Mesmo com seguro saúde, você ainda pode acabar com contas médicas de despesas médicas que não foram cobertas pelo seguro. Se você não pagar as contas médicas no vencimento, elas podem acabar indo para a cobrança.
Quando isso acontecer, eles aparecerão em seu relatório de crédito e diminuirão sua pontuação de crédito.
Contas médicas não pagas podem afetar seu relatório de crédito, mas isso não acontece imediatamente. Saiba o que fazer ao receber uma conta médica e como reagir se o débito médico estiver reduzindo sua pontuação de crédito.
Como as contas médicas afetam seu relatório de crédito
Se você ignorar uma conta que não pode pagar, ela irá para o seu relatório de crédito. As contas médicas geralmente não são colocadas em seu relatório de crédito até que sejam enviadas a uma agência de cobrança para pagamento posterior.
As três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – agora têm que esperar 180 dias antes de adicionar contas médicas ao seu relatório de crédito, o que lhe dá tempo para falar com seu provedor e apresentar um plano de pagamento.
Se a conta médica for adicionada ao seu relatório de crédito e sua seguradora pagar posteriormente, o serviço de crédito deverá removê-la de seu relatório de crédito, o que nem sempre pode acontecer automaticamente. Você pode enviar o comprovante desse pagamento à agência de crédito para que as contas médicas pagas sejam removidas de seu relatório de crédito.
Uma vez que uma conta médica esteja em seu relatório de crédito, ela afetará seu crédito. Sua pontuação de crédito pode cair e a entrada permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, a menos que sua seguradora pague a conta.
Mesmo se você pagar por conta própria, a conta médica permanecerá em seu relatório de crédito, a menos que você negocie um pagamento para exclusão ou exclusão de boa vontade com a agência de cobrança ou provedor de serviços médicos.
Alguns modelos de pontuação de crédito mais recentes não o penalizam tanto por ter contas médicas não pagas em seu relatório de crédito. No entanto, algumas empresas ainda podem usar modelos de pontuação de crédito mais antigos que ainda penalizam contas médicas.
Como manter contas médicas fora de seu relatório de crédito
A melhor maneira de evitar que as contas médicas afetem seu relatório de crédito e diminuam sua pontuação de crédito é impedi-las de entrar em cobrança.
Antes que uma conta médica seja incluída em seu relatório de crédito, o provedor de serviços médicos enviará uma conta ou fatura para você para pagamento. Você terá algum tempo para pagar antes que outras ações de cobrança sejam tomadas.
Ao receber uma conta médica, você tem algumas opções de como lidar com ela.
- Pague a dívida, se puder : Se você puder pagar a conta, a melhor coisa a fazer é efetuar o pagamento o mais rápido possível. Caso contrário, você corre o risco de esquecer a conta, o que pode resultar em multas atrasadas ou ligações de agências de cobrança.
- Ligue para o departamento de cobrança do hospital : Se você não puder pagar a conta inteira, ligue para o departamento de cobrança do hospital. Eles podem permitir que você negocie por uma taxa mais baixa ou configure um cronograma de pagamento.
- Use um cartão de crédito : você pode usar um cartão de crédito médico para pagar suas contas. Os cartões de crédito médicos são usados especificamente para cobrir serviços médicos, às vezes sem juros. Você também pode usar um cartão de juros baixos ou um novo com uma oferta introdutória de 0% de juros, o que permitirá que você pague sua fatura de cartão de crédito mensalmente sem dever tantos juros.
- Pergunte ao seu provedor sobre o alívio de dívidas médicas : Alguns sistemas hospitalares oferecem alívio para pacientes em dificuldades financeiras. Você pode perguntar ao seu provedor se você se qualifica para qualquer uma dessas opções.
- Inscreva-se para o Medicaid : Se você se qualifica para o Medicaid e precisa de ajuda para pagar contas médicas recentes, preencha um formulário. Assim que você for aprovado, o programa geralmente pagará três meses de contas médicas retroativas, se você fosse elegível durante esse período.
Não espere muito. Depois de vários meses sem notícias suas, o médico ou hospital contratará uma agência de cobrança para cobrar sua dívida. Nesse ponto, seu relatório de crédito sofrerá.
Quando você recebe uma conta médica com erro
Ocasionalmente, você pode acabar com uma conta médica pela qual não é responsável por:
- Um erro de codificação médica : se os serviços não forem codificados corretamente, sua seguradora pode não pagar por eles, mesmo se eles deveriam estar cobertos.
- Quantidades duplicadas : se um serviço for acidentalmente registrado em sua conta duas vezes, seu seguro pode cobrir apenas a primeira instância, deixando você à espera de um segundo procedimento ou consulta que você nunca recebeu.
- Informações pessoais incorretas : se o número da sua conta ou informações de contato estiverem listados incorretamente, você pode receber as contas de outra pessoa por acidente.
- Informações incorretas sobre o seguro : se o seu provedor de serviços médicos não tiver as informações corretas sobre o seguro para você, ele poderá enviar as contas para a empresa errada, que recusará a cobertura.
Se você receber uma fatura incorreta ou acreditar que sua seguradora deveria ter coberto, você pode tomar medidas imediatas para corrigir a fatura.
Entre em contato com o hospital ou provedor assim que puder após receber a conta. Se você puder apontar erros ou corrigir informações desatualizadas, eles podem resolver o problema em alguns dias e cancelar a fatura incorreta.
Se seu provedor não puder ajudar, entre em contato com sua seguradora diretamente. Eles podem entrar em contato com o hospital em seu nome para resolver quaisquer erros ou fornecer as informações necessárias para que o hospital os conserte.
Se você for o responsável final pelo pagamento, precisará realizar algum tipo de ação de pagamento. Cuidar da conta médica é a melhor maneira de evitar que ela seja adicionada ao seu relatório de crédito – mesmo que você não possa pagar.
Contas médicas que você não conhecia
Às vezes, contas médicas podem ser enviadas para cobranças e acabam em seu relatório de crédito sem que você saiba que já teve uma conta. Lidar com isso pode ser difícil, mas existem etapas que você pode seguir para reparar seu crédito.
Validar a dívida
Os agentes de cobrança são obrigados a validar a dívida se você solicitar. Você tem 30 dias para enviar uma solicitação por escrito e certificada à agência de cobrança, solicitando que ela forneça a você:
- O nome do credor original
- Prova de que a dívida foi atribuída a eles pelo credor original
- A identidade e o valor da dívida que estão cobrando
O agente deve interromper todos os pedidos de pagamento até que tenha fornecido essas informações ou eles estão violando o Fair Debt Collection Practices Act.
Fale com sua seguradora
Se a seguradora pagar a conta, será mais fácil removê-la de seu relatório de crédito. Se você tem que pagar a conta, terá mais dificuldade em esclarecer seu relatório de crédito.
Contate seu provedor
Descubra por que você nunca recebeu uma fatura deles. Se eles estavam no endereço errado, por exemplo, explique a situação e pergunte se eles estariam dispostos a retirar a conta da cobrança para que você possa pagá-los diretamente.
Contactar as agências de crédito
Se houver um erro em seu relatório de crédito, seja porque outra pessoa assumiu a responsabilidade pela fatura ou porque ela nunca foi sua, você pode entrar em contato com as agências de crédito para contestar o erro.
Se você solicitar a remoção de uma entrada incorreta de seu relatório de crédito, a agência de relatórios de crédito deve investigar sua solicitação, geralmente dentro de 30 dias, e informá-lo dos resultados dessa investigação.
Se as agências de crédito corrigem um erro em seu relatório de crédito, você pode pedir que enviem um aviso com a correção para quem:
- Recebeu seu relatório de crédito nos últimos seis meses
- Usou seu relatório de crédito para fins de emprego nos últimos dois anos
Se você não conseguir contestar o erro com êxito, poderá acabar pagando a conta e aguardando que o limite de tempo do relatório de crédito expire.
Ter uma conta médica em seu relatório de crédito não vai arruinar seu crédito para sempre, especialmente se você continuar com seus outros pagamentos de cartão de crédito e dívidas. Se for o único item negativo em seu relatório de crédito e estiver pago, você ainda poderá ter uma boa pontuação de crédito e ter seus novos pedidos de crédito e empréstimo aprovados.