Esperar que sua pontuação de crédito melhore parece que pode levar uma eternidade. Se você verifica diariamente, como a maioria de nós faz agora, que existem tantos aplicativos convenientes para acompanhar sua pontuação, provavelmente notará que sua pontuação de crédito sobe e desce o tempo todo. Um dia você pode ganhar alguns pontos, no dia seguinte você pode perder alguns. Isso pode acontecer mesmo se você estiver verificando sua pontuação na mesma agência de crédito no mesmo aplicativo.
Embora as mudanças possam ser um pouco preocupantes, especialmente se você estiver pensando em se inscrever para uma hipoteca ou empréstimo de carro em breve, elas são completamente normais.
Quantas vezes sua pontuação de crédito muda?
Sua pontuação de crédito não é atualizada regularmente ou em qualquer dia específico do mês. Na verdade, ele pode mudar diariamente, dependendo da frequência com que seu relatório de crédito é atualizado. Lembre-se de que sua pontuação de crédito é um resumo numérico das informações em seu relatório de crédito, que é essencialmente uma compilação de suas contas de crédito com várias empresas.
Seus credores e credores atualizam continuamente seu relatório de crédito ao longo do mês, e não necessariamente em um dia específico do mês. E cada vez que você verifica sua pontuação de crédito, ela é recalculada com base nas informações de seu relatório de crédito naquele momento específico. Por causa dessa dinâmica, sua pontuação de crédito pode mudar conforme as informações em seu relatório de crédito são adicionadas, excluídas ou envelhecidas.
Essas alterações em seu relatório de crédito explicam por que sua pontuação de crédito pode ser diferente hoje em relação a ontem. Sua pontuação de crédito também pode permanecer estagnada por vários dias e, de repente, ganhar ou perder vários pontos.
Embora sua pontuação de crédito possa mudar diariamente, ela não responde necessariamente de forma instantânea às ações que você realiza com seu crédito. Por exemplo, se você pagar um cartão de crédito hoje, sua pontuação de crédito pode não refletir esse pagamento por várias semanas, a menos que seja próximo à data de fechamento do seu extrato. Isso ocorre porque normalmente há um atraso entre o momento em que você executa a ação e o momento em que o credor relata essa alteração às agências de crédito.
O que significam as alterações na pontuação de crédito?
Sua pontuação de crédito pode flutuar diariamente, mas não confie nesses pequenos movimentos – seja para cima ou para baixo – como uma indicação de se seu crédito está melhorando em geral. Em vez disso, avalie o movimento de sua pontuação de crédito ao longo de um período de tempo, várias semanas ou meses, para ter uma ideia de para onde seu crédito está indo.
Por outro lado, se você notar uma grande queda em sua pontuação de crédito, deve investigar mais a fundo para ver o que causou uma mudança tão importante em sua pontuação de crédito. Pode ter havido novas informações negativas adicionadas à sua pontuação de crédito, como um pagamento atrasado, uma nova conta ou um grande saldo de cartão de crédito. Ocasionalmente, informações antigas caindo de seu relatório de crédito podem fazer com que sua pontuação de crédito caia. Em alguns casos, sua pontuação de crédito pode cair, mesmo que uma conta de cobrança antiga saia de seu relatório de crédito.
A maioria das informações negativas só pode ser incluída em seu relatório de crédito por sete anos. As duas exceções a esta regra são: 10 anos para falência ou dois anos para investigações difíceis.
Você pode monitorar as alterações diárias em suas pontuações de crédito Equifax e TransUnion via Credit Karma e alterações mensais em sua pontuação de crédito Experian via Credit Sesame. Ambos os serviços são gratuitos e não exigem um cartão de crédito ou assinatura de teste para se inscrever. Ambos são ótimos serviços para rastrear alterações em sua pontuação de crédito e incluem ferramentas para que você saiba como as informações em seu relatório de crédito foram alteradas. Isso torna mais fácil avaliar quais informações do relatório de crédito estão contribuindo para os movimentos em sua pontuação de crédito.
Alguns serviços gratuitos de pontuação de crédito apenas atualizam sua pontuação de crédito semanal ou mensalmente. Você pode ver mudanças mais significativas em sua pontuação de crédito de uma atualização para a próxima, dependendo da atividade de seu relatório de crédito durante esse período.