Você provavelmente ouvirá a palavra “depósito” muitas vezes durante a transação de compra de uma casa. O termo pode ser confuso porque é usado para descrever diferentes eventos que ocorrem antes e depois da liquidação do imóvel.
Vejamos especificamente como funciona a garantia imobiliária durante todo o processo de compra de sua casa, da oferta ao fechamento.
Garantia durante o processo de compra de casa
De um modo geral, a garantia inclui documentos – ou algo de valor, geralmente dinheiro – mantidos por terceiros neutros para serem usados em uma data posterior para cumprir uma obrigação. Isso se aplica de várias maneiras durante o processo de compra de uma casa.
Ganhe depósitos de dinheiro
Se você estiver comprando uma casa, sua primeira exposição ao escrow provavelmente estará associada ao depósito de dinheiro sério que acompanha sua oferta de compra da casa. Esse dinheiro normalmente irá para a conta fiduciária de alguém, onde permanecerá sob custódia, protegido por esse terceiro neutro até que seja creditado a você quando a transação for encerrada (ou será distribuído de outras maneiras se a transação não for concluída).
Certifique-se de ter uma contingência de inspeção em seu contrato para que você possa receber seu dinheiro sério de volta se as negociações forem interrompidas sobre questões relacionadas à inspeção residencial.
Agente Fiduciário
Você ouvirá o termo caução usado para descrever a empresa de título, advogado ou outra pessoa que é contratada para lidar com sua transação de fechamento. Essa pessoa costuma ser chamada de agente de custódia porque mantém todos os documentos e fundos relacionados à transação até o dia do fechamento.
Contas de garantia do credor
O termo depósito é usado novamente para descrever as contas de depósito que seu credor configura para pagar o seguro da sua casa e os impostos sobre a propriedade no vencimento. Você deve se lembrar do principal, juros, impostos e seguro (PITI) quando o credor calculou o pagamento mensal projetado. Esses quatro elementos representam os componentes de cada pagamento que você fará a cada mês.
As contas de impostos e seguros são normalmente enviadas diretamente para o seu credor. Ambas as contas são pagas anualmente, mas a maioria dos credores exige que você pague 1/12 da conta anual a cada mês. O credor deposita os pagamentos parciais em uma conta de custódia, onde eles serão acumulados até a hora de pagar seus impostos e seguro no ano seguinte.
Você começará a financiar sua conta de garantia e a aumentar seu valor no fechamento, quando for necessário fazer um pagamento inicial na conta.
A parte de garantia de seu pagamento mensal pode aumentar (e às vezes diminuir) a cada ano com base nas alterações no valor da propriedade, taxas de impostos e custos de seguro do proprietário. Seu credor enviará a você uma declaração de garantia anual detalhando essas alterações e reconciliando seu pagamento anual com suas contas de impostos e seguros.
Diretrizes RESPA para contas sob custódia
O Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) inclui leis que todos os credores devem seguir ao financiar e gerenciar suas contas de custódia.
Embora o RESPA não exija que os mutuários mantenham uma conta de custódia com seu credor, a maioria dos credores exige isso para garantir que você esteja pagando seus impostos e mantendo a propriedade segurada. As leis regulam os valores máximos que um credor pode exigir que o mutuário mantenha em uma conta de custódia.
Almofadas de conta caução
Os credores podem exigir que os mutuários mantenham uma reserva, ou saldo excedente, em suas contas de custódia para cobrir aumentos imprevistos nas contas de impostos e seguros do ano seguinte.
A reserva não pode ser superior a um sexto do valor total pago da conta a cada ano. Isso geralmente equivale a dois meses de pagamentos de garantia. A maioria dos credores agora exige que os mutuários financiem suas contas de garantia até os valores máximos.
perguntas frequentes
- Os credores devem pagar juros sobre o dinheiro mantido em contas de custódia? O RESPA não exige que os credores imobiliários paguem juros sobre as contas em garantia, mas alguns estados exigem.
- E se meu credor não pagar meus impostos em dia? O credor deve pagar seus impostos em dia se os pagamentos da hipoteca foram pagos dentro do prazo. O credor deve pagar quaisquer penalidades avaliadas a você por atraso de pagamento. Se o credor se recusar, você pode registrar uma reclamação formal junto ao RESPA.
- O que devo fazer se meu credor não pagar meu seguro de risco e a apólice for cancelada? Os credores devem fazer pagamentos em seu nome, desde que você mantenha os pagamentos da hipoteca em dia. Contate o credor imediatamente e envie por fax uma cópia da fatura do seguro, certificando-se de que seja enviada ao departamento correto. Fale com um advogado se você incorrer em danos devido ao não pagamento do credor. Algumas pessoas optam por pagar o prêmio vencido para garantir que sua cobertura não seja encerrada e, em seguida, negociam com o credor para recuperá-la.
- E se meu credor exigir que eu mantenha muito dinheiro em meu depósito de bens imóveis? Peça uma explicação ao seu credor se ele exigir que você mantenha uma reserva de garantia igual a mais do que um sexto dos fundos em excesso mencionados acima. Se a resposta deles a você não for satisfatória, registre uma reclamação no HUD.