Com que idade você deve comprar seguro de vida?

Uma parte importante da compra de seguro de vida é decidir quando obter cobertura. Sua idade, junto com sua saúde e outras considerações, afetam o custo do seguro – o que significa que comprar mais cedo pode economizar dinheiro. Mas quando exatamente você deve obter cobertura depende de sua situação pessoal, especificamente de quem mais depende (ou dependerá) de você para obter renda ou cuidados, e seus objetivos de vida.

Quem é o melhor seguro de vida?

As apólices de seguro de vida podem ser diretas: se você morrer, a seguradora paga um “benefício por morte” a quem você escolher para recebê-lo. Além de pagar um benefício por morte, algumas políticas podem incluir um elemento de poupança, ou “valor em dinheiro”, que pode ser acessado enquanto você estiver vivo.

Mas, no final das contas, o seguro de vida é melhor se você tiver pessoas que deseja ou precisa sustentar após sua morte. Aproximadamente 54% dos americanos têm apólice de seguro de vida, de acordo com a Pesquisa Barômetro de Seguros da LIMRA 2020.  Em geral, o seguro de vida é usado para:

• Quitar dívidas pendentes
• Substitua a renda perdida
• Crie uma herança para os beneficiários
• Ajuda no pagamento da faculdade ou outras despesas educacionais para crianças
• Cobrir despesas finais, incluindo custos de funeral e sepultamento
• Pagar impostos de morte e propriedade
  
• Faça contribuições de caridade 

Aumente a economia com impostos diferidos ou como uma ferramenta de investimento (se você comprar uma apólice permanente que acumula valor em dinheiro)

Você deve comprar seguro de vida em seus 20 anos?

O seguro de vida é mais barato quanto mais jovem e saudável você for. Isso ocorre porque, à medida que você envelhece, é mais provável que surjam problemas de saúde, o que pode aumentar o custo da cobertura ou mesmo torná-lo impossível de ter seguro. Isso é motivo suficiente para obter uma política em seus 20 anos? Pode ser. Mas se alguma das situações a seguir se aplicar a você, obter uma apólice o quanto antes é provavelmente uma boa ideia:

• Você tem filhos ou um parceiro que gostaria de sustentar financeiramente na pior das hipóteses.
• Você não quer que sua família tenha que pagar despesas com funeral e sepultamento / cremação.
• Você co-assinou dívidas, como empréstimos estudantis particulares ou um empréstimo de carro, e não quer que seu co-signatário fique preso se você falecer.
• Você está maximizando um IRA e seu plano de aposentadoria no trabalho e está procurando oportunidades adicionais de economia com impostos diferidos.
• Você espera precisar de seguro de vida algum dia.

A sua idade afeta a quantidade de cobertura que pode pagar – não apenas porque a cobertura é mais barata, mas também porque provavelmente pode pagar mais à medida que envelhece. Se você determinou que precisa de seguro de vida agora, adquira uma apólice por um período de anos e um valor de cobertura que possa pagar confortavelmente, mesmo que o valor de cobertura seja menor do que o necessário. Então, quando suas finanças melhorarem, você poderá obter uma apólice maior que cubra o resto. 

Fatores a serem considerados ao comprar seguro de vida

Ao comprar uma cobertura, é importante considerar a possibilidade de comprar um seguro de vida temporário ou permanente, ou ambos. O seguro de vida cobre você por um prazo pré-definido, como cinco a 30 anos, e é mais acessível, enquanto o seguro de vida permanente cobre você pelo resto da vida e é mais caro. O período de tempo pelo qual você precisa de cobertura, a quantidade de cobertura de que você precisa e quanto você pode pagar, todos influenciam em sua decisão sobre o tipo de seguro a ser contratado.

Por exemplo, se você deseja sustentar sua família enquanto seus filhos são pequenos e até que concluam a faculdade, uma apólice de mandato que dure pelo menos aquele número de anos pode ser ideal. Se, por outro lado, você deseja fornecer uma quantia que cubra as despesas do funeral, não importa quando você passar, uma apólice permanente pode ser mais adequada.

Ou, se você gosta do componente de investimento de uma apólice de seguro permanente, mas não pode comprar uma com a quantidade de cobertura necessária, uma abordagem é comprar uma apólice permanente menor e uma apólice de prazo maior para compensar a diferença de cobertura . Nada o impede de adquirir uma apólice com prazo e uma apólice permanente para atender às diferentes necessidades de seguro. 

Além disso, considere se você tem seguro de vida de seu empregador ao estimar o valor de cobertura de que precisa. Mas tenha em mente que essa cobertura pode não ser portátil e pode ser mais cara se você deixar o emprego.

Prós e contras de comprar seguro de vida em uma idade jovem

Pro: os prêmios costumam ser mais baratos

A idade é um dos vários fatores que afetam o valor que você paga pelo seguro de vida. Geralmente, quanto mais jovem e saudável você for, menores serão os seus prêmios.

Por exemplo, se você é um homem não fumante de 25 anos com excelente saúde, uma apólice de seguro de vida de 30 anos no valor de $ 500.000 de cobertura poderia custar $ 28,23 por mês. No entanto, se você tem 40 anos e também está com boa saúde, seus prêmios podem custar $ 51,17 por mês.

Use uma calculadora de prêmio de seguro de vida online para estimar seus custos de cobertura. 

Pro: a cobertura é mais fácil de obter

Como parte do processo de subscrição de seguro de vida, muitas vezes você precisa fazer um exame de saúde paramédico. Você também terá de responder a perguntas sobre seu estado de saúde e histórico familiar. Como você tem menos probabilidade de sofrer de problemas sérios de saúde e, em média, tem mais tempo de vida (do que alguém mais velho), as seguradoras têm maior probabilidade de aprovar sua solicitação.

Pro: pode criar um legado

Na casa dos 20 ou 30 anos, você pode ainda não ter tido a chance de construir ativos significativos. O seguro de vida pode substituir o que você teria acumulado ao longo de uma vida inteira de trabalho e economia, para ter algo para repassar aos seus entes queridos. 

Além disso, você pode “repassar” para sua família coisas que prefere não – como dívidas. Por exemplo, empréstimos federais para estudantes, incluindo empréstimos para pais MAIS, podem ser cancelados com a morte do mutuário, mas essa proteção não existe para empréstimos estudantis privados. 

Contra: é uma despesa adicional

Os prêmios de seguro de vida sempre serão uma despesa adicional, mas podem ser mais difíceis de pagar quando você é jovem. Se as finanças estiverem apertadas, você precisa considerar se você pode realisticamente pagar a cobertura e, em caso afirmativo, quanto – e você pode precisar se contentar em comprar menos do que a quantia necessária. 

Contra: os retornos podem ser melhores em outros lugares

Embora você possa usar esse argumento em qualquer idade, quanto mais jovem você for, mais tempo o dinheiro investido terá para crescer. Isso se deve à natureza dos juros compostos ou que os juros que você ganha sobre os investimentos geram juros por sua vez. Quanto mais tempo você tem para que esses rendimentos de juros sobre juros cresçam (compostos), mais você pode ganhar. 

Por esse motivo, alguns sugerem que você “compre a prazo e invista a diferença”, o que significa que, em vez de comprar uma apólice de seguro de vida permanente quando for jovem, você adquire uma apólice de longo prazo e investe a quantia extra que gastaria em uma cobertura permanente . Desta forma, você pode satisfazer uma necessidade de seguro de vida, ao mesmo tempo em que aborda a necessidade de economizar para a aposentadoria. O truque é que você realmente precisa investir a diferença.

Mas, embora investir no mercado possa gerar retornos mais elevados, também pode acarretar mais riscos em comparação com o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente, que normalmente oferece uma taxa de retorno garantida.