Cláusula Anti-Atribuição

Publicado por Javier Ricardo


Uma cláusula anti-cessão é uma disposição em uma apólice de seguro que impede o segurado de transferir seus direitos sob a apólice para outra parte.
A cláusula proíbe o segurado de autorizar outra pessoa a registrar reclamações, fazer alterações ou realizar outras ações de acordo com a apólice.


Muitas pequenas empresas compram apólices de seguro que contêm uma cláusula anti-cessão, o que pode afetar sua capacidade de realizar certas transações comerciais de rotina.
Por exemplo, se sua propriedade estiver danificada e você contratar um empreiteiro para fazer reparos, a cláusula pode impedi-lo de permitir que o empreiteiro receba pagamentos de perdas diretamente de sua seguradora. Além disso, algumas restrições encontradas em cláusulas anti-atribuição podem ser anuladas por leis estaduais. Abaixo, exploraremos melhor o que é uma cláusula anti-atribuição e como ela funciona.

Definição e Exemplo de uma Cláusula Anti-Atribuição


Uma cláusula anti-cessão é a linguagem encontrada em uma apólice de seguro que proíbe o segurado de ceder seus direitos e interesses sob a apólice a outra pessoa sem o consentimento da seguradora.
A cláusula geralmente é encontrada na seção de condições da apólice.

Nome alternativo : cláusula de atribuição, cláusula de não atribuição


Um exemplo de cláusula anti-cessão é o texto contido na política de proprietários de negócios (BOP) padrão do Insurance Services Office (ISO).
Você pode encontrá-lo nas Condições Comuns da Política (Seção III) sob o título “Transferência de seus direitos e deveres sob esta política”.
A cláusula afirma que seus direitos e deveres sob a apólice não podem ser transferidos sem o consentimento por escrito da seguradora. No entanto, se você for um indivíduo nomeado na apólice e morrer, seus direitos serão transferidos para seu representante legal.

Uma cláusula anti-cessão pode não incluir a palavra “cessão”, mas sim se referir a uma transferência de direitos sob a apólice.

Como funcionam as cláusulas anti-atribuição


As cláusulas anti-cessão impedem que os segurados transfiram seus direitos sob a apólice para outra pessoa sem a permissão da seguradora.
As cláusulas destinam-se a proteger as seguradoras de riscos desconhecidos. As seguradoras avaliam cuidadosamente os candidatos ao seguro antes de concordarem em fornecer cobertura. Eles consideram a experiência de negócios de um requerente, histórico de perdas e outros fatores para avaliar sua suscetibilidade a reivindicações. Quando uma seguradora emite uma apólice, o prêmio reflete a avaliação da seguradora sobre os riscos do solicitante.
Se o segurado transferir seus direitos sob a apólice para outra parte, o risco da seguradora aumenta.Isso ocorre porque a seguradora não teve a oportunidade de avaliar os riscos da nova parte.


O exemplo a seguir demonstra como uma cláusula anti-atribuição em uma apólice de seguro pode afetar um negócio.


Theresa é proprietária da Tasty Tidbits, uma confeitaria que ela opera em um prédio comercial que ela possui.
Ela segurou seu negócio por responsabilidade e propriedade sob uma política de proprietários de empresas. Theresa decide tirar um ano sabático de seu negócio e pede a seu amigo Ted para gerenciar Tasty Treats durante sua ausência. Theresa assina um contrato cedendo seus direitos sob o BOP da Tasty Tidbits para Ted.


Se ocorrer uma perda, Ted pode não ter o direito de registrar uma reclamação ou receber benefícios sob a apólice em nome da Tasty Treats.
A cessão é barrada pela cláusula anti-atribuição no BOP.

Efeito das Leis Estaduais sobre Cláusulas Anti-Atribuição


Muitos estados promulgaram leis por meio de um estatuto ou decisão judicial que substituem as cláusulas anti-atribuição nas apólices de seguro.
Essas leis podem invalidar toda ou parte da cláusula anti-atribuição de uma apólice. Embora as leis variem, muitos barram as atribuições pré-perda, mas permitem atribuições feitas após a ocorrência de uma perda. As cessões feitas antes da ocorrência de qualquer sinistro são proibidas porque aumentam os riscos da seguradora. As atribuições pós-perda não aumentam os riscos da seguradora, por isso geralmente são permitidas.

Alguns estados proíbem qualquer cessão de benefícios feita sem o consentimento da seguradora, quer a cessão tenha ocorrido antes ou depois do sinistro.


Aqui está um exemplo de como uma lei estadual pode impactar uma cláusula anti-atribuição em uma apólice de seguro.
Suponha que Theresa (no cenário anterior) tenha retornado de seu período sabático e esteja novamente operando seus negócios. O Tasty Treats está localizado em um estado que proíbe atribuições pré-perda, mas permite atribuições feitas após a ocorrência de uma perda.


Tarde da noite, um incêndio irrompe na confeitaria e uma parte do prédio é danificada.
Theresa apresenta uma reclamação de danos materiais sob seu BOP e contrata a Rapid Reconstruction, uma empresa de construção, para reparar o prédio. Por sugestão do empreiteiro, Theresa cede seus direitos de receber benefícios para a reivindicação sob o BOP para Reconstrução Rápida. Como Theresa cedeu seus direitos após a ocorrência de uma perda, a cessão é permitida por lei e deve ser aceita pela seguradora de Theresa.


Principais conclusões

  • Muitas apólices compradas por pequenas empresas contêm uma cláusula anti-cessão.
  • Uma cláusula anti-cessão impede o segurado de ceder seus direitos e interesses sob a apólice a outra pessoa sem o consentimento da seguradora.
  • Muitos estados têm um estatuto ou decisão judicial que substitui as cláusulas anti-atribuição nas apólices de seguro.
  • As leis estaduais variam, mas muitas proíbem atribuições pré-perda, mas permitem atribuições feitas após a ocorrência de uma perda.