Os mutuários com empréstimos federais a estudantes podem escolher um reembolso baseado em renda (IDR) com pagamentos limitados a uma determinada porcentagem de sua receita e fornecer perdão de empréstimo para quaisquer saldos restantes no final do reembolso.
Existem vários tipos de planos baseados em renda, cada um dos quais pode tornar o pagamento mensal de empréstimos federais a estudantes muito mais acessíveis. Eles também são a única opção de plano de reembolso para mutuários interessados no perdão do empréstimo de serviço público (PSLF). Em alguns casos, no entanto, planos de reembolso baseados em renda podem resultar em custos de juros mais altos ao longo do tempo.
Este guia explicará os fundamentos de como esses planos funcionam e fornecerá detalhes sobre como você calcula sua renda para determinar seu pagamento mensal de IDR.
O que é um plano de reembolso baseado em renda?
Os planos de IDR são elaborados para tornar acessível o pagamento de empréstimos estudantis, com base no seu salário e no tamanho da sua família.
Existem quatro opções diferentes de IDR que você pode escolher se tiver empréstimos estudantis federais elegíveis:
- Revisão do Pay As You Earn (REPAYE) : Os pagamentos são geralmente definidos em 10% da renda discricionária e qualquer saldo remanescente é perdoado após 20 anos ou após 25 anos se quaisquer empréstimos foram feitos para programas de graduação ou profissionais.
- Pay As You Earn (PAYE) : Os pagamentos são geralmente definidos em 10% da receita discricionária, mas não podem exceder o valor que você deve no plano de reembolso padrão. Qualquer saldo remanescente é perdoado após 20 anos de pagamentos.
- Reembolso com base na receita (IBR) : os pagamentos são geralmente definidos em 10% da receita discricionária se você fez um empréstimo pela primeira vez depois de 1º de julho de 2014, ou 15% da receita se você fez um empréstimo antes desse dia. Os pagamentos nunca podem exceder o valor devido no plano de reembolso padrão de 10 anos e qualquer saldo remanescente é perdoado após 20 anos para novos mutuários após 1 de julho de 2014, ou após 25 anos para outros mutuários.
- Reembolso contingente de receita (ICR) : os pagamentos são definidos em 20% da receita discricionária ou o valor que seria devido se você tivesse um plano de reembolso de 12 anos com um pagamento fixo, ajustado pela receita. Qualquer saldo remanescente é perdoado após 25 anos de pagamentos.
A maioria dos mutuários com empréstimos federais a estudantes, incluindo aqueles em um programa de IDR, não precisa fazer pagamentos durante a crise do coronavírus. O Secretário de Educação suspendeu temporariamente os pagamentos e juros de empréstimos estudantis federais em 20 de março de 2020. Essa suspensão foi prorrogada várias vezes e está ativa até 30 de setembro de 2021. O período em que os pagamentos de empréstimos são suspensos contará para obter o perdão do empréstimo no âmbito dos planos orientados para o rendimento e no PSLF.
Como você calcula a receita de um plano de reembolso baseado em receita?
Existem apenas algumas etapas simples envolvidas no cálculo de sua renda para o reembolso baseado em renda.
Determine sua renda anual
Essa é a receita que você recebe de todas as fontes ao longo do ano. Inclui todo o rendimento tributável do emprego, subsídio de desemprego, dividendos, pensão alimentícia e juros. Não inclui renda não tributada, como benefícios públicos de seu estado ou Renda de Segurança Suplementar.
Você pode descobrir sua renda anual em suas declarações fiscais. No entanto, se sua renda mudou drasticamente em comparação com a do ano anterior, você pode precisar fornecer documentação adicional.
Determine se a renda de seu cônjuge também conta
Se você declarar seus impostos como um casamento em conjunto, os ganhos seus e de seu cônjuge contam para determinar sua renda.
Se você fizer o pedido de casado separadamente, geralmente apenas sua renda conta. No entanto, de acordo com o Programa REPAYE, a renda de seu cônjuge deve ser considerada, a menos que você não consiga acessar informações sobre sua renda ou esteja separado.
Seus pagamentos mensais podem aumentar substancialmente após o casamento se seu cônjuge tiver rendimentos maiores do que você e / ou não trouxer muitas dívidas de empréstimo estudantil para o casamento.
Determine o tamanho da sua família
Este é o número de pessoas em sua família, incluindo qualquer pessoa que more com você e receba mais da metade de seu sustento (incluindo crianças e adultos dependentes).
Determine a diretriz de pobreza para o tamanho e localização de sua família
O Departamento de Educação usa diretrizes de pobreza do Departamento de Saúde e Serviços Humanos para calcular sua renda discricionária. Estas são as diretrizes para 2021:
| Número de pessoas na casa | 48 estados e DC | Alasca | Havaí |
|---|---|---|---|
| 1 | $ 12.880 | $ 16.090 | $ 14.820 |
| Dois | $ 17.420 | $ 21.770 | $ 20.040 |
| Três | $ 21.960 | $ 27.450 | $ 25.260 |
| Quatro | $ 26.500 | $ 33.130 | $ 30.480 |
| Cinco | $ 31.040 | $ 38.810 | $ 35.700 |
| Seis | $ 35.580 | $ 44.490 | $ 40.920 |
| Sete | $ 40.120 | $ 50.170 | $ 46.140 |
| Oito | $ 44.600 | $ 55.850 | $ 51.360 |
| Para nove ou mais, adicione este valor para cada pessoa adicional | $ 4.540 | $ 5.680 | $ 5.220 |
Calcule sua renda discricionária
Se você estiver no plano PAYE, um plano IBR ou se seu empréstimo estiver em reabilitação, você calculará sua renda discricionária tomando a diferença entre sua renda anual e 150% da diretriz de pobreza para sua localização e tamanho da família.
Se você está no plano ICR, sua renda discricionária é calculada pela diferença entre sua renda anual e 100% da diretriz de pobreza.
Seus pagamentos serão iguais a 10% ou 15% de sua renda discricionária, dependendo do seu plano de IDR.
A maneira mais fácil de calcular seu pagamento mensal em um plano baseado em renda, bem como em outros planos de pagamento de empréstimo estudantil, é usar o Simulador de Empréstimo disponibilizado pelo Federal Student Aid.
Fatores que os casais devem considerar
Quando você faz uma declaração de imposto de renda junto com seu cônjuge, o Departamento de Educação determina a elegibilidade para planos de IDR com base em sua renda combinada. Também levará em consideração a dívida combinada de empréstimos estudantis.
Como resultado, tomar a decisão de se casar e apresentar uma declaração de imposto de renda conjunta pode ter um grande impacto no pagamento mensal do empréstimo estudantil.
No entanto, embora o depósito de casado separadamente possa manter os pagamentos de empréstimos estudantis mais baixos em algumas circunstâncias, há outras consequências desse status de depósito. Pode fazer sentido conversar com um especialista em impostos sobre qual opção de depósito faz sentido.