Um pacote de aposentadoria antecipada pode ser uma grande oportunidade ou um desastre. Tudo depende de como você planeja. Abaixo estão 8 coisas que você precisa saber antes de aceitar uma oferta de aposentadoria antecipada.
Escolha as opções de pensão independentemente do seu pacote de aposentadoria antecipada
Muitas pensões permitem escolher quando começar a receber os benefícios. Se você tem economias, pode ser benéfico usá-las para cobrir despesas de subsistência e atrasar o início de sua pensão. Dependerá das suas opções de pensão. Vimos casos em que não há benefício em atrasar o início de uma pensão, então você não pode confiar em uma regra prática. Em vez disso, você calculará o que receberá ao longo de sua vida com uma opção em relação a outra e comparará as opções.
Se a sua pensão oferece a opção de quantia única ou anuidade, faça uma análise completa antes de decidir. Na maioria dos casos que examino, a anuidade acaba sendo a melhor escolha, mas nem sempre. Esta é uma ótima decisão para conversar com um planejador financeiro.
Veja se usar o dinheiro IRA em primeiro lugar pode ser melhor
A regra prática padrão é que você não toque em seu IRA ou dinheiro de aposentadoria até atingir a idade de 70 anos e meio ou 72 anos e meio (dependendo do ano em que você fizer 70 anos e meio), quando tiver exigido distribuições mínimas. Esta regra está errada. Se você não tiver mais rendimentos do trabalho e, portanto, estiver em uma faixa de baixa tributação, poderá fazer retiradas do IRA e pagar pouco ou nenhum imposto.
Decidir como coordenar quando você faz retiradas do IRA com suas outras fontes de receita de uma forma eficiente em termos de impostos pode significar que mais renda após os impostos estará disponível para você. Gerenciar saques de forma eficiente em termos fiscais é importante e uma oferta de pacote de aposentadoria antecipada pode apresentar oportunidades de aproveitar as vantagens de estar em uma faixa de baixa tributação.
Avalie as opções de saúde
A cobertura de saúde individual é cara. Se a cobertura de saúde contínua não fizer parte do pacote de aposentadoria antecipada que está sendo oferecido, certifique-se de saber como você vai pagar a cobertura quando tudo o que está sendo oferecido terminar. Quando você adiciona os benefícios de saúde que alguns empregos de baixa remuneração oferecem, é o equivalente a receber o dobro.
Às vezes, ao definir o preço da cobertura de saúde, você decide que vale a pena manter um emprego com baixa remuneração ou um emprego que você não ama. Outras vezes não valerá a pena, mas certifique-se de que você está pronto para as despesas. Você pode acessar health.gov ou fazer compras nas principais seguradoras para obter cotações. Isso pelo menos lhe dará uma idéia antes de tomar uma decisão.
Layout de uma linha do tempo
A melhor maneira de prever como funcionará um pacote de aposentadoria antecipada ou qualquer plano de aposentadoria proposto é traçar um cronograma de renda de aposentadoria. É uma planilha que rastreia futuras fontes de receita e despesas ano a ano, junto com sua idade. Você pode usar esta linha do tempo para ver visualmente quando poderá ativar certas fontes de renda, como o Seguro Social ou sua pensão.
Aprenda as regras da idade de aposentadoria de 401k
Se você recebeu a oferta de um pacote de aposentadoria antecipada e você tem entre 55 e 59 anos e meio, seu plano 401k oferece a possibilidade de fazer saques e não pagar taxas de multa por saque antecipado, mesmo que você ainda não tenha 59 anos 1/2.
Você tem que deixar o dinheiro em seu plano para usar esta opção. Certifique-se de compreender as regras de idade de aposentadoria de 401k antes de começar a movimentar dinheiro. Em geral, acho que é melhor para a maioria das pessoas consolidar contas de aposentadoria, mas se você está deixando o emprego entre as idades de 55 e 59 anos e meio, pode não ser hora de consolidar ainda.
Explore novas maneiras de ganhar dinheiro
Depois de aceitar um pacote de aposentadoria antecipada, pense em usar seu tempo para explorar novas maneiras de ganhar dinheiro. Avalie seus pontos fortes para ver como eles podem ser agrupados de uma nova maneira, onde você poderia prosseguir um trabalho que realmente gosta. Você pode considerar começar um negócio de consultoria, fazer algumas pesquisas sobre o início de pequenas empresas ou encontrar maneiras de transformar hobbies em ganhar dinheiro extra.
Quanto mais tempo você deixar seus fundos de aposentadoria investidos, mais tempo eles terão para crescer. Como a maioria das pessoas está atrasada em suas economias para a aposentadoria, vale a pena ganhar dinheiro de outras maneiras antes de usar os fundos da aposentadoria. Lembre-se de que as oportunidades de trabalhar em casa estão se tornando cada vez mais comuns.
Teste seus planos de estresse e tenha um plano de backup
A coisa mais importante que você pode fazer é testar o seu plano. E se o retorno do investimento for menor do que você pensa que será? E se um filho adulto tiver problemas e você precisar ajudá-lo financeiramente? E se a sua decisão sobre o pacote de aposentadoria antecipada depender de seu cônjuge continuar a trabalhar e ele tiver um problema de saúde que o force a sair mais cedo do mercado de trabalho? Certifique-se de que está satisfeito com as respostas às perguntas “e se” e pense sobre seu plano de backup. O downsizing seria uma opção?Que mudanças você poderia fazer se as coisas não derem certo?
Fique esperto com a previdência social
Muitas pessoas aceitam um pacote de aposentadoria antecipada e, em seguida, também reivindicam o Seguro Social mais cedo, porque ainda não querem usar suas próprias economias. Isso pode ser um grande erro. Ao contrário do que você possa pensar, em um ambiente de baixa taxa de juros, seu dinheiro provavelmente durará mais se você aproveitar primeiro suas próprias economias e atrasar a data de início de seus benefícios do Seguro Social.
Casais casados, em particular, podem usar as regras do Seguro Social para obter mais benefícios combinados entre os dois se estiverem dispostos a ter uma mente aberta, aprender como as regras funcionam e desenvolver um plano coordenado. Se você aderir a um pacote de aposentadoria antecipada, não pense erroneamente que isso significa que você terá que aderir ao Seguro Social mais cedo. Você pode estar inadvertidamente prejudicando sua segurança financeira ao fazer isso.