Existe uma regra que diz que você deve orçar uma certa porcentagem de sua renda para a aposentadoria. Muitos especialistas dizem que você deve reservar de 10% a 15% de sua renda para os anos dourados.
Mas há uma teoria concorrente que diz que você deve fazer um orçamento para a aposentadoria com base no estilo de vida que planeja desfrutar, não na renda que ganha atualmente.
Para esclarecer essa ideia, vamos imaginar quatro casais hipotéticos.
Adam e Alison: A Simple Retirement
Adam e Alison estão aposentados. Nenhum deles gera renda. Eles recebem algum dinheiro de suas pensões, retiradas do plano 401 (k) e da Previdência Social. Suas casas e carros estão totalmente quitados e eles estão livres de dívidas.
Eles vivem com simplicidade. Quase todas as noites, eles jantam em casa e gostam de atividades baratas como jardinagem, tricô, brincar com os netos e passear com o cachorro.
Bob e Barb: uma aposentadoria glamorosa
Bob e Barb também estão aposentados. Nenhum deles produz renda e, como Adam e Alison, recebem dinheiro de suas pensões e 401 (k). Suas casas e carros também são pagos e eles não têm dívidas.
Eles vivem muito na aposentadoria. Eles jantam em restaurantes. Eles gostam de vela, golfe e tênis. Eles possuem uma segunda casa perto da praia e gostam de viajar para o exterior.
Carl e Cathy: trabalhando na aposentadoria por diversão
Carl e Cathy estão aposentados de sua ocupação principal, mas os dois ainda trabalham. Eles não precisam da renda – eles têm dinheiro suficiente para viver confortavelmente com base em suas economias – mas gostam de trabalhar.
Isso lhes dá satisfação e propósito, e quando não estão trabalhando, tendem a se sentir entediados e deprimidos. Carl está escrevendo um romance, enquanto Cathy administra um negócio online. Eles recebem uma renda adicional de seus empregos, que complementa suas economias para a aposentadoria.
No entanto, eles estão tão ocupados aproveitando seu trabalho; eles não têm tempo para gastá-lo. Eles estão acumulando mais economias do que sabem usar.
Derek e Debbie: renda passiva na aposentadoria
Derek e Debbie criaram fluxos de renda passiva quando eram mais jovens. Agora, suas casas de aluguel, royalties, dividendos e receita de juros fornecem o suficiente para que se aposentem com conforto.
Sua aposentadoria, no entanto, tem a tarefa de administrar essas fontes de renda. Freqüentemente, eles gerenciam equipes de contadores, gerentes de propriedades e reparadores que mantêm seus investimentos à tona.
O estilo de vida ideal de todos na aposentadoria é diferente
Qual é o objetivo dessas quatro histórias? A aposentadoria ideal de cada pessoa é diferente.
Algumas pessoas estão satisfeitas com uma vida simples e tranquila. Alguns querem desfrutar de viagens pelo mundo, passatempos caros, provar vinhos finos, melhorar suas casas e experimentar novas atividades.
Algumas pessoas são forçadas a trabalhar porque não têm dinheiro para pagar suas contas, mas outras optam por trabalhar por prazer e satisfação, mesmo que não precisem da renda.
Conselhos tradicionais de aposentadoria são enganosos
O conselho tradicional de aposentadoria prescreve uma fórmula: economize 10%, 12% ou 15% de sua renda atual para a aposentadoria.
Mas esse conselho prático não leva em consideração o tipo de aposentadoria que você espera ter. Adam e Alison se contentam em viver com simplicidade. Eles ficam satisfeitos em preparar suas refeições, limpar a casa e brincar com os netos.
Se você planeja viver como este casal, não precisa necessariamente destinar 15% de sua renda após os impostos para a aposentadoria, a menos que comece a economizar mais tarde na vida, queira deixar para trás uma propriedade para seus filhos, ou um amortecedor sólido em caso de emergência.
Um casal como Bob e Barb, por outro lado, quer a emoção de velejar para a Itália, jogar golfe, ter aulas de arte e viajar para uma vila à beira-mar. Se você quer viver como esse casal, provavelmente precisará de um orçamento de mais de 15% para a aposentadoria.
E se você configurou fluxos de renda passiva, como Derek e Debbie, talvez não precise maximizar sua contribuição de 401k a cada ano.
A regra de 25
Então, o que é uma regra prática alternativa?
Descubra quanto você quer gastar por ano na aposentadoria. Multiplique isso por 25. Isso é o quanto você deveria ter economizado em sua conta de aposentadoria.
Em outras palavras, baseie sua meta de poupança na conta de aposentadoria em seus gastos , não em sua renda.
Lembre-se: esta é apenas uma regra geral. Finanças pessoais são – bem – pessoais. A quantia necessária para a aposentadoria depende de vários fatores, incluindo seus níveis de dívida, seus dependentes, sua saúde, sua expectativa de vida, suas obrigações fiscais, suas necessidades de seguro e outras considerações.