Como calcular o que você precisa para se aposentar

Publicado por Javier Ricardo


Como você sabe exatamente quanto precisa para se aposentar?
Com algumas suposições e estimativas, é bastante fácil chegar a um número teórico para começar. A parte complicada é descobrir como estimar ou prever a vida real, o que pode nos levar a pensar que as coisas sempre ficarão bem ou terríveis, mesmo que não tenhamos ideia do que vai acontecer. Ainda assim, se você não ficar preso ao desconhecido, pode chegar a um número perfeitamente razoável de aposentadoria.

Faça uma estimativa do seu tempo de aposentadoria


Comece estimando quantos anos você viverá na aposentadoria.
Observe a expectativa de vida média de alguém da sua idade e sexo e considere as idades em que seus avós ou pais podem ter morrido para ter uma noção de sua própria expectativa de vida.


Considere a idade em que você espera se aposentar.
Por exemplo, se você espera se aposentar aos 65 e acha que viverá até os 85, então espera viver na aposentadoria por cerca de 20 anos. Você poderia viver além dos 85 ou não, mas pelo menos agora você tem uma meta para começar.

Determine o seu salário de aposentadoria


A próxima coisa a estimar é quanto da renda de hoje você vai precisar para viver na aposentadoria.
Mais tarde na vida, você poderá cortar despesas (terminar de criar os filhos, reduzir o tamanho da casa ou eliminar dívidas, incluindo a hipoteca) e viver mais magro do que agora, ou pode querer o mesmo padrão de vida que tem atualmente.

No mínimo, você deve planejar precisar de 80% de sua renda atual, mas uma regra ainda melhor é 85%.


Vamos supor que Jaime ganhe atualmente $ 50.000 por ano.
Depois de criar um orçamento, ela decide que realmente poderia viver com $ 40.000, então ela define sua meta de aposentadoria em 80% de sua renda atual. Ela planeja se aposentar aos 70 anos e, com sua história familiar, ela calcula que provavelmente viverá até os 90, o que lhe dá 20 anos de aposentadoria. O cálculo mais simples é:


$ 40.000 x 20 anos = $ 800.000 necessários para a aposentadoria


No entanto, isso é um pouco mais complicado do que isso.
O que você realmente quer é uma quantia que gere juros anuais suficientes para você viver sem tocar no principal.


No caso de Jamie, os $ 800.000 podem realmente funcionar.
Se você tivesse $ 800.000 e investisse de forma a ganhar 5% de juros anuais, seu portfólio poderia pagar $ 40.000 por ano apenas em juros. Obviamente, os retornos do mercado podem ser variáveis, portanto, se você tiver uma premissa de retorno anual mais baixa – digamos 3% -, você precisaria de quase $ 1,4 milhão para gerar $ 40.000 por ano. Levar em consideração a inflação, impostos ou longos anos de mercados com baixo desempenho pode impactar suas suposições.


A previdência social é outro fator.
Se você receber seguro social, isso o ajudará a pagar as despesas mensais. Se Jamie precisa de $ 3.300 por mês para viver e a Previdência Social paga $ 1.500 por mês, sua participação é reduzida para $ 1.800. Você pode tentar planejar com esses benefícios em mente. A Administração da Previdência Social tem uma variedade de calculadoras disponíveis que você pode usar para estimar quais serão seus pagamentos.


Claro, a própria Previdência Social é uma instituição complicada.
Se você for um otimista, pode escolher esse número como sua hipótese ou reduzir em escala de acordo com o quão confiante você está em receber o Seguro Social quando chegar a hora.

Explique as complicações


Jamie pode querer atirar para um objetivo mais alto.
Não apenas porque ela está cética de que algum dia verá um cheque da Previdência Social ou porque ela acha que os impostos e a inflação só podem aumentar, mas também porque ela quer fazer planos para aquelas despesas inesperadas que podem corroer seu orçamento de aposentadoria.


Os cuidados de saúde são o exemplo óbvio – uma doença com risco de vida pode rapidamente destruir uma parte de suas economias e os juros que paga.
Ela pode reservar dinheiro todos os meses para o seguro de cuidados de longo prazo, que ajuda a pagar pelos cuidados de enfermagem domiciliar e hospitalar, mas haverá despesas que o seguro não cobre. Um mercado de ações volátil, impostos de renda altíssimos ou taxas de ganhos de capital são outros riscos para sua renda de aposentadoria.

Pelo lado positivo, lembre-se de que os aposentados não pegam todas as suas economias de uma vez. Seu dinheiro deve continuar a trabalhar para você, rendendo juros e dividendos mesmo quando você começa a receber distribuições.

Plano e orçamento


Você pode usar uma calculadora de aposentadoria, como o Ballpark E $ timator do Employee Benefit Research Institute ou a calculadora interativa de aposentadoria Merril Lynch amigável para ver o que é possível para você.
Com esses tipos de calculadoras de aposentadoria, você pode alterar suas suposições para alterar o resultado, mas se realmente quiser ter certeza de que sua estimativa de quanto dinheiro você precisará para se aposentar corresponde às suas metas, tente concluir um plano de orçamento para a aposentadoria.


Criar uma meta de número de aposentadoria faz sentido para algumas pessoas, mas para outras, é mais fácil pensar em economizar US $ 200 por mês ou 6% a 10% de seu salário anual.
Economizar 15% é a meta que o Center for Retirement Research recomenda,
 alguns especialistas em finanças recomendam com o objetivo de economizar pelo menos 12 vezes o seu salário atual. Se você está apenas sobrevivendo financeiramente, é mais importante economizar o que puder do que almejar um número tão impossível que você acabe não economizando nada.

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