O casamento é um marco emocionante que levará a mudanças em sua vida, incluindo suas finanças. Seus hábitos de dinheiro conjunto afetam você de várias maneiras, como a casa que você pode pagar, se a aprovação de um empréstimo conjunto é possível e até mesmo sua idade de aposentadoria.
Sem um plano, o dinheiro às vezes pode ser uma fonte de conflito no casamento. As finanças têm um impacto profundo em muitas outras opções de estilo de vida – desde sua conta da Netflix até a economia de férias. Depois do casamento, a combinação de finanças pode incluir contas bancárias conjuntas, declaração de impostos juntos e a compra da primeira casa.
De acordo com dados da Pesquisa de Finanças do Consumidor de 2013, casais brancos não hispânicos com idades entre 18 e 64 anos têm uma riqueza média de $ 193.400 incluindo veículos. Mulheres brancas solteiras têm uma riqueza média de $ 49.180. Casais negros têm uma riqueza mediana de $ 46.900, e mulheres solteiras negras têm uma riqueza mediana de $ 5.000. Os casais hispânicos têm uma riqueza mediana de $ 39.100, enquanto as mulheres hispânicas solteiras têm uma riqueza mediana de $ 2.680. Essas diferenças resultam de questões que incluem disparidades salariais, desvantagens fiscais e racismo institucional histórico que restringiu as oportunidades de construir riqueza.
Os recém-casados que começam com uma gestão de dinheiro conjunta podem muitas vezes evitar armadilhas comuns, atingir objetivos financeiros comuns e acumular riqueza. Para unir de forma mais eficaz suas vidas financeiras, siga estas etapas:
1. Discuta as motivações financeiras
A comunicação aberta ajuda os casais a se comprometerem e evitar disputas ao longo do tempo. Seja transparente sobre os hábitos com seu cônjuge e explore a raiz de suas filosofias de administração de dinheiro. Compreender suas motivações financeiras pode moldar futuras interações – sem os riscos de raiva ou de julgar o comportamento de gastos excessivos de seu parceiro.
Algumas boas perguntas para fazer a bola rolar:
- Como o dinheiro foi administrado em sua casa, enquanto crescia?
- Você é um gastador ou poupador? Quanto você economiza por mês?
- Como você administrou ou orçou o dinheiro até agora? Um aplicativo, planilha ou outro?
- Qual é a sua pontuação de crédito e qual a importância disso para você?
- Você paga o saldo do seu cartão de crédito todos os meses ou apenas o valor mínimo?
- Qual é a sua filosofia de investimento?
2. Estabelecer metas financeiras
Encontrar novos objetivos compartilhados pode tornar a gestão do dinheiro mais divertida, portanto, anote suas metas financeiras de curto e longo prazo. Isso pode incluir coisas como:
- Compra ou reforma de casa
- Crianças e cuidados infantis
- Educação avançada (faculdade, pós-graduação ou treinamento)
- Novo negócio
- Poupança de aposentadoria e emergência
- Grande compra ou férias
Para cada um, você também pode cavar mais fundo. No mundo dos seus sonhos, quanto você reservaria para férias anuais? Onde você iria? Quais são seus planos de aposentadoria – que idade, onde? O que você imagina?
Delinear e priorizar metas financeiras conjuntas fornece uma estrutura para gastar e economizar, e desenvolver um roteiro para o consenso. Suas opiniões sobre o futuro podem ser diferentes, então você pode começar a discutir agora como fazer ambos os parceiros felizes.
Estabelecer um fundo de emergência é uma das primeiras e mais importantes metas conjuntas que você pode estabelecer para a segurança financeira. Comece com US $ 5 ou US $ 10 por mês, se puder.
3. Lista de ativos e passivos
Ambos os parceiros provavelmente já têm alguns bens que estão trazendo para o casamento e, potencialmente, algumas dívidas. Os ativos podem incluir carros, casas, contas de poupança e contas de investimento, enquanto as obrigações podem consistir em empréstimos estudantis, hipotecas ou contas de cartão de crédito.
Ambos os cônjuges devem saber de antemão precisamente o que cada parte traz para a mesa, já que dívidas e ativos afetam os hábitos de consumo e as qualificações para empréstimos conjuntos. Os cônjuges devem dividir os valores individuais de suas dívidas, discutir planos de pagamento e se eles estão resolvendo a dívida sozinhos ou juntos.
Seus ativos adquiridos revelam suas prioridades e iluminam seus objetivos financeiros futuros. Por exemplo, se seu cônjuge já tem investimentos substanciais, você pode estar mais à frente nos esforços conjuntos para economizar para a aposentadoria. Investir é provavelmente uma parte essencial dos hábitos financeiros de seu parceiro, e cultivar o pecúlio pode ser sua prioridade.
4. Combine as finanças após o casamento
Você deve combinar suas vidas financeiras como um casal? Em algumas situações, você pode não ter escolha, enquanto em outras, você tem. Decidam juntos o que faz sentido para vocês como casal. Por exemplo, você pode ter algumas contas compartilhadas, mas ainda manter contas separadas também.
- Contas bancárias : combinar suas finanças pode ser conveniente, permitindo que você contribua e pague contas compartilhadas de um único fundo de dinheiro, em vez de determinar como dividir as despesas. Mas também pode levar a mais discussões e potencialmente mais conflitos sobre como o dinheiro é gasto.
- Cartões de crédito : alguns cartões de crédito permitem contas conjuntas – onde ambos os cônjuges têm autoridade para usar o cartão e a responsabilidade pelo reembolso. Outros permitem que você adicione seu cônjuge como um usuário autorizado. Você mantém o controle sobre a conta e é responsável pelo pagamento da conta, mas seu cônjuge receberá um cartão com o nome dele ou será autorizado a usar seu cartão.
- Impostos : determine se você vai abrir o processo como “processo de casamento em conjunto”, o que pode afetar o pagamento do empréstimo estudantil com base na renda. Se você arquivar como “registro de casado separadamente”, você pode ser inelegível para certas deduções de imposto de renda. Sua taxa de imposto de renda também pode mudar como resultado de seu estado civil – você pode enfrentar uma taxa mais alta ou mais baixa dependendo de sua renda total combinada. Fale com um especialista em impostos para determinar o curso correto a seguir.
- Histórico de crédito : ao se casar, cada um de vocês tem relatórios e pontuações de crédito separados, que permanecem separados. Se seu cônjuge tiver informações desfavoráveis em seu relatório de crédito, isso não afetará sua pontuação. No entanto, quaisquer novas obrigações conjuntas aparecerão em ambos os relatórios, incluindo hipotecas, empréstimos para automóveis e contas conjuntas, como contas de serviços públicos. Isso significa que se seu parceiro pagar uma conta conjunta com atraso, seu crédito também será prejudicado.
Em alguns estados de propriedade da comunidade, dívidas e bens adquiridos por um dos parceiros durante o casamento podem pertencer automaticamente ao outro parceiro também.
5. Defina o orçamento mensal
Use metas financeiras estabelecidas para determinar que tipo de orçamento mensal você usará e concorde com os limites de gastos. Você revisará seu orçamento ao longo do casamento, de modo que não precisa ser perfeito na primeira vez, mas certifique-se de controlar as despesas e medir o sucesso do orçamento.
Em seguida, decida quem cuida das várias ações do dia-a-dia de gestão da vida financeira e pagamento de contas. Uma pessoa pode pagar uma hipoteca ou aluguel, enquanto a outra investe dinheiro, passa um cheque ou faz um depósito direto para outras contas. Talvez vocês dois paguem pelos mantimentos.
Todo o dinheiro pode sair de um grande pote, mas ainda vale a pena discutir as responsabilidades de cada um de vocês e se há um limite de gastos (digamos, abaixo de $ 50). Mesmo que um dos cônjuges pague as contas e administre as finanças mensais, o outro deve ser mantido informado e envolvido nas decisões financeiras.
Se mantiver contas separadas, determine como dividir as contas. Alguns casais dividem as despesas pela metade, por exemplo. Outros usam uma porcentagem da renda – se você ganha 60% de sua renda combinada e seu cônjuge ganha 40%, você cobre 60% das contas.
6. Avalie o seguro
Comprar seguro é uma parte vital da vida adulta, especialmente depois de casado. Por exemplo, o seguro saúde pode ser mais acessível no plano de trabalho do cônjuge e você pode economizar potencialmente juntando o seu seguro de carro em um plano.
Se você está assumindo compromissos financeiros que dependem de duas receitas, como comprar uma casa ou ter filhos, uma apólice de seguro de vida pode contribuir com sua parte no orçamento, se algo acontecer com você.
Um plano de herança é uma boa ideia e deve incluir um testamento especificando a herança dos bens e a guarda dos filhos. Um truste dá a você mais controle sobre o gerenciamento de herança e pode reduzir ou eliminar os impostos imobiliários se você tiver um patrimônio mais significativo.