Calcular os juros mês a mês é uma habilidade essencial. Freqüentemente, você vê as taxas de juros cotadas como uma porcentagem anualizada – um rendimento percentual anual (APY) ou uma taxa percentual anual (APR) – mas é útil saber exatamente quanto isso soma em dólares e centavos. Normalmente pensamos em termos de custos mensais.
Por exemplo, você tem contas mensais de serviços públicos, despesas com alimentação ou pagamento de um carro. Os juros também são um evento mensal (se não diário), e os cálculos de juros recorrentes somam grandes números ao longo de um ano. Esteja você pagando juros sobre um empréstimo ou ganhando juros em uma conta poupança, o processo de conversão de uma taxa anual (APY ou APR) para uma taxa de juros mensal é o mesmo.
Exemplo de cálculo da taxa de juros mensal
Para calcular uma taxa de juros mensal, divida a taxa anual por 12 para refletir os 12 meses do ano. Você precisará converter o formato de porcentagem para decimal para concluir essas etapas.
Exemplo: Suponha que você tenha um APY ou APR de 10%. Qual é a sua taxa de juros mensal e quanto você pagaria ou ganharia com $ 2.000?
- Converta a taxa anual de um percentual para um decimal dividindo por 100: 10/100 = 0,10
- Agora divida esse número por 12 para obter a taxa de juros mensal na forma decimal: 0,10 / 12 = 0,0083
- Para calcular os juros mensais de $ 2.000, multiplique esse número pelo valor total: 0,0083 x $ 2.000 = $ 16,60 por mês
- Converta a taxa mensal no formato decimal de volta para uma porcentagem (multiplicando por 100): 0,0083 x 100 = 0,83%
- Sua taxa de juros mensal é de 0,83%
Quer uma planilha com este exemplo preenchido para você? Consulte a planilha gratuita de exemplo de juros mensais e faça uma cópia da planilha para usar com seus próprios números. O exemplo acima é a maneira mais simples de calcular taxas de juros mensais e custos para um único mês .
Você pode calcular juros por meses, dias, anos ou qualquer outro período. Qualquer que seja o período escolhido, a taxa que você usa nos cálculos é chamada de taxa de juros periódica. Na maioria das vezes, você verá as taxas cotadas em termos de uma taxa anual, portanto, normalmente precisa converter para qualquer taxa periódica que corresponda à sua pergunta ou ao seu produto financeiro.
Você pode usar o mesmo conceito de cálculo de taxa de juros com outros períodos de tempo:
- Para obter uma taxa de juros diária, divida a taxa anual por 360 (ou 365, dependendo do seu banco).
- Para obter uma taxa trimestral, divida a taxa anual por quatro.
- Para uma taxa semanal, divida a taxa anual por 52.
Amortização
Com muitos empréstimos, o saldo do empréstimo muda a cada mês. Por exemplo, em empréstimos para automóveis, residências e pessoais, você gradualmente vai reduzindo seu saldo ao longo do tempo e geralmente acaba com um saldo menor a cada mês.
Esse processo é chamado de amortização, e uma tabela de amortização ajuda a calcular (e mostra) exatamente quanto de juros você paga a cada mês.
Com o tempo, seus custos com juros mensais diminuem – e o valor destinado ao saldo do empréstimo aumenta .
Empréstimos para habitação e cartões de crédito
Os empréstimos à habitação podem ser complicados. É inteligente usar um cronograma de amortização para entender seus custos de juros, mas você pode precisar fazer um trabalho extra para descobrir sua taxa real. Você pode saber a taxa de porcentagem anual (APR) de sua hipoteca, mas a APR pode conter custos adicionais além das taxas de juros (como custos de fechamento). Além disso, a taxa das hipotecas de taxa ajustável pode mudar.
Com os cartões de crédito, você pode adicionar novas cobranças e pagar dívidas várias vezes ao longo do mês. Toda essa atividade torna os cálculos mais complicados, mas ainda vale a pena saber como são adicionados os seus juros mensais. Em muitos casos, você pode usar um saldo médio diário, que é a soma do saldo de cada dia dividido pelo número de dias em cada mês (e o encargo financeiro é calculado usando o saldo médio diário). Em outros casos, o emissor do cartão cobra juros diariamente (portanto, você deseja calcular uma taxa de juros diária – não uma taxa mensal).
Taxas de juros e APY
Certifique-se de usar a taxa de juros em seus cálculos – não o rendimento percentual anual.
As contas APY para composição, que são os juros que você ganha à medida que sua conta cresce devido aos pagamentos de juros. O APY será maior do que sua taxa real, a menos que os juros sejam compostos anualmente, então o APY pode fornecer um resultado impreciso. Dito isso, o APY torna mais fácil descobrir rapidamente quanto você ganhará anualmente em uma conta poupança, sem acréscimos ou retiradas.