O que acontece com seus fundos de aposentadoria em um processo de falência depende se você já está aposentado ou está planejando se aposentar em um futuro próximo. Também depende do tipo de falência que você solicita. Outras regras cobrem a penhora de benefícios da Previdência Social e os tipos de dívidas que podem ser canceladas em caso de falência.
Arquivamento antes da aposentadoria
Se você ainda não se aposentou, o dinheiro em suas contas de aposentadoria – como 401 (k), 403 (b), 457 (b), Keogh ou outra participação nos lucros ou plano de benefício definido – não pode ser afetado por credores se você entrar com o pedido de falência do Capítulo 7, independentemente de quanto dinheiro você economizou neles.O Capítulo 7 é a forma mais comum de falência e envolve um administrador nomeado pelo tribunal liquidando seus ativos e distribuindo o dinheiro aos seus credores.
O dinheiro nesses tipos de contas também não afetará a quantia que você teria que pagar após entrar com o pedido de falência do Capítulo 13, que é mais complexo do que o Capítulo 7 e envolve a criação de um plano de reembolso aprovado pelo tribunal.
Se você tiver fundos salvos em um IRA, Roth IRA, SEP-IRA ou SIMPLE IRA, os fundos também estão geralmente isentos de credores, mas apenas até um determinado limite. Esse limite será de $ 1.362.800 (para todos os IRAs combinados) até 1º de abril de 2022. O valor se ajusta a cada três anos de acordo com o custo de vida.
Arquivamento após aposentadoria
Se você se aposentou e está obtendo renda de suas contas de aposentadoria, esse dinheiro está mais acessível aos credores. O ponto principal é a quantidade de receita de que você precisa para cobrir suas despesas de manutenção. Para indivíduos que pedem falência do Capítulo 7, qualquer coisa acima do que você precisa para se sustentar pode ser um jogo justo para os credores. Para aqueles que pedem falência do Capítulo 13, a renda de seu plano ou planos de aposentadoria provavelmente será incluída na determinação de quanto de sua dívida, você pode pagar.
Benefícios da previdência social
De acordo com a lei federal, a maioria dos credores não pode garantir seus benefícios do Seguro Social. No entanto, o governo federal permite que o dinheiro seja retirado do seu cheque da Previdência Social antes de ser enviado a você para o pagamento de impostos federais, dívidas federais, incluindo empréstimos estudantis, pensão alimentícia e pensão alimentícia, e restituição judicial devida à vítima de um crime.
Assim que o dinheiro chegar à sua conta bancária, no entanto, o dinheiro pode ser levado pelos credores. A boa notícia é que, por regra estabelecida em 2011 e atualizada em 2013, os bancos precisam saber se os benefícios federais estão incluídos em uma conta antes de permitirem a apreensão de dinheiro. Se a Previdência Social ou benefícios governamentais semelhantes forem incluídos em uma conta, o banco deve proteger dos credores o equivalente a dois meses desses benefícios.
Descarregando a Dívida
Sob o Capítulo 7 da falência, suas contas médicas podem ser canceladas – isto é, completamente apagadas. Dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, contas de serviços públicos, honorários advocatícios e algumas sentenças judiciais também podem ser canceladas. Hipotecas, empréstimos para automóveis, penhoras e outras contas fiscais, pensão alimentícia e a maioria das dívidas de empréstimos estudantis geralmente não são canceláveis em uma falência do Capítulo 7.
Tomando a decisão
Se você sentir que está se afogando em contas médicas não pagas ou juros de cartão de crédito e multas por atraso, a falência pode oferecer algum alívio.
No entanto, alguns idosos podem ser considerados “à prova de julgamento”, o que significa que eles simplesmente não têm nada para os credores receberem se processarem e ganharem. Se você estiver nesse tipo de situação, a falência pode ser desnecessária. Consulte um advogado para saber se o pedido de falência faz sentido para você.
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