Se você atrasar os pagamentos do empréstimo do carro, corre o risco de ter seu carro retomado ou devolvido pelo credor. Isso pode acontecer mesmo sem uma ordem judicial.
Isso não apenas o deixa sem carro: também terá um impacto negativo sobre o seu crédito nos próximos anos. Isso tornará mais difícil a qualificação para outro empréstimo de carro, bem como para cartões de crédito ou hipoteca, no futuro.
Aprenda como funciona a reintegração de posse, o que ela afeta seu crédito e como reconstruí-lo se seu carro for retomado.
O que é reintegração de posse?
Reintegração de posse é quando um credor de automóveis toma posse de seu veículo, às vezes sem avisá-lo com antecedência ou sem ter permissão do tribunal. As leis de reintegração de posse de veículos variam em cada estado; o contrato de compra do veículo deve incluir detalhes sobre como e quando o credor de automóveis pode retomar a posse do seu veículo.
A reintegração de posse normalmente ocorre depois que você atrasa os pagamentos do empréstimo para automóveis. Dependendo do seu contrato, o credor pode iniciar o processo de reintegração de posse após o primeiro pagamento perdido.
Se você declarar falência, uma suspensão automática entrará em vigor, impedindo os credores de buscarem cobranças contra você. Isso evita que seu carro seja retomado. No entanto, o credor pode solicitar ao tribunal o levantamento da suspensão para retomar a posse do seu carro.
Alguns estados têm leis que exigem que os credores notifiquem você antes de retomarem a posse do seu veículo, inclusive alertando-o sobre pagamentos que foram perdidos e permitindo que você tenha tempo para fazer os pagamentos devidos.
Dois tipos de reintegração de posse
Existem dois tipos principais de reintegração de posse: voluntária e involuntária.
A reintegração de posse voluntária ocorre quando você devolve o carro ao credor, geralmente porque não tem mais condições de fazer os pagamentos mensais.
No entanto, quando as pessoas falam sobre reintegração de posse, geralmente estão falando sobre reintegração de posse involuntária. É quando o credor vem para pegar o carro de volta.
De acordo com a Lei de Ajuda Civil dos Membros do Serviço, os militares da ativa têm proteções legais relacionadas a contratos de parcelamento, como empréstimos para compra de automóveis. Essas proteções impedem um credor de retomar a posse de seu carro sem uma ordem judicial.
O credor às vezes pode tirar o carro de sua propriedade sem sua permissão. No entanto, eles não podem perturbar você ou seus vizinhos no processo. Em alguns estados, eles são impedidos de “violar a paz”, o que inclui:
- Ameaçando ou usando força física
- Incomodando seus vizinhos
- Removendo um veículo de uma garagem fechada sem permissão
- Continuar com a reintegração de posse depois de se recusar a cooperar
Se o credor violar a paz durante a reintegração de posse, você poderá entrar com um processo por danos.
Se o seu veículo for recuperado, seja voluntária ou involuntariamente, o empréstimo do veículo não será cancelado. Você ainda deverá o saldo devedor do empréstimo, mesmo depois que o veículo for retomado.
O seu credor de automóveis pode continuar a cobrar o empréstimo para automóveis ligando para você, enviando cartas ou usando um cobrador de dívidas de terceiros.
Seu credor pode vender ou leiloar seu veículo para tentar recuperar o custo do empréstimo. No entanto, se o preço de venda não for suficiente para cobrir seu empréstimo, você ainda é responsável por pagar a deficiência, ou a diferença entre o valor da venda e o que você deve.
Como a reintegração de posse afeta seu crédito
A reintegração de posse prejudica sua pontuação de crédito e pode dificultar sua vida financeira nos próximos anos.
Quaisquer pagamentos atrasados que levem à reintegração de posse prejudicarão sua pontuação de crédito, uma vez que forem relatados às agências de crédito. A própria reintegração de posse também será listada na seção de registros públicos do seu relatório de crédito.
Se o credor obtiver um julgamento de deficiência para o saldo do empréstimo para automóveis, esse julgamento também entrará em seu relatório de crédito. Se a dívida for vendida a uma agência de cobrança, a nova conta aparecerá como uma nova entrada em seu relatório de crédito que também diminuirá sua pontuação de crédito.
A reintegração de posse e os itens negativos associados permanecerão em seu relatório de crédito por sete anos, mesmo para uma reintegração de posse voluntária.
Você pode evitar a reintegração de posse?
Você pode evitar a reintegração de posse recuperando o atraso em seus pagamentos. Fale com o seu credor para saber quanto você precisa pagar para atualizar sua conta.
Entradas de pagamento atrasadas ainda podem aparecer em seu relatório de crédito. No entanto, ao pôr em dia os seus pagamentos, pode evitar que o seu veículo seja retomado.
Se os pagamentos do empréstimo forem muito altos, considere o refinanciamento para um empréstimo de carro novo com pagamentos mais acessíveis. O empréstimo refinanciado pode diminuir seu pagamento mensal com um período de reembolso mais longo, menor taxa de juros ou ambos.
O refinanciamento também pode levar ao que é conhecido como um empréstimo invertido. Este é o ponto em que o valor do seu carro pode ser menor do que você ainda deve por ele. Por causa desse risco, é importante considerar cuidadosamente suas opções de refinanciamento.
Como o refinanciamento geralmente requer que você tenha um bom crédito, você deve começar a tentar refinanciar o empréstimo antes de perder qualquer pagamento. Pagamentos perdidos podem desqualificá-lo para um refinanciamento ou, se você se qualificar, os termos do empréstimo podem não resultar em um pagamento mensal inferior.
Reparando Seu Crédito Após Reintegração de Posse
Uma reintegração de posse afetará seu crédito de forma significativa, mas não para sempre. O impacto em sua pontuação de crédito diminuirá com o passar do tempo e à medida que você fizer pagamentos pontuais de suas outras obrigações de crédito.
Você pode reconstruir sua pontuação de crédito:
- Pagar qualquer dívida pendente no empréstimo do seu carro
- Acompanhar outros pagamentos de dívidas, como empréstimos estudantis
- Manter saldos baixos nos cartões de crédito e pagá-los todos os meses
- Continuar a fazer pagamentos dentro do prazo para aluguel, serviços públicos e contas médicas
Conforme você faz pagamentos pontuais em suas outras contas, isso irá compensar o dano da reintegração de posse. Após sete anos, a reintegração de posse não aparecerá mais em seu relatório de crédito.