Reconhecer táticas de vendas que podem custar caro
Tome decisões mais inteligentes sobre o seu empréstimo, evitando as abordagens que uma concessionária pode usar para convencê-lo a obter um empréstimo para um carro:
- Desorientação do pagamento mensal : é tentador olhar para o pagamento mensal ao decidir quanto você pode gastar em um carro, e algumas concessionárias usam isso como uma tática de venda. Embora os pagamentos mensais acessíveis sejam importantes, concentre-se no custo total do carro, que corresponde ao preço de compra mais os juros do empréstimo e quaisquer taxas ou multas.
- Pequenas ofertas de entrada : uma concessionária pode sugerir que você faça uma entrada menor em um empréstimo de carro para tornar os pagamentos mais administráveis, mas isso significa que você precisará pedir mais dinheiro emprestado. Certifique-se de comprar um carro que possa pagar de forma realista para que você não precise tomar um empréstimo que pode prejudicá-lo financeiramente.
- Recursos frívolos do carro : os credores podem seduzi-lo com recursos relacionados a espaço, conforto ou capacidade de manobra, como bancos de carro mais altos. Com um orçamento em mente, você pode renunciar a recursos que não precisa e não pode pagar.
Pular seguro desnecessário
Os credores podem se oferecer para incluir diferentes tipos de seguro em seu empréstimo. Se você está atrás do melhor negócio em um empréstimo de carro, geralmente é melhor comprá-lo por conta própria ou pulá-lo se tiver uma cobertura comparável.
- Seguro de responsabilidade civil : em geral, é melhor adquirir seu próprio seguro de responsabilidade civil, pois você pagará menos do que pagaria se o credor incluísse os custos do seguro em seu empréstimo.
- Seguro de crédito : se um credor perguntar se você tem seguro de vida ou invalidez, geralmente é porque eles querem lhe vender um seguro de crédito. Esse tipo opcional de seguro cobrirá os pagamentos do empréstimo e protegerá sua propriedade se você se ferir ou adoecer, perder o emprego ou falecer. Mas é um acréscimo de baixo valor e raramente é uma boa ideia, porque pode ser mais barato e mais prático obter apólices de seguro de vida e invalidez individual ou através de seu empregador.
- Seguro de colisão : seu credor pode exigir que você obtenha um seguro de colisão, que cobre o custo dos reparos do carro quando você for o culpado. Se você não conseguir, eles podem retomar a posse do veículo se você parar de fazer os pagamentos. Tal como acontece com o seguro de responsabilidade civil, você pode comprar esse seguro por conta própria e, geralmente, por um preço mais baixo.
Se você precisar de algum desses tipos comuns de seguro automóvel, compare as ofertas de várias fontes diferentes, incluindo um agente de seguros individual que não seja afiliado ao seu credor.
Evite penalidades de pré-pagamento
A vida é imprevisível, o que significa que talvez você precise pagar o empréstimo para comprar um automóvel rapidamente. Alguns credores impõem o que é conhecido como penalidade de pré-pagamento se você pagar um empréstimo antes do final do prazo do empréstimo.
Para evitar incorrer nessa multa, leia as letras miúdas de seu contrato de empréstimo de automóvel antes de assinar e certifique-se de que ele concede a você a flexibilidade de acelerar pagamentos, fazer pagamentos extras ou pagar o empréstimo em sua totalidade sem penalidades.
Como as antigas penalidades de pré-pagamento foram proibidas em alguns estados, os credores podem disfarçar as taxas de pagamento antecipado como descontos em contratos de empréstimo. Por exemplo, alguns estados permitem o uso da “regra dos 78”, que permite aos credores cobrar uma parte desproporcional do valor do empréstimo em juros e taxas se você pagar um empréstimo nos primeiros meses do prazo do financiamento.
The Bottom Line
Armar-se com o conhecimento adequado antes de comprar um empréstimo de carro e ler as letras miúdas antes de assinar a linha pontilhada pode aumentar as chances de conseguir um bom negócio em um empréstimo de carro. Ao entrar em uma concessionária, seja realista sobre seus meios de evitar ser seduzido por negócios aparentemente bons em carros novos que você não pode pagar. Com a preparação certa, você pode comprar um carro que se encaixa no seu orçamento e estilo de vida.