Seu limite de crédito é o valor máximo que uma administradora de cartão de crédito ou banco permite cobrar no cartão. Alguns emissores definem esse limite com base na probabilidade de você pagar as dívidas do cartão de crédito. Com esses emissores, um limite de crédito baixo indica pouca confiança em sua capacidade de gastar e pagar, enquanto um limite alto significa que o emissor confia em sua capacidade de manuseio de dinheiro e empréstimos. Outros emissores, por outro lado, apenas seguem limites de crédito predefinidos que não estão relacionados à sua probabilidade de pagamento.
Se você já se perguntou como os emissores de cartão de crédito definem os limites de crédito estabelecidos em seus cartões, este artigo é para você, pois explica em detalhes como as empresas de cartão de crédito determinam os limites de crédito. Existem três maneiras pelas quais os emissores de cartão de crédito determinam seu limite de crédito.
Como as empresas de cartão de crédito determinam o limite de crédito
1. O sistema de limite predefinido
Alguns emissores de cartão de crédito preferem o método simples de oferecer cartões de crédito com limites de crédito predeterminados. Como consumidor, você pode solicitar o cartão que desejar.
Por exemplo, um cartão verde comum viria com um limite predefinido de $ 500, o cartão ouro viria com $ 2.000 e o cartão platina teria um limite de $ 5.000. O mesmo limite se aplica a você e a todos os outros clientes que se aplicam ao mesmo cartão.
Observe, no entanto, que nem todos os cartões são para todos. Só porque você solicitou um cartão ouro ou platina não significa que você receberá o cartão. Para cada cartão, há certos requisitos de pontuação de crédito e nível de renda que você deve cumprir. Mas não é um arranjo altamente personalizado. Se o limite parece estranhamente grande ou pequeno, não é um reflexo do seu nível de renda ou pontuação de crédito ( embora ambos os fatores sejam examinados ). Provavelmente é porque você solicitou o cartão errado.
2. O sistema baseado em crédito
Outros emissores de cartão de crédito determinam o limite de seu cartão de crédito examinando seu histórico de crédito. Esse processo é semelhante à forma como os emissores usam seu histórico de crédito para calcular a taxa de juros do cartão de crédito.
Por exemplo, se uma oferta de cartão de crédito vier com um limite de crédito entre $ 1.500 e $ 5.000, aqueles com pontuação de crédito mais alta obterão o limite de $ 5.000. Aqueles com contagens de crédito em torno da média obterão um limite de crédito em algum lugar no meio da faixa. E aqueles com a pontuação de crédito mais baixa obterão o limite mínimo de crédito de US $ 1.500. Mas os emissores às vezes se desviam de suas fórmulas fixas para os clientes existentes.
3. O sistema totalmente personalizado
Alguns emissores de cartão de crédito farão o possível para minimizar o risco, avaliando objetivamente uma série de variáveis para determinar o limite de gastos em seu cartão de crédito. Aqui estão algumas das variáveis que eles consideram:
4 fatores que determinam o limite de crédito em seu cartão de crédito
uma. Sua pontuação de crédito
Alguns emissores de cartão de crédito vão querer saber como é seu histórico de empréstimos e pagamentos, porque acreditam que seu passado é um indicador confiável de seu futuro. Esses emissores basearão seu julgamento em sua pontuação de crédito, conforme declarado em seu relatório de crédito. Sua pontuação de crédito é composta por seis fatores, em ordem de importância:
- Taxa de utilização de crédito: esta é a porcentagem geral de seu limite de crédito que você normalmente usa. Quanto menor for essa porcentagem, maior será sua pontuação de crédito.
- Histórico de pagamentos: mostra com que rapidez você faz o pagamento de suas contas. Isso é pontuado em uma escala de 1 a 100. Quanto mais alta for sua pontuação de histórico de pagamentos dentro do prazo, maior será sua pontuação de crédito.
- Histórico de idade de crédito: mostra quantos anos você gastou construindo seu crédito, levando em consideração contas abertas e fechadas. Quanto mais longo for seu histórico de crédito, mais facilmente o emissor poderá avaliar sua qualidade de crédito.
- Número total de contas: é o número de contas de crédito que você tem em seu relatório de crédito, incluindo cartões de crédito, empréstimos para compra de automóveis, hipotecas, empréstimos pessoais e empréstimos estudantis.
- Número de consultas de crédito difíceis: as consultas de crédito são registradas em seu relatório de crédito cada vez que você solicita crédito, mas elas cairão em seu relatório após dois anos. Se você tiver muitas consultas de crédito recentes, isso pode enviar sinais de que você está desesperado por crédito, o que pode causar uma redução em sua pontuação de crédito.
- Quantidade de comentários depreciativos: Os comentários depreciativos referem-se a contas em cobranças, sentenças cíveis, gravames fiscais e falências. Mesmo uma única observação depreciativa pode reduzir drasticamente sua pontuação de crédito, por isso é melhor evitá-la.
Todos esses fatores são usados para calcular um número de três dígitos ( sua pontuação de crédito ) que representa a probabilidade de você pagar sua dívida. Sua ferida de crédito coloca você em uma das três categorias de classificação de crédito: ruim, regular, bom ou excelente .
b. Sua renda pessoal
Os emissores de crédito geralmente estão interessados em saber quanto você ganha. Isso explica por que eles solicitam algumas informações pessoais e financeiras quando você preenche o seu pedido de cartão de crédito. Ter os detalhes de sua renda os ajudará a descobrir se você ganha o suficiente para cobrir tudo o que cobra.
Por exemplo, se você não ganhar mais do que $ 20.000 por ano e estiver tentando se inscrever para uma linha de crédito de $ 25.000, seu pedido provavelmente será rejeitado porque o risco para o emissor pode ser muito grande. No entanto, se seu salário é de $ 100.000 e tem poucas obrigações financeiras consumindo essa receita, então as chances são maiores do que você pode lidar com uma linha de crédito de $ 25.000.
c. Sua relação dívida / renda
Este é outro fator que os emissores de cartão de crédito consideram antes de aceitar ou recusar seu pedido de cartão de crédito. Você pode ter uma renda alta, mas se também tiver muitas dívidas, poderá ter dificuldades para pagar a dívida do cartão de crédito. Como resultado, o emissor pode não querer arriscar dar a você um cartão de crédito com alto limite de gastos.
d. Histórico de reembolso
Como sua pontuação de crédito e nível de receita nem sempre contam toda a história sobre sua disciplina financeira, os emissores examinam seu histórico de pagamentos. Isso mostra quantas vezes você pagou suas dívidas em dia. Seu emissor só pode definir um limite alto em seu cartão de crédito se você tiver sido responsável e disciplinado com suas outras linhas de crédito.
Existem outros fatores que as empresas de cartão de crédito e os bancos consideram ao definir o limite do cartão de crédito, como suas próprias políticas e questões econômicas. Mas esses não são tão importantes quanto os discutidos acima.