O que é uma classificação de banco?
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e / ou outras empresas privadas fornecem uma classificação de banco ao público sobre sua segurança e solidez. Isso se aplica a bancos e outras instituições de poupança.
A classificação de um banco geralmente atribui uma nota em letras ou classificação numérica, com base em fórmulas proprietárias. Essas fórmulas normalmente se originam do capital do banco, qualidade dos ativos, gerenciamento, resultados, liquidez e sensibilidade ao risco de mercado (CAMELS).
Compreendendo as classificações do banco
Os reguladores governamentais atribuem o rating CAMELS em uma escala de 1 a 5, sendo 1 e 2 atribuídos às instituições financeiras que estão na melhor condição fundamental. Uma classificação de 4 ou 5 geralmente indica problemas sérios que requerem ação imediata ou monitoramento cuidadoso. A classificação 5 é atribuída a uma instituição com alta probabilidade de falência nos próximos 12 meses.
As agências nem sempre divulgam as classificações CAMELS ao público. Eles podem ser mantidos em sigilo. Por essa razão, as empresas de classificação de bancos privados também usam fórmulas proprietárias na tentativa de replicar as informações. Como nenhum serviço de classificação é idêntico, investidores e clientes devem consultar várias classificações ao analisar suas instituições financeiras.
Classificação do banco e exemplos de critérios CAMELS
Conforme declarado acima, muitas agências usam CAMELS ou critérios semelhantes para classificar os bancos. Por exemplo, se uma agência olhar para “A” em CAMELOS: “A” significa qualidade do ativo, o que pode implicar uma revisão ou avaliação do risco de crédito associado aos ativos que rendem juros de um banco, como empréstimos. As organizações de classificação também podem verificar se a carteira de um banco é diversificada ou não (por exemplo, quais políticas foram implementadas para limitar o risco de crédito e quão eficientemente as operações estão sendo utilizadas).
As agências também podem olhar para “M” para gerenciamento. Eles vão querer garantir que os líderes dos bancos entendam para onde sua instituição está indo e façam planos específicos para avançar em um determinado ambiente regulatório, ao lado de seus pares. Visualizar o que é possível, colocar um banco em contexto com as tendências do setor e assumir riscos para fazer o negócio crescer são exigências de líderes fortes.
Finalmente, as organizações podem se concentrar em “E” ou ganhos. As demonstrações financeiras dos bancos costumam ser mais difíceis de decifrar do que outras empresas, dados seus modelos de negócios distintos. Os bancos recebem depósitos de poupadores e pagam juros sobre algumas dessas contas. Para gerar receitas, eles direcionarão esses recursos aos tomadores de empréstimos na forma de empréstimos e receberão juros sobre eles. Seus lucros são derivados do spread entre a taxa que pagam pelos fundos e a taxa que recebem dos mutuários.