Roth IRAs podem ser apenas as estrelas do rock do mundo dos investimentos. Ao oferecer dinheiro livre de impostos na aposentadoria – e uma ampla gama de opções de investimento – eles oferecem algumas vantagens que outros veículos de aposentadoria não têm.
E, no entanto, é difícil não ficar sobrecarregado com o grande número de opções no mercado de IRA. Muitas instituições financeiras oferecem essas contas, todas com características e preços ligeiramente diferentes.
Mas não se preocupe mais. Se você está pensando em impulsionar suas economias para a aposentadoria com um Roth IRA, aqui está o que você precisa saber.
Principais vantagens
- Um Roth IRA tem vários benefícios, mas primeiro você precisa decidir se é a opção de poupança de aposentadoria certa para sua situação.
- Se sua renda for muito alta, contribuir para um Roth pode não ser uma opção. Para 2021, o intervalo de eliminação gradual para arquivadores únicos é de US $ 125.000 a US $ 140.000; para casais que entram com o pedido em conjunto, é de US $ 198.000 a US $ 208.000.
- Você precisará decidir se deseja abrir uma conta com um consultor robótico, um banco, uma corretora online ou uma empresa de fundos mútuos.
- Muitos provedores permitem que você abra uma conta online, portanto, certifique-se de ter as informações de que precisa e de ter escolhido o seu beneficiário.
- O IRS permite uma gama bastante ampla de veículos de investimento em Roth IRAs, incluindo ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, certificados de depósito e até mesmo fundos de investimento imobiliário (REITs).
Decida se um Roth IRA é adequado para você
A primeira coisa que você precisa fazer é descobrir se uma conta Roth é a melhor opção de economia para suas necessidades. Antes de seguir o caminho do IRA, certifique-se de ter estourado a contribuição do seu empregador para o plano de aposentadoria 401 (k) ou outro plano de aposentadoria do local de trabalho – isto é, se você tiver sorte o suficiente para obter um em seu pacote de remuneração. Se você não está contribuindo o suficiente para atingir o limite do seu empregador, você está essencialmente deixando dinheiro de graça na mesa. (Normalmente, 50 centavos para cada dólar que você contribui, até uma certa porcentagem do seu salário.)
Depois de cruzar esse limite com sua conta do local de trabalho, contas de aposentadoria individuais são muitas vezes o segundo melhor lugar para estacionar seu dinheiro (sim, você pode contribuir para um plano 401 (k) estilo e um IRA, desde que fique dentro dos limites de contribuição de cada veículo de poupança). Os benefícios fiscais são semelhantes aos planos de local de trabalho, mas oferecem muito mais opções. Em vez de ficar limitado a um menu oferecido por seu empregador, você pode escolher qualquer número de ações individuais, títulos, fundos mútuos, CDs e até mesmo fundos de investimento imobiliário (REITs).
IRAs tradicionais oferecem contribuições dedutíveis de impostos, mas sujeitam você ao imposto de renda quando você eventualmente sacar o dinheiro. A versão Roth funciona exatamente o oposto. Você investe dinheiro líquido dos impostos, mas não paga nenhum imposto sobre retiradas, incluindo os ganhos, se tiver mais de 59 anos e meio e tiver uma conta Roth por pelo menos cinco anos.
Os Roth IRAs são uma boa opção para aqueles que esperam estar em uma faixa de impostos mais elevada quando se aposentarem, como costuma ser o caso com trabalhadores mais jovens. Além do mais, ao contrário de um IRA tradicional, não há distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) depois que você atinge os 72 anos de idade, portanto, você obtém um pouco mais de flexibilidade para iniciar. O RMD costumava ser 70½, mas após a aprovação da Lei de Definição de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria (SECURE) em dezembro de 2019, ele foi aumentado para 72.
Verifique sua elegibilidade
Um Roth IRA pode não ser uma opção se você exceder as restrições de renda. Para 2021, a elegibilidade começa a diminuir para aqueles que se apresentam como solteiros ou chefes de família que ganham mais de US $ 125.000. Depois de atingir US $ 140.000 em ganhos, você não poderá mais contribuir.
Para arquivadores conjuntos para 2021, o limite é de $ 208.000, com uma eliminação progressiva acima de $ 198.000. Lembre-se de que o prazo para contribuir com um Roth IRA para 2020 é 15 de abril de 2021.
Quando você estiver construindo seu portfólio Roth IRA, considere os fundos de data-alvo, que oferecem uma combinação predefinida de ações individuais e fundos de títulos com base em seu horizonte de investimento.
Decida onde abrir sua conta
Se você não está totalmente confiante ao tomar grandes decisões de dinheiro, você sempre pode contratar um consultor financeiro para ajudar a gerenciar seus ativos para você. Uma vantagem é que eles podem ajudá-lo a ajustar seu plano com base nas atualizações do código tributário – sem mencionar as alterações nas opções de investimento disponíveis por meio do seu provedor de IRA.
Atualmente, os planejadores financeiros não são o único lugar onde você pode obter ajuda com sua conta Roth. Vários robo-consultores online baseados em algoritmos surgiram nos últimos anos para selecionar investimentos para você, incluindo Betterment e Wealthfront. Essas empresas usam suas informações pessoais e metas para construir uma combinação de ativos apropriada e reequilibrar periodicamente seus investimentos.
Com taxas de administração de 0,25% a 0,50% ao ano, os robo-consultores tendem a ser mais baratos do que um planejador humano. Dito isso, eles também não foram projetados para lidar com toda a gama de necessidades financeiras que um profissional pode.
Outras opções
Para aqueles que estão perfeitamente satisfeitos em gerenciar um IRA por conta própria – e economizando alguns dólares no processo -, existem outras opções. Você pode ir com uma corretora como Merrill Edge (parte do Bank of America) ou TD Ameritrade, que oferecem negociações de ações gratuitas. (Nenhum corretor tem mínimos de conta.)
Outra opção para os do-it-yourself: ir direto para empresas de fundos mútuos como Vanguard e Fidelity. Eles tendem a ser uma escolha melhor para pessoas que gostam da diversificação que os fundos oferecem e gravitam em torno de certas empresas de investimento de qualquer maneira.
Muitos provedores de IRA estão oferecendo uma abordagem em camadas para atrair um segmento mais amplo do mercado, com uma opção de baixo custo “faça você mesmo”, bem como contas que fornecem supervisão profissional, por uma taxa.
Vale a pena pesquisar um pouco para ver o que melhor atende às suas necessidades específicas.
O gráfico abaixo lhe dará uma ideia de qual tipo de custodiante pode ser o mais adequado para suas necessidades. Antes de selecionar um, você terá que decidir se deseja escolher os títulos subjacentes você mesmo ou pagar um pouco mais para gerenciá-los para você.
| Escolhendo um Custodiante IRA | ||
|---|---|---|
| Prós | Contras | |
| Robo-Advisors | Bom para quem não se sente confortável para gerenciar seus próprios investimentos | Eles avaliam as taxas de manutenção anual que alguns lugares não |
| Corretoras online | Muitas opções de investimento. Adequado para investidores DIY. | Geralmente cobra uma taxa modesta para negociações |
| Bancos | Capacidade de ter todas as suas contas financeiras sob o mesmo teto. Os CDs IRA são segurados pelo governo federal | Se os CDs forem a única opção que eles oferecem, você pode esperar taxas de retorno mais baixas ao longo do tempo |
| Empresas de fundos mútuos | Muitas vezes você pode evitar “cargas” de vendas ao comprar fundos | Você está limitado aos produtos deles |
Complete a documentação
Na verdade, abrir uma conta é bastante simples e a grande maioria dos provedores permite que você faça isso online. Claro, você precisará fornecer algumas informações para verificar quem você é.
Aqui está o que você deve ter em mãos para acelerar o processo:
- Seu número de previdência social
- Carteira de motorista ou outro documento de identidade com foto
- O nome e endereço do seu empregador
- O número da sua conta bancária e número de roteamento, a fim de transferir dinheiro para o IRA
- Se estiver concluindo um rollover, informações de conta para o seu IRA existente ou 401 (k)
- O nome e número do Seguro Social do beneficiário de sua conta
Você vai querer pensar um pouco sobre a escolha do beneficiário. Quando você eventualmente passar adiante, não presuma que as instruções em seu testamento substituem as informações do beneficiário que você fornece à instituição financeira. Na verdade, geralmente funciona ao contrário.
Escolha seus investimentos
A menos que você opte por um robo-consultor ou outro serviço de gerenciamento de ativos, você terá que selecionar os investimentos individuais que irão para sua conta Roth. O IRS permite uma gama bastante ampla de veículos, incluindo ações, títulos, fundos mútuos, ETFs e certificados de depósito.
Você também pode optar por fundos de data-alvo que oferecem uma combinação predefinida de fundos de ações e títulos individuais com base no seu horizonte de investimento. Conforme você se aproxima da data de aposentadoria, pode esperar que o mix de ativos se torne mais conservador.
Além de sua compra inicial – e algumas contas exigem um saldo mínimo para começar – muitos investidores optam por configurar contribuições recorrentes, que permitem que suas contas cresçam com o tempo.
Apenas certifique-se de não chutar muito. Para 2020 e 2021, você só tem permissão para investir $ 6.000 por ano em todas as suas contas IRA – $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais. Portanto, se você investir $ 2.000 em um IRA tradicional separado, os investidores mais jovens só podem contribuir com $ 4.000 para seu Roth.
Adicione mais do que isso e você terá que pagar um imposto de 6% sobre as contribuições excedentes que permanecem em sua conta. Não é preciso dizer que vale a pena fazer algumas contas simples para garantir que suas contribuições automatizadas não colocá-lo acima do limite.
The Bottom Line
A escolha é um luxo agradável de se ter, mas exige mais lição de casa quando se trata de escolher um provedor Roth IRA. Descubra quais recursos do plano significam mais para você e quais você pode renunciar. Está realmente abrindo uma conta? Essa é a parte mais fácil.