Um plano de reembolso baseado em renda pode ajudar a tornar mais gerenciável o pagamento de empréstimos estudantis, adaptando seus pagamentos mensais à sua renda e ao tamanho da família. Por exemplo, o reembolso baseado em renda (IBR) pode ser uma boa opção se você estiver no início de sua carreira e ainda não estiver ganhando muito.
Os pagamentos de empréstimos estudantis administrados pelo governo federal foram interrompidos e as taxas de juros dos empréstimos estudantis administrados pelo governo federal foram fixadas em 0% até pelo menos 30 de setembro de 2021, como resultado da Lei de Ajuda, Ajuda e Segurança Econômica Coronavirus (CARES).
Mas o que acontece quando sua receita cai e seus pagamentos não cabem mais no seu orçamento? Por exemplo, você pode decidir mudar de emprego ou ser despedido, o que pode impactar diretamente em seus salários. Saber o que fazer após uma redução na receita pode ajudá-lo a equilibrar seu orçamento mensal e a enfrentar a tempestade financeira.
Como relatar uma mudança na receita ao seu gestor de empréstimos estudantis
O Departamento de Educação oferece uma ferramenta online para ajudar a guiá-lo através do processo de relatório quando sua renda muda. Funciona assim:
- Primeiro, visite o site do plano de reembolso baseado em renda do Departamento de Educação.
- Encontre a opção de menu que diz “Recalcular meu pagamento mensal” e faça login em sua conta.
- Na próxima página, escolha “Estou enviando a documentação com antecedência para que meu pagamento baseado em renda seja recalculado imediatamente” no menu.
- Responda às perguntas sobre estado civil, emprego e número de dependentes.
- Responda às perguntas sobre sua declaração de imposto de renda mais recente, alterações de renda e se você tem renda tributável.
- Se você marcar “sim” para a pergunta sobre renda tributável, você será direcionado a fornecer comprovante de renda diretamente ao seu gestor de empréstimo.
- Depois de concluir o restante da ferramenta online, você receberá um formulário pré-preenchido que pode enviar ao seu gestor de empréstimos, junto com a documentação de sua receita.
Você deve documentar toda a sua renda tributável que está recebendo atualmente, incluindo a renda tributável de seu cônjuge, se você for casado. A renda tributável inclui o dinheiro que você ganha de:
- Renda do trabalho
- Dicas
- Benefícios de desemprego se você for despedido
- Pensão alimentícia
- Interesse
Dividendos de seus investimentos
A boa notícia é que você não precisa incluir coisas como pensão alimentícia ou benefícios de seguridade social que recebe.
Ao documentar a receita, você deve informar ao seu gestor de empréstimo de onde ela vem e com que freqüência você a recebe. Normalmente, os recibos de pagamento são suficientes, mas se você não puder fornecer uma parte da documentação, pode substituí-la por uma declaração assinada explicando de onde vem a receita.
Assim que o seu gestor de empréstimos receber seu pedido de redução de pagamento e a documentação de sua receita, ele poderá analisá-los e determinar se seus pagamentos podem ser reduzidos.
A data em qualquer forma de comprovante de documentação de renda não deve ser superior a 90 dias a partir da data de assinatura do formulário.
Quando você deve relatar uma mudança de receita
O melhor momento para relatar uma mudança na receita ao seu gestor de empréstimos é antes de chegar a um ponto em que esteja tendo dificuldades para pagar os empréstimos estudantis. Em outras palavras, assim que você experimentar uma queda na receita que pareça ser mais do que temporária, você pode querer entrar em contato para ver quais opções você tem.
Lembre-se de que, quando você está em um plano de reembolso baseado em renda, como reembolso baseado em renda ou Pagamento conforme você ganha revisado, você precisa recertificar sua renda anualmente para que seu gestor de empréstimo possa garantir que você ainda tem direito a renda.
Por que você deve relatar uma mudança na receita
Informar uma mudança de renda, mesmo que seja a perda de um emprego de meio período ou trabalho paralelo em que você trabalha, além de sua carreira de tempo integral, pode fazer a diferença na redução do pagamento do empréstimo. Se o seu orçamento está esticado e você está preocupado com a falta de pagamentos, reduzir os pagamentos por meio da recertificação de receita pode ajudá-lo a evitar a inadimplência.
Você entra no status padrão quando está com pelo menos 270 dias de atraso no pagamento. Depois de entrar em default, você não se qualifica para planos de reembolso baseados em renda.
A inadimplência pode ser prejudicial à sua pontuação de crédito e também pode resultar em outras consequências negativas, como penhora de salário e compensação de sua restituição de imposto.
Se faz sentido mudar o seu plano de reembolso baseado em renda depende de quanto tempo você espera que sua renda seja menor do que era, quanto de pressão financeira seu pagamento atual representa e como seu novo pagamento de empréstimo estudantil pode acabar sendo.
Tipos de planos de IDR para os quais você pode querer mudar se perder o emprego
Além de ter seu pagamento mensal recalculado, você também pode considerar a mudança para um plano baseado em renda se achar que sua renda pode permanecer baixa. Uma recessão, por exemplo, pode significar que seu empregador corta horas ou uma desaceleração nos negócios se você trabalhar em um emprego baseado em serviços.
Você pode fazer a mudança para um plano baseado em renda de um plano não IDR (padrão, graduado, estendido) ou de outro plano de IDR, desde que seus empréstimos se qualifiquem para reembolso de IDR.
Se você mudar de um plano de IBR para outro plano de IDR, terá que fazer pelo menos um pagamento em um plano de reembolso padrão antes que a mudança seja concluída. O pagamento provavelmente será significativamente maior porque os pagamentos não são baseados em sua renda.
Nesse cenário, você pode querer encontrar o plano que oferecerá o menor pagamento mensal possível. Atualmente, os planos de IDR incluem:
- Revisão do Pay As You Earn : Os pagamentos são geralmente 10% de sua renda discricionária.
- Pague conforme ganhe : os pagamentos são geralmente 10% de sua renda discricionária, mas nunca mais do que você pagaria em um plano de reembolso padrão de 10 anos.
- Reembolso com base na renda : os pagamentos são geralmente 10% de sua renda discricionária se você fez seus empréstimos após 1 de julho de 2014 (15% para empréstimos contraídos antes de 1 de julho de 2014), mas nunca mais do que o valor do plano de reembolso padrão de 10 anos .
- Reembolso de contingência de renda : os pagamentos são menores de 20% de sua renda discricionária ou o que você pagaria em um plano de reembolso ao longo de 12 anos com pagamentos ajustados a sua renda.
O Departamento de Educação oferece um simulador de empréstimo para ajudá-lo a estimar o valor do pagamento de cada plano. Use o simulador para avaliar qual plano pode funcionar melhor com base em sua renda atual.
Outras opções a considerar
Existem outras maneiras de gerenciar empréstimos estudantis quando você não pode arcar com os pagamentos. Com os empréstimos federais, você pode fazer um adiamento ou colocar os empréstimos em tolerância temporariamente.
Com qualquer um deles, você pode interromper os pagamentos de empréstimos elegíveis por um determinado período de tempo definido pelo seu gestor de empréstimos. A diferença está no tratamento dos juros dos empréstimos bonificados.
Durante um período de adiamento, você não é responsável por pagar os juros acumulados sobre empréstimos subsidiados e empréstimos federais Perkins (este programa terminou em 2017) porque o governo paga os juros por você. Você pagará os juros dos empréstimos não subsidiados, dos empréstimos diretos PLUS e dos empréstimos do programa de empréstimo federal para educação da família (FFEL) (esse programa terminou em 2010).
Com a tolerância do empréstimo, no entanto, serão acumulados juros sobre empréstimos diretos e empréstimos FFEL durante o tempo em que você não estiver efetuando os pagamentos. Você pode fazer pagamentos apenas de juros durante sua paciência, o que pode ser uma escolha inteligente, pois quaisquer juros que você não pagar serão adicionados ao seu principal. Conseqüentemente, você pode acabar com um saldo de empréstimo maior ao final de sua tolerância.
Você tem um total de três anos de tolerância e três anos de adiamento. Depois de solicitar um adiamento ou tolerância para seus empréstimos, você deve continuar a fazer pagamentos até receber a notificação de que foi aprovado.
O que não fazer
A pior coisa que você pode fazer ao gerenciar empréstimos estudantis após uma perda de emprego ou uma queda na renda é interromper seus pagamentos. Isso o coloca em risco de inadimplência, o que pode criar novos problemas se você estiver na posição de tentar reabilitar esses empréstimos posteriormente. A melhor abordagem é a proativa, em que você se comunica regularmente com o seu gestor de empréstimos para encontrar uma solução quando estiver lutando para fazer pagamentos de empréstimos estudantis.
Principais vantagens
- Se você perder renda, a recertificação de seu plano de reembolso baseado em renda pode reduzir seus pagamentos mensais.
- Se você está em um plano de reembolso padrão, graduado ou estendido, mudar para um plano de IDR pode reduzir significativamente seus pagamentos mensais.
- Não fazer pagamentos por pelo menos nove meses terá efeitos graves em sua pontuação de crédito e pode levar à penhora de salários.
- Converse com seu agente de crédito estudantil sobre os planos de IDR para os quais você se qualifica. Um telefonema pode aliviar muito o estresse e a confusão.