Para determinar quanto dinheiro você precisa para se aposentar, você precisará ter uma estimativa precisa de suas despesas de aposentadoria e suas fontes garantidas de renda de aposentadoria. Em seguida, você pode calcular a diferença entre esses dois números e determinar quanto dinheiro você precisaria economizar para preencher a lacuna ou quanto você precisaria para reduzir despesas.
Você pode usar o exemplo abaixo para calcular isso sozinho, usar uma calculadora de renda de aposentadoria online ou contratar um planejador financeiro qualificado para ajudá-lo.
Calculando suas despesas de aposentadoria
Para calcular suas despesas de aposentadoria, considere cada categoria de gasto juntamente com quaisquer mudanças que você planeja fazer na aposentadoria. Por exemplo, se você planeja se mudar, o custo de vida será maior ou menor do que onde você está agora? Se você se aposentar antes dos 65 anos, provavelmente precisará pagar pelo seguro saúde, a menos que seja segurado por um cônjuge que trabalha. O preço do seguro saúde é baseado na idade, portanto, esteja preparado para pagar uma quantia significativa de dinheiro até que você se qualifique para o Medicare.
Seu orçamento atual pode ser um bom ponto de partida, mas faça ajustes para fatores que mudarão quando você se aposentar.
Calculando sua renda de aposentadoria
Para calcular sua renda de aposentadoria, examine todas as suas contas de aposentadoria. Quanto você receberá do Seguro Social? Você tem um 401 (k) ou 403 (b) com seu empregador atual? Veja quanta receita isso vai gerar. Faça o mesmo com quaisquer IRAs, contas de investimento e contas de poupança que planeja usar para financiar sua aposentadoria. Uma calculadora de aposentadoria ou um planejador financeiro podem ajudá-lo com esses números.
Calculando a lacuna
Suponha que você tenha determinado que, para cobrir suas despesas de aposentadoria, precisará de cerca de $ 71.000 de renda bruta por ano (bruto significa que inclui o que você pagaria em impostos) e que o Seguro Social fornecerá cerca de $ 21.000 por ano.
Sua diferença é: $ 71.000 – $ 21.000 = $ 50.000. Agora você sabe que deve sacar cerca de US $ 50.000 por ano de suas economias e investimentos. Quanto dinheiro você precisaria ter investido para gerar $ 50.000 por ano de fluxo de caixa? Isso depende de duas coisas:
- A taxa de retorno que seus investimentos ganham
- Se você está disposto a gastar o principal ou não
Se os investimentos estão gerando uma taxa de retorno de 5% ao ano, você precisaria de $ 1 milhão para gerar $ 50.000 ($ 1.000.000 x 5% = $ 50.000) por ano de renda e não gastaria nenhum principal. Isso significa que, 25 anos depois, você ainda terá US $ 1 milhão. No entanto, isso não leva em consideração os possíveis efeitos da inflação ou dos impostos.
Se você decidir que não há problema em gastar o principal até zero quando morrer, precisará de cerca de US $ 725.000, ganhando 5% ao ano, para durar 25 anos. Após cerca de 25 anos ou mais, você teria gasto todo o dinheiro.
Nesse cálculo simplificado, a resposta de quanto você precisa para se aposentar varia de $ 750.000 a $ 1 milhão.
Revisando a lacuna
Dois fatores adicionais influenciam quanto você precisará para se aposentar. Essas são a inflação e a expectativa de vida.
A menos que você saiba exatamente quanto tempo vai viver, o que vai gastar a cada ano e quanto do impacto a inflação terá, você não pode saber exatamente quanto dinheiro precisará para se aposentar.
Já que você não pode saber exatamente quanto vai precisar, a próxima melhor coisa é desenvolver um cenário de melhor e de pior caso. Na melhor das hipóteses, você assume o retorno médio do investimento, inflação baixa e gastos controlados. Na pior das hipóteses, você assume retornos de investimento abaixo da média, alta inflação e despesas imprevistas.
Você também pode executar vários cenários em que atrasa o início do Seguro Social até os 70 anos de idade, para obter um valor mensal mais alto. Se você ainda deseja se aposentar aos 66 anos, o valor do intervalo será maior aos 60, mas muito menor quando chegar aos 70. Projetar esses cenários em um formato de cronograma de renda de aposentadoria pode ajudá-lo a ver quais decisões podem diminuir o valor total de que você precisa aposentar-se.