Como a lei de transações de depósito diferido da Califórnia afeta o empréstimo do dia de pagamento

A Califórnia pode sancionar os credores do dia de pagamento? Um mutuário pode processá-los? Aqui está como a lei de transações de depósito diferido da Califórnia afeta o setor de empréstimos do payday. Observe que a Califórnia tem uma das leis mais rígidas quando se trata de regulamentação de empréstimos do payday. De acordo com relatórios, muitos credores nem mesmo oferecem empréstimos do payday na Califórnia porque outros estados são consideravelmente menos restritivos.

O que é uma transação de depósito diferido?

Uma transação de depósito diferido é uma transação pela qual uma pessoa adia o depósito do cheque pessoal de um cliente até uma data específica, de acordo com um contrato por escrito, conforme previsto pelo California Financial Code. Cheque pessoal inclui o equivalente eletrônico de um cheque pessoal.

O que é um originador de depósito diferido?

Um originador de depósito diferido é qualquer indivíduo que fornece, origina ou faz uma transação de depósito diferido, organiza um depósito diferido para um originador de depósito diferido, atua como um agente para um originador de depósito diferido ou auxilia um originador de depósito diferido na originação de um depósito diferido depósito.

O originador do depósito diferido deve obter uma licença do Departamento de Corporações. O Licenciado só pode se envolver em negócios de transações de depósito diferido no local de negócios (endereço) nomeado na licença. No entanto, é necessária uma licença para o local de negócios onde um licenciado conduz transações de depósito diferido pela Internet.

Na Califórnia, os empréstimos expressos do dia de pagamento (também conhecidos como transações de depósito diferido) estão disponíveis como um produto de crédito para mutuários que precisam de financiamento imediatamente. Os setores de empréstimos do payday diferem muito de um estado para outro. Cada estado tem o direito de regulamentar seu próprio setor de empréstimos do payday, e a Califórnia é um dos estados mais ativos na redação de legislação para esses empréstimos.

O Estado pode sancionar os credores abusivos do dia de pagamento?

Em 2015, o Estado da Califórnia sancionou mais de 9 credores por práticas abusivas em relação aos clientes. Devido ao quão abusivos os credores do dia de pagamento foram no passado, vários esforços estão em andamento na Califórnia para regulamentá-los ainda mais ou responsabilizá-los por seus ganhos indevidamente obtidos.

Os mutuários podem abrir processos contra os credores do Payday?

Primeiro, alguns mutuários estão entrando com uma ação contra credores do dia de pagamento. Mas essa tática tem algumas falhas. Os processos judiciais são muito caros e demoram, o que os consumidores que fazem empréstimos de ordenado provavelmente não podem pagar. E os financiadores de pagamentos fraudulentos costumam usar sites temporários e encaminhar as transações por meio de intermediários, tornando muito difícil rastrear o culpado.

Assim, legisladores e reguladores na Califórnia estão entendendo a pista e também entrando na luta, pressionando o empréstimo de pagamento como prática e os bancos como facilitadores do abuso. Provavelmente, esta será a única maneira de tais práticas serem controladas.

5 maneiras pelas quais as leis da Califórnia afetam rapidamente os empréstimos salariais

Mesmo com as regulamentações restritivas, a indústria ainda parece normal no estado com 2.119 vitrines de credores salariais e cerca de 12,3 milhões de empréstimos salariais contratados em 2015. Observe que todas as regulamentações relativas a empréstimos consignados estão escritas nos dois documentos a seguir – o Código Civil 1789,30 e segs. e o Código Financeiro 23000 et seq.

Além disso, a lei estadual exige que todas as empresas de crédito tenham uma licença do Departamento de Supervisão de Negócios para operar no estado. De referir que esta medida foi tomada especialmente com o objetivo de zelar pelos direitos dos clientes e protegê-los de ações fraudulentas.

Também é necessário que todas as transações entre um credor e um devedor sejam indicadas em detalhes em um contrato legal. Observe que este contrato deve conter informações sobre o valor do empréstimo, termos e condições, como taxas de juros e encargos financeiros. Os consumidores, por sua vez, são obrigados a fornecer seu cartão de identificação – ou número da carteira de habilitação.

Um contrato de empréstimo do dia de pagamento deve ser fornecido no idioma que foi usado principalmente no curso das negociações com o credor. De acordo com o Código Civil 1789.30, aqui estão as restrições mais importantes sobre empréstimos salariais na Califórnia:

1. Montante máximo do empréstimo

Na Califórnia, o valor máximo do empréstimo para um empréstimo de ordenado é definido em $ 300, um montante que é pequeno o suficiente para garantir que o tomador do empréstimo não peça muito dinheiro emprestado.

2. Encargos financeiros máximos

Além disso, as taxas de empréstimo do payday da Califórnia não podem ultrapassar o máximo permitido ou totalizar mais de 15% do empréstimo. Por exemplo, um mutuário que tem um cheque de $ 1.000 poderia legalmente ser cobrado uma combinação de taxas e encargos financeiros iguais a $ 150, não importa quanto seja emprestado.

3. Prazo Máximo do Empréstimo

Tenha em mente que um empréstimo do payday da Califórnia não pode ser escrito para mais de 30 dias. As dívidas que não forem compensadas após 30 dias ainda são roladas, no entanto, e um novo mês de taxas, juros e encargos serão acrescidos ao saldo se não for pago integralmente.

4. Taxa de juros anual

Observe que os empréstimos do payday da Califórnia vêm com um limite de 459% sobre a taxa de juros anual. Essa taxa de juros também pode ser chamada de taxa anual efetiva, pois inclui todas as taxas, juros e outros encargos sobre o saldo. O encargo financeiro para um empréstimo de $ 100 também é limitado a $ 17,65 para empréstimos de 14 dias.

5. Informações ao consumidor

Na Califórnia, nenhuma ação criminal contra um cliente que entrar em uma transação de depósito diferido é permitida; qualquer pena criminal pelo não reembolso é proibida no estado. No caso de um cheque ser devolvido sem pagamento, uma taxa adicional máxima de $ 15 para transações de fundos não suficientes (NSF) é estabelecida.

Em caso de devolução do cheque por insuficiência de fundos, o credor também não está autorizado a intentar qualquer ação criminal contra o devedor. Observe também que uma pessoa pode tomar um empréstimo do payday por vez e deve reembolsá-lo integralmente antes de tomar outro.

Rollovers não são permitidos e todas as cobranças de extensão são consideradas ilegais. Os mutuários no estado também estão proibidos de tomar um empréstimo para pagar outro. Cada vez que o empréstimo é aplicado, o novo procedimento é iniciado e um novo acordo assinado.

Conclusão

A Lei de Transações de Depósito Diferido da Califórnia (“CDDTL”) entrou em vigor em 1 de janeiro de 2003 e entrou em vigor em 31 de dezembro de 2004. Na data operacional, a responsabilidade sob a CDDTL para licenciar e regulamentar pessoas envolvidas no negócio de transações de depósito diferido (ou seja, depósito diferido de um cheque pessoal) transferido do Departamento de Justiça para o Departamento de Corporações.

Mais informações sobre as leis e regulamentos de empréstimos consignados na Califórnia podem ser encontradas na página oficial da Divisão de Corporações do Departamento de Supervisão de Negócios da Califórnia (DBO). Você também pode registrar uma reclamação em seu site com relação às ações ilegais do credor do dia de pagamento.